当虚拟现实、大数据、人工智能、机器学习等新鲜词汇在媒体报道中“频频露脸”时，“消费升级”这个与人们生活息息相关的词汇也不断出现在各大重要场合。而随着消费升级的呼声越来越高，消费金融开始登上金融舞台，成为各行各业争相追逐的“新风口”。

消费金融在互金领域大行其道

消费金融风口当下，人人都想乘风而飞，这种期望“借好风、上青云”的迫切心态在互金行业的表现尤为明显，嗅到消费金融“蛋糕”的互联网金融机构纷纷宣布切入消费领域。

其中，最为大众熟知的消费金融品牌，当属蚂蚁金服旗下花呗支付及京东所属的白条。花呗通过分析消费者的网购情况、支付习惯及信用风险等综合要素，在大数据运算之下，结合模型为用户画像，对用户授予500-50000不等消费额度。同花呗一样，京东白条是基于京东海量电商用户数据进行分析画像，为部分“特权”用户推出的一种消费信贷支付方式，最高授信额度为15000元，用户购买商品后可通过白条进行分期延迟付款，享有30天免息期。

除蚂蚁金服、京东金融等巨头互联网金融机构布局的消费金融产品被广为人知外，以消费分期起家，如今已向集团化升级的趣店集团，还有上月刚刚获得京东金融B+轮战略入股的，钱牛牛母公司旗下快分期产品，都在互金领域久负盛名。趣店集团下设实物分期与现金分期业务，面向用户主要为蓝领和白领人群。快分期是国内最早一批服务年轻人群生活消费的金融科技平台，业务涉及医美、教育、婚庆、母婴等各大领域，在业内位居前三。

放眼整个互金领域，消费金融可谓大行其道，为何消费金融如此“深得人心”呢？笔者认为，抛开其他不谈，造成消费金融被争相抢滩的主要原因无非有二。

其一，随着消费升级的呼声越来越高，助力消费升级、拉动消费需求逐渐成为国家经济转型的重要部分。政府多次在两会提及消费金融概念，并出台一系列促进消费金融增长的相关政策，政策背书为消费金融的快速发展提供了土壤。

其二，80、90后年轻一代已成为社会主力军，他们更愿意提前消费提高生活品质。而相关数据表明，中国是全球家庭负债率最低的国家之一，与美国人均2.9张信用卡相比，中国仅为0.3张，这就意味着消费金融是一片颇具潜力的蓝海，在各行业抢滩布局的同时，互金机构横插一脚也不足为奇。

风控是消费金融发展“头号大敌”

不过，正如不是人人创业都能成功一样，也并非所有切入消费金融的互金机构最终都能“飞起来”，借风搭上消费金融这班车的互金公司，在发展过程中将面临诸多难题，而金融市场亘古不变的重要核心——风控，则是互金机构需要对付的“头号大敌”。

互金草莽时代，得流量者得天下，当赢得流量大战的互金机构开始涉足消费金融时，竞争点早已转向风控领域，结合当前行业发展现状来看，这种“风控先行”的看法已初步得到验证。

以前文提到的钱牛牛母公司旗下快分期产品为例，在受众和场景方面，快分期在业内不算独具优势，但其却在上线之后很短时间内迅速做到业内前三，成为引领互金领域消费金融潮头的知名品牌，并受到用户大量好评。通过分析不难发现，这与快分期基于其母公司旗下，“元方”云风控系统进行授信的强大风控实力息息相关。

笔者获悉，为快分期提供信审决策的元方智能云风控产品，是钱牛牛母公司联合腾讯“天御”反欺诈系统，运用腾讯近20年所建立的海量社交用户数据打造的一款风控产品。元方通过对借款用户的社交行为数据进行识别和分析，几秒钟即可建立画像，10分钟就能评估出用户经济实力，完成授信，对于欺诈嫌疑严重者则直接拉黑。

作为国内首家与腾讯达成战略合作的大数据风控产品，元方风控这一富有科技化特色的电子信审系统，使快分期用户能在极短时间内收到申请反馈。而其强悍、冷静的欺诈行为识别能力，通过对借款申请进行精确判断，在保持快分期低坏账的前提下实现高通过，正是元方风控这种别具一格的信审特征，使快分期大受用户青睐和推崇，得以短时间内迅速在行业崭露头角。

快分期凭借元方风控迅速崛起的例子，很好的验证了“风控先行”的金融发展理念。

在消费金融大行其道、各个行业抢滩布局的当下，互金机构若想“乘风而飞”，不妨在思考场景搭建、渠道获取等问题的同时，为风控留出一些时间，运用科技化力量搭建一套强悍、严密的风控系统，让踏上消费金融之路的步履更铿锵！