资金很重要

　　南京鹰皇针织有限公司董事长高东平是2000年企业改制后出任董事长的。几年来，企业经营情况虽然不断发展，但年销售额也仅仅徘徊在一两百万元之间。高老板是个不断进取、勇于挑战自我的人，但是企业的自我积累能力有限成为企业进一步做大做强的制约瓶颈。

　　怎么办？有困难，找银行。高老板辗转找到了交行，同时，交行也找到了他。2003年，交行江宁支行的客户经理来到高老板的企业，在了解了企业发展情况、市场前景以及高老板的信誉后，第一笔150万元贷款到位了。

　　高老板如鱼得水。交行的贷款从150万元攀升到700万元，高老板的销售额也从几百万元攀升到2008年的6500万元。去年，交行为高老板开通了小企业信贷“展业通”服务，授信额度达到了800万元。

　　记者在采访时，高老板对交行的小企业金融服务赞不绝口：“尤其是贸易融资方面的组合产品，对于出口加工型企业会有很多的方便和实惠。”

　　观念很重要

　　风险防控是银行信贷工作的前提。交行江苏省分行（原南京分行）这方面做得有些“过分”，不仅要调查企业情况、了解法人情况，还硬性要求授信审查 人员与客户经理合影——企业大门口一张，车间机器前一张。“我起码得知道是不是真有这个企业；这个企业是不是在正常运转。”交行江苏省分行分管零售信贷业 务的副行长胥小彪对记者说。

　　交行江苏省分行小企业信贷业务之所以发展较快，在交行系统处于领先地位，胥小彪认为，关键一点取决于全行上下统一了认识。第一个认识就是小企业 贷款风险可控、市场潜力巨大。“小企业客户数量大，风险分散，资金使用周转快，而且相对于大企业银行的收益率会高一些。随着传统的公司信贷业务日趋脱媒， 贷款行业和客户集中度日益增强带来的风险加大，小企业授信业务应该成为银行调整信贷结构、实施战略转型的一个方向。因此，从2006年起，我们就尝试积极 拓展小企业信贷业务。到今年4月末，我行全辖的‘展业通’小企业信贷余额已经达到39.16亿元，比年初增加9.41亿元。”胥小彪说。

　　第二个认识是小企业金融服务不仅是银行的一项业务工作，同时也应该是当前形势下的一种社会责任。“交通银行总行去年开始考虑小企业专营机构的试 点方案，今年3月正式推进。总行对这项工作是‘早有规划、加速进行’。‘早有规划’是指发展小企业信贷业务是交行向零售银行转型战略中的重要一环，早已列 入全行业务发展整体规划；‘加速进行’则是指国际金融危机发生以后宏观经济形势复杂，小企业发展面临一些困难，交行从响应中央号召、履行社会责任的高度， 在支持小企业发展方面加快步伐。”胥小彪说。

　　光有认识是不够的。机制更重要。交行江苏省分行和辖内19家中心支行的小企业信贷服务中心已于3月份成立，建立了相对完善的运行机制、考核机制，部署了具体的工作措施，明确了业务发展目标，要求到6月底，全辖“展业通”业务比年初增加12亿元。

　　服务很重要

　　能让胥小彪感到信任的，除了小企业可以预见的发展前景、可以看见的抵押质押，还有企业法人的诚信度。如果一个企业法人的信用短时间内无法考察，那么一群企业法人的信用是不是可信呢？

　　交行江苏分行与商会“结盟”了，探索小企业金融服务的新路径。

　　采访中，南京绍兴商会的常务副会长赵先生对交行的“联贷联保”模式予以高度赞许。交行江苏分行以规模较大、社会影响力较强的商会或社会团体为平 台，由其内部自主组合不少于8家符合银行信贷条件的企业，实行“一人贷款多人担保”的信贷模式。参与互保企业每家贷款额度原则上不低于300万元、最高不 超过1000万元。为有效降低互保企业风险，参保企业按不低于贷款总额20％的比例在银行设定存单抵押。

　　南京市温州商会在南京的企业有400多家，投资创业人数超过6万人，成立9年来投资总额已突破400亿元人民币，营业收入超过800亿元人民 币。在金融机构既往信贷模式的框架内，这些企业往往感到融资难。存在决定理念，需求呼唤手段。2007年底，交行南京雨花支行经过大量调查和可行性研究， 大胆提出为这些小企业特制“联贷联保”信贷模式的设想，很快得到了上级管理部门的认可和支持。到今年6月底，雨花支行通过这一模式向中小企业放款规模可达 1．5亿元。近两年的实践证明，这一模式不失为新形势下破解中小企业融资难题的一个有效途径。目前，运用这一新型服务模式，交行江苏分行已与温州商会、泰 州商会、绍兴商会的29个企业展开合作，与南京青年商会签订了总授信额度为6亿元的框架合作协议。

　　事实上，交行的诸多零售信贷产品也可以为小企业特别是微型企业、创业阶段的企业带来资金周转的方便，比如“交银e贷通”，可以给客户提供最高额 度100万元的贷款，客户可在最长3年期限内通过网银、电话银行等电子渠道自助提款、循环使用。但真正让众多小企业得到帮助、交行尝到甜头的小企业信贷产 品还是“展业通”。据统计，截至2009年2月末，交通银行全系统“展业通”贷款余额为173亿元，收益率高于全行平均水平，不良率比全行平均水平低 1.33个百分点。