文／木明 消费金融从业者

　　万亿市场规模的盘子，总会让激流者涌进，让群魔者狂欢。

　　数据统计显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。如此大的市场规模自然引得各方涌入，不少企业抓住时机，跑马圈地。行业内，进击、溃败、竞争和乱象并肩而行，但互联网消费金融的市场前景却从未有人质疑过。

　　互联网化的“线下场景+分期”成为互联网金融领域的主流模式，诸如汽车、3C、培训、家装、房产等越来越多的线下场景被激活，统计显示，目前互联网消费金融服务企业达到上百家，招联、捷信、美利金融、易鑫等公司盘踞在消费金融的各个细分领域。

　　业内人士表示，基于真实场景的消费金融迅速崛起的核心原因在于，获客渠道的真实性，也就是客户的购买动机、购买物品和还款意愿，往往在第一次见面时就已形成了初步的“风控”标准。同时有线下店铺和机构的参与，风控链条更长，也更安全。

　　但时至今日，在互联网消费金融领域已经成为骗贷套现的土壤。

　　战胜套利者成为互联网金融行业“集体焦虑”

　　“有不少中介和线下商家勾结，打着‘免费领产品’的口号去门店骗贷“，捷信消费金融风控部的一位员工透露，在消费金融领域，骗贷事件几乎每天都在发生，专业化组织化的欺诈骗贷行径已然是个暗疮，成了互金行业难以逃避的隐痛。

　　某平台CEO曾向媒体诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，曾出现12起恶意骗贷案例。如借款人将名下的高档汽车抵押给互联网金融网贷平台进行借款，拿到借款后又将车质押给另外的抵押借款机构，再次进行借款。

　　“由于国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物需在不同的部门登记，这就会导致登记信息的相对分散和不透明，增加了登记系统的登记难度。”著名经济学家宋清辉分析指出。

　　而这些仅仅是个缩影，数据缺乏、审核不严、催收不力等主客观原因让互联网金融的风控步履维艰。

　　美利金融创始人、CEO刘雁南指出，消费金融的本质还是金融，金融的关键在于风控，对于互联网金融平台来说，降低和避免这些恶性事件的发生，最根本的是做好风控。

　　风控层面的“突围战”

　　一、把线上和线下结合的风控体系搭建起来

　　风控体系的搭建并非想象中那么容易，在互联网化的今天，利用数据技术去重构金融服务，成为互联网金融平台创业者们的共同面对的挑战。

　　蚂蚁金服专案风险部、情报信息处理中心总监郑良西曾公开表示，平台风控的武器是“CTU ”，即基于海量数据的智能风控大脑。在风控体系的搭建上，蚂蚁金服基于云计算和大数据的安全能力，搭建了一整套的风控体系。

　　和蚂蚁金服相同的是，美利金融也采取了基于数据技术突围的方式，不同的是，蚂蚁金服的风控不仅仅是线上，在线下也搭建了一整套的风控体系。刘雁南介绍，美利金融旗下有用分期和美利车金融，在产品层面，实现了定价和客群的差异化。

　　比如，贷前，整合自有平台数据、第三方征信数据组成用户征信大数据库，并对其进行数据建模，对用户的贷款资质以及还款意愿、还款能力进行判断；贷中，客户团队会全程跟踪，一旦出现异常，会启动催收团队协助完成逾期处理、资产回收的工作；贷后，线下客服人员会协助借款人办理解抵押手续，风控人员会对借款材料进行归档处理，进而丰富数据库资源。

　　这种线上和线下结合的风控体系搭建，让用户的服务体验变得更加便捷、高效，风控的风险也大大降低。

　　二、“面审”是线下销售团队保障风控的先决条件

　　除了自身修炼内容，互联网金融线下场景的人员管理也是个难题，从行业发生的多起恶意骗贷事件来看，利益链条上的用户、店面工作人员甚至销售多方互通，才有可能成功骗贷。

　　针对这一点，某消费金融的风控负责人罗一鸣称，他们通过大量方式测试，找到了一些破局点。他们的方式是，双向风控：既要针对机构风控，也要针对个人风控。“先从2B入手，对合作机构进行严格审核，”罗一鸣称，一家医院是否正规经营，是否被中介“绑架”，能找到一些蛛丝马迹。

　　罗一鸣会先在线上，查舆情，投诉多不多，有无负面等。线下，他们会派人“蹲点”，观察对方的客流量。再暗访，佯装成中介，看对方接不接单；甚至会称是投资人，进行“尽调”，查看月流水。

　　美利金融旗下有用分期则在全国超过150个城市的3.5万家门店设立了“面审”环节，通过线下“面审”的方式，让线下地推团队承担第一期的风险控制职能，对欺诈客户进行分离，弥补纯线上风控模式的不足。随着深度学习、神经网络和人工智能等技术的发展，生物识别技术逐渐成熟。诸如蚂蚁金服、美利金融在内的很多企业也在大力将生物识别技术引入风控场景。

　　三、对准入合作商户也要做信审

　　在刘雁南看来，和线上对于数据技术的依赖不同，线下风控需要采用的是“多维”的管理手段，对利益链条上的所有触点人员都要进行严格的制度化管理。

　　据悉，美利金融对于SP、经销商等与公司往来的合作商户及销售人员也有着与用户同样严格的信审流程和准入要求，以保证合作商户的服务品质。

　　对于整个互联网金融行业来说，风控已经不再是一家企业的责任，“风控之路阻且长，要从泥淖中走出来，需要每一个行业从业者的努力，这样，未来才有可能建立起一道真正的防御风控体系。“刘雁南最后强调。