21世纪经济报道 

永达集团董事局董事、副总裁、金控集团总裁 陈昳

在过去两年当中，汽车金融已经成为新金融领域内风头最劲的细分领域，汽车金融行业正在发生巨大变化，永达时刻关注着这种变化，并根据这种变化适时做出调整。

资本、参与者、主导者正在发生巨大变化

汽车金融产业正在吸引越来越多的资本与参与者，且体量越来越庞大。2015年，阿里成立了汽车事业部，并在2016年4月发布了“车秒贷”;2016年4月，平安集团收购了汽车之家47.7%的股权，深度布局汽车行业;2016年11月，大搜车获得一亿美元的C轮融资，参投方是蚂蚁金服和神州租车。

与此同时，参与者及其所扮演的角色，正在发生着变化。汽车金融的参与者，可以分为三个方面：第一是资金提供方，第二是专业放款机构，第三是渠道商。在过去的十年中，资金提供方和专业的放款机构，几乎是商业银行一统天下，而渠道商更多是授权经销商或者综合销售商。如今这种现象正在发生变化，资金的提供方由单一的商业银行转变为基金公司与券商共同加入的市场;专业的放款机构也从单一的商业银行转变为由商业银行、非银金融机构、融资租赁等类金融机构组成的多元化组合;渠道商，更多的还是经销商。

而汽车金融的主导者也在发生着变化。在过去十年当中，汽车金融的主导者，一直是传统的商业银行，它们以单纯金融提供方的身份，占据了汽车金融市场70%的份额。截止到2016年末，它们仍占据了整个市场60%以上的份额。

随着互联网技术的发展，以及金融许可的开放，大量有产业背景和互联网基因的非银金融机构，逐步加入了这个市场。而且，这个份额会不断地扩大，永达金融也是其中一份子。

未来新金融会更多移到后市场

汽车金融的建立，其实更多是人和物多维度的综合服务体系，所以它区分成传统的汽车金融和新的汽车金融。这当中的差别，体现在几个方面：第一，传统汽车金融，更多以帮助客户取得物的所有权为主。而新的汽车金融，可能更多是帮助客户取得物的使用权。

第二，在传统的定价体系当中，利率成为主导市场份额的主要因素。我们不难看到，在过去几年当中，厂方金融公司的崛起，除了本品牌网络优势以外，更多的是主机厂有一些贴息的政策，从而在价格上获得了一定的优势。但是在未来，随着融资租赁这种形式更加为客户所接受，单一以利率作为定价的模式将会被打破。

融资租赁有两个合同，一个是租赁合同，一个是买卖合同。所以在融资租赁的过程当中，会更多元地结合采购的价格、车辆的余值，以及资金的成本，从多方面综合考虑。

第三，融资租赁的崛起对厂商、对客户、对二手车方都是多赢的局面。对厂商来说，融资租赁就是一种新的销售模式，增强了厂商的销售能力;对于客户而言，它是一个使用权的采购，所以客户可以花更少的月供，享用同样的汽车。

第四，传统的汽车金融，更多停留在整车销售环节，没有对未来的后市场，以及对车主本身的金融服务提供更多的满足。而新金融可能是以人为核心，更多以这个物的前期金融方案作为切入口，围绕这个车主本身消费升级、医疗教育、投资理财，提供全方位的金融服务。所以说到底，汽车金融核心还是人，是围绕人的一个综合服务体系。

在这样的市场上，永达金融取得了很重要的两张牌照。第一张是商务部的融资租赁牌照，这基于融资租赁未来可能成为更加为大家所接受的一种新的汽车金融方式。

另外，我们还有一块全国网络小贷牌照。通过网络小贷，我们既可以在全国范围进行一个消费金融的分期，也可以满足消费群体衣食住行等全方位的金融服务，而不仅仅局限在汽车。对此，我们做了一些与汽车关联的后市场服务，好比保险分期，我们通过跟保险公司合作，给客户做一些免息的保险分期，此外还包括我们后市场权益的分期和一些零配件采购的分期，其实都是通过这种方式去做。

所以，汽车金融方式，可能不局限在新车销售环节，未来更多会移到后市场，关注车主以及其他方面的消费环节。