张洪杰、黄辛旭

　　近年，国内汽车金融进入快速发展期。

　　前不久，“爱分析”通过调研和评价模型制作了“中国汽车金融企业估值榜”。上汽财务公司“好车e贷”作为新车金融被纳入榜单之中，跃居第8位，被“爱分析”估值45亿元。

　　但是在快速增长的背后，一些问题开始浮现。中国汽车工业协会信息服务委员会副秘书长、北斗车联网认证联盟秘书长朱伟华在接受《中国经营报》记者采访时坦言：“汽车金融的快速发展，引来不少玩家。但很多从事汽车金融的平台对于风控是不专业的，只是在拆东墙补西墙。有业内人士认为2018年或许是汽车金融坏账爆发年，这是值得注意的。”本报记者多次发函致电好车e贷，但并未收到对方回应。

　　问题频发

　　“所有的贷款都已经还清，可是被抵押的产权证始终没有退还，已经一个月了，期间好车e贷平台的电话始终打不通。”一位池州车主抱怨道。上海一位张姓车主也遇到了相同的情况：“贷款还清后一直没有完成抵押解除，联系工作人员说要等三周，但法规明明说的是一天可以完成的。”

　　“贷款7天了也没有批复，在网上说的是可以迅速放款的。”一位朱姓女士表示。“已经到了还款日，系统却不扣钱，我被强行逾期了。”另一位在上海的车主颇为郁闷的表示。此外有多位车主表示，好车e贷的客服电话无法接通，自己的问题不知道该如何解决。

　　记者在调查中发现，好车e贷的客户反映的问题主要集中于抵押难以解除、贷款审批太慢和系统强行逾期等三个方面。记者联系了好车e贷的工作人员，当询问如何获得贷款咨询业务时有人接听电话。工作人员称好车e贷的贷款审批是很快的，尤其是“神速贷”项目，客户自助在线办理，2分钟填写，10分钟出审批结果，平均2小时就能放款。但当记者询问还贷查询等业务时，电话始终无人接听。

　　朱伟华直言：“网上的一些‘秒批’的确给消费者带来很多便捷，但是他们的风控审核几乎为零，审核流程只是确认有这样一个人存在而已。这样提升了坏账率。”一位不愿具名的分析师认为，“近几年汽车金融的热度很高，现在很多巨头也在布局，不少平台风控的问题也开始暴露。2017年，汽车金融将进入深水区。”

　　喜忧参半

　　好车e贷是新车金融业务的平台，由上海汽车集团财务有限公司自主研发。上海荣威品牌经销商工作人员告诉记者：“在贷款10万元以下，首付达到30%的用户，只需要提供一张身份证就可以。而首付25%起，贷款金额50万元以下，可能还需额外提供收入类、房产类、驾驶类、婚姻类材料。”上述经销商工作人员表示，好车e贷有不少项目，手续费是固定2000元。一般一年内是零利率，两年到三年为低利率。同时与其他品牌有合作项目，比如奥迪、宝马等，不过没有优惠活动。

　　以“零利率车贷”项目为例，表面上车企和经销商要为车主“贴不少利息”。但事实上，车企可以通过车贷中一些环节产生利润，进而抵消“贴息”的费用支出。“‘免息车贷’中产生的利息还是要由我们车商来承担。”某经销商透露说，贷款购车一般都要求客户购买全险，而且两年内必须在经销商处购买全险，这样保险公司给予的返点就能弥补一部分“贴息”的费用支出。

　　“消费者选择零利率贷款购车就不再享受一次性购车的优惠。实际上经销商会把零利率购车损失的收益转嫁到购车款上。而这其中产生的‘优惠差价’则被用来支付利息。”上述汽车分析师表示。“从逻辑上新车金融让买不起车的人能够买的起车。但从本质上而言，很多新车贷款是车企和经销商引导的，很多时候是将本可以全款买车的人去贷款买车。”朱伟华直言。

　　“新车金融在一定程度上给短时间没有足够预算的客户提供了渠道，而且随着分期购的风行，越来越多人的消费行为偏向分期。”艾瑞咨询汽车分析师马军表示。根据《汽车互联网金融发展报告2017》：在2015年车市增长低于5%的背景下，中国汽车金融市场规模仍然持续保持增长，其核心驱动因素源自汽车金融渗透率的提升，2014年汽车金融渗透率超过20%，2015年达到约35%，2016年汽车金融渗透率粗略估计为38%。而发达国家的汽车金融渗透率高达50%，报告表示我国汽车金融后市场发展空间仍有很大。

　　目前在汽车金融领域，除传统银行、汽车金融公司和第三方金融平台之外，不少互联网大佬们也开始布局。阿里系的蚂蚁金服、支付宝推出相关的汽车金融服务。腾讯则联合多家资本投资汽车金融平台，在新车、二手车方面完整布局。百度推出涉车的聚合服务，开通汽车频道。互联网巨头的进入让行业竞争压力变大，但同时也给行业带了新的活力。

　　“当前汽车金融市场缺乏一个健康的信用体系，无法去规避一些欺诈的风险。”马军直言道。朱伟华则对于汽车金融的发展表示可以期待：“尽管金融混战中不少平台对于坏账率很难控制。但是汽车这一消费品和房产不同，风险口并不是很大，可以通过政府的监管进行控制。对于行业未来还是要保持乐观态度。”