来源： 国际金融报    

近日，上海银监局向花旗中国开出了一张千万罚单。这是迄今上海银监局层面对商业银行做出的最高罚款。

花旗犯了什么错？

根据罚单信息，在2015年1月至10月，经该行审批同意，辖下部分分行在发放部分房地产贷款时，违反利率规定。同时，该行对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎，截至2015年末逾期未改正。

而据记者梳理发现，在外资行今年认领的13张罚单中，其中有8张罪状均涉及贷款业务的各个不同环节。

外资行罚单量占2.4%

据《国际金融报》记者统计，截至8月18日，今年以来，银监会共发出罚单25张，无外资行领罚；各地银监局共发出507张罚单，其中外资行共拿了13张罚单，涉及10家银行。

从监管机构发出的罚单数量来看，上海银监局和大连银监局均对外资行开出4张罚单。从罚款金额来看，上海银监局对花旗中国开出千万罚单，罚金最高。

从受罚银行来看，包括受罚个人在内，盛京银行和友利银行收到的罚单最多，均为三张。除此之外，东亚银行、花旗银行、塞浦路斯玛芬大众银行、蒙特利尔银行、星展银行、恒生银行等各领一张罚单。

从比例来看，银监会和各地银监局共发出532张罚单，外资行的罚单量占比约为2.4%。

一位监管人士对《国际金融报》记者表示，实际上，外资行被罚得不算多，不管从数量还是受罚金额上来看都很少。虽然最近花旗领了一张千万罚单，但也是正好撞在监管趋严的枪口上了。

“首先，总体上说，因为外资行的工作流程既需要符合国内的监管要求同时也要符合国外的监管条例，执行更严格一方的监管要求。所以，一般情况下，特别是欧美等发达国家的金融监管体系下出来的银行违规的可能性较小些。其次，从体量上说，外资行在国内业务结构比较简单，一些创新设计的金融产品也不会先行尝试，所以金融产品体量不大，服务范围也远没有中资行大，从概率上说受罚情况也相应减少。”该监管人士分析。

贷款业务易惹祸

记者统计发现，在外资行今年认领的13张罚单中，其中有8张罪状均涉及贷款业务的各个不同环节。

具体来说，花旗银行在2015年1月至10月，经该行审批同意，辖下部分分行在发放部分房地产贷款时，违反利率规定。

易居研究院智库中心分析师严跃进表示，总体上是去银行领域的房贷杠杆，进而使得房贷更加健康，减少各类泡沫。对于商业银行来说，继续收紧仍有可能，一方面配合房地产调控政策，另一方面也是为了防范流动性的风险。尤其是违规利率和贷款政策的房贷业务会更加受管制。

上述监管人士认为，除了房贷领域监管政策趋严，整体针对贷款领域、同业领域的政策均有进一步收紧的态势。该人士称，“贷款业务是银行的传统业务，在各类业务中占比最大，而且对银行而言，有一定的‘可操作’空间。所以，贷款业务出现违规行为的可能性较大，也是目前监管比较关注的违规领域。”

对于同业业务，该人士坦言，因为同业业务有空可钻，有利可图，所以有不少同业投资都绕道避开监管，为银行实现低成本融资。随着近几年同业存单发行量的火箭式上升，商业银行同业业务的违规现象也越来越突出。不过，该人士认为，“虽然监管针对这些现象出了很多大额罚单，但是效果并不是很好。近一段时间内，同业业务始终会是监管关注的重点方向。”

记者注意到，外资银行的这几张罚单中，还有涉及违反审慎经营规则中内部控制出现问题的。“这也可以看出目前监管的关注方向已经不仅停留在具体业务方面，‘防范系统性金融风险’已经落实。审慎经营规则主要在于认识、监测与控制银行业务内在的风险，确保银行以稳妥的方式开展业务。实际上，从贷款业务、同业业务再到审慎经营无一不是为了防范系统性金融风险。”该人士补充称。

监管从严大势所趋

8月11日，上海银监局披露2017年上半年上海银行业相关数据。文章指出，下阶段，上海银监局将深入贯彻落实第五次全国金融工作会议和银监会年中工作座谈会精神，准确把握“回归本源、优化结构、强化监管、市场导向”的原则。

某国有大行相关负责人对《国际金融报》记者表示，从处罚金额上看，花旗这张罚单在全国都已经属于“第一梯队”。此前对银行的处罚都是在20万至100万元区间比较常见，金额比较大的一般是由银监会发出，比如今年4月对平安银行处罚金额高达1670万元，是目前罚金最高的罚单。与此同时，华夏银行也曾收到过1190万元的罚单。

“从关注金融风险到严管商业银行业务乱象可以看出监管方向趋紧的态度。”该相关负责人指出，在银监会“三三四”（“三违反”45号文、“三套利”46号文、“四不当”53号文）大检查后，1000万元的罚单或许将不会是件新鲜事，罚款金额将会继续上行。

据《国际金融报》记者统计，截至8月18日，整个银监系统总共开出1695张罚单。相比2016年，罚单数量明显增多。其中，同业业务、贷款业务是银行领罚的主要原因。

上述负责人认为，今年以来，国家一直在关注防控金融系统性风险、金融脱虚向实的议题。此前，一些中小金融机构通过发行同业存单的方式使负债规模快速增加，支持自身资产规模的膨胀。所以，目前监管部门加强了对银行机构的监管也是整个金融监管趋严的反映。