进入5月，各地迎来大学生就业高峰期。创业成为越来越多大学生的新选择，而电商成为大学生首选的创业方向。缺少信贷记录的大学生创业者，本不是信贷行业的宠儿；但现在，通过平时的无现金交易，大学生电商创业者也能积累信用，并藉此获得较高额度的贷款。

　　2016年，大学生创业者使用网商银行贷款进行经营的人数是2013年时的7.5倍。大学生电商创业者中有28%使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额7万元，年平均借贷12笔。

　　蚂蚁金服最新数据显示，大学生电商创业者中有28%使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额7万元，年平均借贷12笔。其中，广州、深圳、杭州、上海成为用贷款进行电商创业的大学生人数最多的城市。同时，大学生电商创业者贷款不良率仅为0.2%，约为信用卡平均不良率的1/9。

　　95后网商

　　从日入200到年入千万

　　“青橙”是一位95后创业者，她的网店现在年交易额突破千万元。但在刚开始创业的前6个月，她每天的交易额只有200元，利润只有十几块。会计专业的青橙知道，资金周转顺畅是企业活下去最重要的因素，但钱从哪里来？

　　此前，青橙看到有女大学生为了做代购，用裸条贷款50多万结果因为还不上而跳楼的新闻，青橙很庆幸所学的专业知识，让自己在创业路上避免了掉进这些陷阱。学习会计专业的青橙深知，资金对创业是至关重要的，创业前她就看过不少资料，创业第一年是各种趟“雷”积累经验的过程，亏本几乎是必然的，但无论怎样，用裸条贷款创业无异于给自己挖一个永远填不完的大坑。

　　网上开店成本低，是年轻人创业的首选。回想起自己网店起步的最初，青橙表示刚开始足足有半年的时间，每天的交易额只有200多块。到了第八个月，她终于摸到了门道，要进“爆款”带人气、还要有几款差异化款式带利润、推广渠道的费用不能省……经营节奏逐步越来越顺，眼见冬日旺季就要到来，但是，资金却用尽了。

　　正近乎绝望时，青橙惊喜地发现自己每天点点滴滴积累下来的300多笔交易成为了宝贝，网商银行的贷款条件仿佛为她量身定做：根据这些交易数据，评估其信用，能够为其提供7万元的额度，无需抵押，利息也与信用卡差不多。

　　靠着这笔钱，青橙赶在当年年底前采购了冬季款并开始尝试直播的推广形式，并借助双十一促销，在年底时终于资金周转进入良性循环。2年来，网商银行总共为青橙提供了261笔贷款，青橙没有一笔逾期。

　　信用+风控

　　贷款不良率仅为信用卡的1/9

　　近年来，因不规范的校园贷引发的所谓“裸贷”、借款赌博、甚至无力还贷选择自杀等恶性事件，在社会上引起了极大的反响。

　　相关专业人士指出，金融领域的贷款不良率大部分是由欺诈、道德风险所引起，某互联网金融平台曾自曝坏账率综合在6%，最大风险在于欺诈。而之所以一些不良校园贷事件仍时有发生，主要原因还在于社会金融体系尚不够充分完善。

　　一方面是大学生缺乏社会经验，听信一些贷款公司的误导，没有预判到高利贷“利滚利”的可怕，错将高成本资金作为消费，甚至创业的资金来源。据报道，有大学生向贷款公司借款5000元，几个月后就利滚利变成了26万，最终酿成悲剧。另一方面，对于真正急需资金的大学生，由于缺乏征信数据，也没有资产抵押和担保，无法从银行贷到款，间接导致其中一些人铤而走险借高利贷。

　　而实际上，大学生本身受过良好的教育，大多非常重视自身名誉。芝麻信用数据显示，2014年至2017年毕业的大学生芝麻信用平均分比全国整体平均分高48分，大学生卖家的平均分比整体高出22分，可见大学生其实是高信用群体。

　　与传统金融机构不同，蚂蚁金服主要通过大数据技术进行风控， 依托用户支付、消费、交易等点滴行为转化成数据，汇总成10万+的指标体系，创建了100多项预测模型和3000多种风控策略，让每一个成年人无需抵押、无需担保，靠积累的信用就能获得金融服务。动态调整的策略，还能帮助用户判断还款承受能力，预防多头借贷，理性使用资金。

　　这些技术，一方面可以让小微企业和个人创业者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的坏账率控制在1%以内，原本就“爱惜羽毛”的大学生在享受健康金融服务的同时，体现出了“信用本色”。

　　和青橙一样，很多大学生电商创业者芝麻信用高、借贷次数多，但还款及时。蚂蚁金服最新数据显示，2016年，大学生创业者使用网商银行贷款进行经营的人数是2013年时的7.5倍。大学生电商创业者中有28%使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额7万元，年平均借贷12笔。与此同时，大学生网商创业者的贷款不良率仅千分之二，而根据《文广发证券(000776,股吧)研究报告》，2015年末信用卡透支不良率为1.80%，相比之下意味着网商银行贷款不良率仅是信用卡不良率的1/9。

　　新型信用体系

　　“多用多贷”解创业者难题

　　现在的青橙每天忙于网店进货、自己做模特拍照，还定期进行直播，通过“提前回款”功能，资金周转更快速。除了服装，还开始经营利润率更高的美妆，可以说创业之路渐入正轨。不久前，联合国和蚂蚁金服一起推出了无现金联盟，未来联盟的商家可以通过积累移动支付笔数“多用多贷”，有可能获得更多贷款，青橙表示自己已果断报名，成为无现金联盟全球首批商户之一。

　　相关业内人士指出，网商由于创业成本低，操作简便，成为大学生创业的首选。花呗、借呗的低成本、分期还款等特点可以支持创业启动时的资金需求。网商银行“订单贷”可以帮助创业者快速回款，实现资金周转，通过交易增加不断累积的信用，还能获得不断提额的信用贷款。

　　据介绍，今年4月，蚂蚁金服联手联合国环境总署推出无现金联盟，倡导商家多使用无现金交易，让每一笔支付都能转化成为数据，为原本没有征信数据的小微企业建立起信用体系，未来还将推出“多用多贷”服务，解决创业者的贷款难题。