针对中小企业贷款利率高、评级授信难、担保难等难题，山东省创新“政银企”多方联动扶持中小企业发展的“寿光模式”，由政府主导成立政策性担保公司为中 小企业“保媒”，银行实行利率优惠帮企业减负，实现灵活放贷，有效破解中小企业融资难“瓶颈”，给金融危机“寒流”下的中小企业带来暖意。 

    政府“保媒”银行“优惠” 

    当前，贷款难成为制约中小企业谋生存求发展的最大障碍，特别是受全球金融危机冲击，部分企业面临资金链断裂的危险，生产经营受到严重影响。对此，山东积极创新“政银企”三方合力破解中小企业融资难的“寿光模式”。 

    建 立中小企业贷款政府担保体系。寿光市副市长毛德荣介绍，寿光市以财政局牵头，吸引社会资本，专门成立“寿光市信域担保公司”，总注册资本1.1亿元，专为 中小企业申请农行贷款提供担保。同时，由寿光市民营企业局牵头成立“中小企业发展协会”，对筛选出的中小企业经确认后作为协会的会员单位，搭建中小企业联 保平台。 

    寿光市财政局副局长张玉娥介绍，寿光市政府每年从财政预算中，按照贷款投放额的一定比例拨付贷款风险基金，担保公 司在担保过程中发生的代偿损失由财政给予全额补偿；担保公司免收担保费，企业按贷款额的10%缴纳保证金，资金由担保公司管理，存入农行指定账户，贷款还 清后退还企业。 

    实行贷款计划放开和利率优惠。贷款利率普遍偏高是当前中小企业信贷遇到的一个突出问题。中国农业银行寿光市 支行行长李衍成介绍，山东省农行直接对寿光配置专项信贷计划，实行中小企业贷款规模“放开政策”，不受规模计划限制。同时，对中小企业贷款实行优惠利率， 根据不同情况，实行“逐户定价”和“一户一率”，贷款利率由原来在现行利率基础上平均上浮50%下调到上浮20%，减轻了企业贷款利息负担。 

    改 进评级授信体系，提高贷款额度。寿光农行确定，对生产经营正常、能够提供有效房地产抵押、贷款金额1000万元以内和只办理低风险信贷业务的小企业可免评 级授信。同时，房产抵押贷款单笔融资额由200万元提高到800万元，担保贷款单笔融资额由500万元提高到1000万元，满足了中小企业贷款额增加的实 际需求。 

    灵活放贷满足差异化需求 

    中小企业由于普遍资产少、资信水平低，难以提供贷款需要的有效抵押和担保，使得银行因担心放贷风险相对较大，缺乏贷款的积极性。对此，寿光农行积极创新担保方式，采取多样化信贷组合，有效满足中小企业的差异化需求。 

    一是免评级授信。对部分财务制度不够健全、财务信息不完整，但又具有明显成长性、资信状况好和偿债能力强的中小企业，只要能够提供足额的房地产作抵押，免去评级授信程序，直接办理简式快速贷款。 

    二是“以大带小”。即对有贷款需求的中小企业，只要符合贷款条件，且能够由信用等级AA级以上大中型企业提供担保，就发放“以大带小”贷款。 

    三是“多户联保”。对同在一个园区内的小企业，在平等、自愿的基础上，由四户以上小企业自愿组成联保小组，经银行审查同意，签订《联保协议》，共同承担连带责任担保，就发放多户联保贷款。 

    四是担保公司担保。对既无房地产抵押，又不能提供有效担保的中小企业，在企业自愿的基础上，加入中小企业协会，采取会员间多户联保加担保公司担保方式，即可获得担保贷款。 

    寿光市农行还专门设立小企业信贷审查审批中心和小企业业务部，建立小企业信贷业务审批“绿色通道”，每笔贷款从申请、调查、审查、审批到发放平均不超过5个工作日，有效提高了贷款审批效率。 

    “寿光模式”有效破解中小企业“融资难”已取得初步成效。截至今年2月末，寿光市农行中小企业贷款余额达到32.2亿元，较2008年初增加9.1亿元，去年全年增幅达32%，150多家中小企业从中受益。 

    目前，山东省财政厅、山东省中小企业办公室、山东省农行已确定在全省30个经济强县推广这一模式。中国农业银行山东省分行行长刁钦义介绍，山东省农行将继续实行信贷计划放开、贷款利率优惠、精简信贷业务审批等多项优惠，帮助更多中小企业解困。