文／一零

　　早上7点48分，钱百万在自己朋友圈发了一条状态：妈的冲！冲！冲！第一！第一！第一！配图是毛泽东的奋斗二字。这是每月月初他激励员工的规定动作。

　　钱百万是国内一家top车贷平台的北京地区负责人，公司主营业务是汽车抵押贷款和汽车分期贷款。每个月，近80家分公司之间都在互相较劲，比拼新增放款数量，北京分公司长期位列前三名。

　　随着消费升级和汽车保有量持续增高，这个行业近两年来变的炙手可热，被称为汽车金融。然而不论是社会上还是行业内部，都叫他们“放高利贷的”。

　　“当你有困难时，能借你200的是邻居，能借你2000的是朋友，能借你50000的是父母，但是只有高利贷能借你几十上百万。”在网上有一个很火的视频，一个黄毛小哥甩着一沓人民币，以说唱的形式为高利贷正名。这个视频在互金圈传播范围极广。

　　根据国家规定，借款利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍即为高利贷。目前国家一年期贷款基准利率为4.35%，4倍即17.4%。钱百万的公司，车抵贷等额本息产品的月息为1.3%，刚好卡进标准之内。

　　虽然利息不高，车贷产品的相关手续费、管理费可不便宜。算下来，一年的综合息费可达近30%。

　　但就是这个30%也还是具有互联网金融公司背景的车贷公司入场后的价格。长期以来，汽车抵押贷款的市场行情一般是月息4%，5%的也比比皆是，年息高达48%——60%。

　　钱百万是89年出生的，在车贷行业已经摸爬滚打了七八年。

　　“2011年之前，我干汽车抵押，30万的车，放10万，给10个点”，钱百万一开始的时候是拿着自己的钱小打小闹，后来经人介绍进了民间放贷机构，放贷流程开始规范起来。客户要抵押车辆来贷款，必须把机动车登记证书押在放款机构。

　　13年，钱百万跳槽到了另一家放贷机构，开始给抵押车辆装GPS，防止借款人不来还钱，也找不到车。

　　14年开始，互金公司纷纷开始布局线下资产端，其中，信贷、车贷、消费贷变成热门。钱百万就是从这个时候开始加入到了现在的公司。他们算是较早入场的具互联网金融公司背景的车贷公司之一，以搅局者的姿态。

　　当时市场大，玩家少，为了迅速占领市场，钱百万所在的公司选择了降息，推出的第一期车抵贷产品月息低至2.5%，比别的公司低了整整一个点。同时，控制业务员人数，每个分公司基本配备业务员7到8名，但鼓励别的公司业务员把业务带过来做，给提成。

　　“当时我就有点懵，觉得这个事儿做不起来”，因为具有多年车贷从业经验，也带过团队，钱百万成为了北京地区的负责人，但一开始迟迟打不开市场，月均放款总量只有几十万。公司总裁给钱百万取了“百万”这个外号，希望他尽快突破百万。

　　当时钱百万怎么也没有想到，一年半以后，北京分公司单月新增放款总量突破了2000万，存量突破1个亿，钱百万成为了钱千万。

　　“在以前的公司，20多个业务员，一个月能放三四百万就到天了，现在我手下就10个业务员，每个月都能破千万。”钱百万由此成为业内知名的人物。

　　如今，钱百万常年穿着一身黑，手上戴着一串佛珠，办公室里供着两尊佛像，摆着一座开光过的水晶，还养了一缸锦鲤。

　　“我干的这一行，不管说的再好听，本质上还是捞偏门的”，钱百万整理了一下佛像下面压着的符纸，“很多捞偏门的都信这个，摆了心里踏实。”

　　15年16年这两年，随着入场玩家迅速增多，汽车金融市场经历了一次大洗牌。车贷利息一降再降，一些资金成本较高、规模较小的汽车抵押贷款公司纷纷倒下，还有的做起了二押，即接受已经在别的平台抵押过的车辆的二次抵押贷款。目前钱百万公司主推的等额本息产品，月息已经低至1.3%。“一般都是我们带头降息。我们一降息，别的公司就都跟进了。但对很多小公司来说，跟了是死，不跟也是死。”

　　互联网如水银泻地一般改变了一切，但有些东西是互联网怎么都改变不了的，比如催收。

　　五一期间，钱百万跟承德、唐山的城市经理到天津玩，在天津城市经理的带领下逛起了洋货市场。

　　洋货市场是华北地区首家专门进行进口货交易的市场，里面有大量的高仿奢侈品和一些杂玩。

　　钱百万在一家皮具店以每个90元的价格买了7个范思哲、Gucci、LV等品牌的男士手袋，“给外勤每人配一个包，出去也好看。”

　　外勤即催收人员。当借款人不还利息也失去联系之后，外勤会根据装在车里的GPS定位去追讨车辆。每次追讨过程都充满意外，你永远都不知道会发生什么。

　　干放贷的，把钱放出去并不算什么，收得回来才是关键。一般来说，50%的逾期贷款，电话催收就可以解决。给你本人打电话，不行就给亲戚朋友打。剩下的50%属于确实没钱还的，这其中的30%可以由公司垫付来解决，算是变相延长贷款周期。最后那20%就需要出动催收人员了，暴力催收大都发生在这一阶段。

　　钱百万有自己的催收团队，当抵押车辆驶出了北京范围，只要还在京津冀，那么临近城市的城市经理都会出动自己的催收团队帮忙，钱百万称之为“京津冀联合催收”。所以他很注重维系这几个地区之间的同事关系。也有小部分情况外包给外面专业的催收公司催收。

　　一般场景下，催收都发生在大半夜，也许大家都觉得借着黑夜的掩护转移车辆比较方便。当贷后人员发现可疑的GPS轨迹之后，就会通知城市经理，由城市经理判断要不要去追车。

　　“人失联了，车子大半夜出省了，那肯定就要去追车。”一般每辆抵押车辆都会装3个GPS，两个车主知道地方，一个则隐藏得很好。当车主打算赖账并拆除GPS，隐藏的那个就能发挥作用了。

　　星夜疾驰几百公里，不出意外的话能追上外逃车辆，将其逼停带回，为公司挽回损失。意外情况多发生在车辆被二押后。这个时候公司就要跟二押公司抢夺车辆的所有权。

　　这几年来，暴力催收事件已经大大减少，因为法制越来越健全，警察越来越负责任，公民也越来越懂得维护自己的正当权益。去年，在一次跟二押公司员工抢车过程中，南方有个分公司的员工打伤了对方造成手臂骨折，对方坚持以故意伤害的名义起诉，不接受赔偿，员工面临坐牢风险。调解了近4个月，赔了近60万才达成和解。这也是钱百万所在公司开业以来唯一一起暴力催收事故。

　　另外一起意外事件则更加棘手。当时客户还不出钱车辆已经抵债过户给了公司，但是之前客户已经把车二次抵押给了别的公司，造成了车在钱百万公司名下，但实际被二押公司开走的情况。在追车过程中，前方二押公司员工撞上了一个行人，肇事逃逸。如果警察查到车，那么车在公司名下，公司需要负责，如果警察查不到车，那车子也没办法追回。在反复思考了两天之后，公司选择报警，名义是目击交通事故。

　　还有一次，客户逾期后失联，GPS定位显示车辆在当地警察局停了两天一夜，一直没动过。后来经过打听才知道，客户举报了一个赌局，被带进警局问话，当晚突发疾病死亡了。这个时候催收就要讲究人性化，如何在不伤害家属的情况的下将贷款追回。

　　买完手袋，钱百万他们又来到了一家卖防卫用品的店铺，一人买了一根甩棍。“车上不能放棒球棒，那个算管制品。”钱百万解释说，甩棍可以放，能轻易打断人的腿。当然，只是那么一说，没打过，也不敢打。

　　不过钱百万还是展示了一个视频，里面显示两辆车从不同角度将前车逼停后，司机不肯下车，一人拿着甩棍砸碎了逼停车辆的前挡风玻璃。

　　“这个行业成就了太多的底层人民”，钱百万自嘲，像他这样高中都没毕业的文化水平，到任何一个公司去也许都只能拿几千块钱的薪水，而在车贷行业，钱百万去年的年薪达到了200万以上。

　　收入百万以上的城市经理在这个公司还有五六个。这家公司被喻为行业内的黑马，“现在基本是业内顶尖的人才可以随我们挑”，然而，公司总裁还是说，“目前最大的问题还是缺人。”

　　既然被坊间称为“放高利贷的”，车贷行业并不是白领行业，长期以来都充斥着大量社会闲散人员，从业人员总体素质偏低。而在互联网金融公司进入这个行业之后，带来了大量高学历的高管和管理人员，如何协调高校出身的管理人员与在社会混迹许久的老油子销售之间的关系成为这些汽车金融公司最大的难题。

　　一开始，钱百万的公司没有别的选择，只能用高薪从传统车贷公司一个团队一个团队得收人，业绩上去后淘汰一部分人。在冲量阶段，总部审核与分公司进件之间尚还合作愉快，但随着业绩节节攀升，风控的考量越来越重，钱百万对总部的审核、车辆评估师以及贷后管理都产生了严重的不满。

　　本来销售和审核天然有着矛盾，如果审核是刚从校园毕业的，没在一线待过，那么矛盾会更加尖锐。有些单子，钱百万认为十拿九稳，可以放款，但在总部终审那里卡住了，觉得风险大，不能放；有的单子，钱百万承诺客户可以放款15万，结果总部评估师给车辆定价偏低，算下来客户只能拿到12万不到。

　　“总部终审就是不接地气！”钱百万举例，有个客户，北京本地人，家里很多套自建房出租，绝对有还款能力，但是终审说自建房出租违法，风险高，就给拒了单子。

　　城市经理们对总部管理人员有意见，总部的管理人员也不习惯跟这些老社会打交道。去年年中，为了规范公司管理，塑造企业文化，公司高薪从知名金融挖了一名总裁助理专门负责培训，一名销售总监主抓销售。结果两天一夜的培训大会开下来，城市经理们根本就不好好听课，也不尊重培训讲师，气的该总裁助理直接给总裁写邮件说公司缺乏尊师重道的文化环境。销售总监新颁布的考核办法一下发，城市经理就直接指着她的鼻子骂，说她什么都不懂，乱改考核办法。销售总监跑到总裁办公室就哭，说自己被骗进了高利贷行业，后悔了。

　　“后来想想我们对她也挺过分的，其实新的考核办法也没影响多少收入，就是看着复杂了点”，没过几天，钱百万他们几个城市经理请销售总监吃了一次饭，算是和解，表示今后要相互理解做好工作。

　　“我就是喜欢车，也喜欢放贷款，把钱放出去我比什么都爽”，钱百万很珍惜现在的工作，但也对越来越激烈的竞争表示担忧。

　　上周末，钱百万和唐山、赤峰等地的城市经理受承德分公司城市经理邀请参加承德分公司成立一周年活动。钱百万到承德的时候，别的城市经理都已经到了，几十个从头到脚一身黑的公司员工，正簇拥着几个城市经理钓鱼。钱百万下车后，黑色人群围过来跟他打招呼，恍惚间真有黑社会的感觉。

　　但就跟车抵贷现在改叫汽车金融一样，钱百万也不是黑社会而成为了金融机构高管。他现在已经能很熟练说出“杠杆”、“ABS”等金融名词，每天琢磨着创新新产品，在不影响公司收益的前提下将利息压得更低，保持竞争力。

　　随着互联网金融公司进入车贷行业，跟钱百万这样具有丰富一线放贷经验的人员产生了奇妙的化学反应，汽车金融产品也变得越来越复杂，市场体量不断增大。想来，钱百万的百万年薪还是可以再拿个几年的。