近两年来，随着大学生消费分期平台的崛起，不少大学生已经有了提前消费的意识，但不少大学生消费贷产品透明度有限，有近八成的平台费率不甚明确，而且大学生消费贷的监管存在空白。有业内人士建议，成立大学生分期平台行业协会，备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，以避免大学生过度信贷。

市场现状

部分消费分期平台

信息透明度低

据教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国大学生在校人数达到3700万，居全世界第一，全国各类高校达到了2852所，居世界第二。2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿，预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿，大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。

在资产端越来越缺乏、业务同质化越来越明显的当下，大学生消费贷款出现巨大的市场空间，这使得众多P2P平台看到了商机。据记者不完全统计，目前共有超过80家的P2P平台参与到大学生消费贷业务，其中有近六成大学生消费分期平台成立于2015年。据融360统计，以P2P平台债权转让为借贷资金来源的消费分期平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的消费分期平台占72%。

与目前尚缺乏监管细则出台的P2P行业一样，这些消费分期平台的贷款产品信息透明度也堪忧。据融360调查，从平台上产品的分期类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等方面来看，信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、购潮分期、淘分期。

校园贷有三大常见陷阱

目前，校园网络借贷平台，出于抢占市场和竞争的需要，普遍存在虚假、片面宣传，比如，隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。大学生在办理借贷过程中面临不少“隐形陷阱”。

首先，最常见的暗藏陷阱是借款实际费率普遍很高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。另外，湖北武汉一家名为“爱上贷”的平台，其“爱学宝”项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。

其次，是学生贷款的审核门槛普遍不严，容易诱导学生过度消费。“凭学生证即可在线办理”，诸如此类的宣传标语在很多平台均可见，而各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，如果同一借款人在多家平台同时借款，多重负债的情况容易出现，给学生将造成较大经济压力。

最后，不文明的催收手段会给学生带来不良影响。目前，很多民间借贷平台都存在不合理的催收现象，而多数资金来源于P2P的大学生消费分期平台也会采取不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果学生不能按时还款，其相关亲友都会知道其逾期情况。

专家建议

应将各家平台

借贷信息共享

业内人士指出，目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，对于消费金融平台的运营资质、类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期消费市场缺乏门槛、信息披露不透明等问题。

“建议明确大学生分期平台主要监管机构并对分期平台进行适当监管，成立大学生分期平台行业协会，备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，避免过度信贷，同时将借贷信息数据接入央行征信平台。”融360分析师尹江宁表示。银率网分析师李先瑞认为，校园贷必须建立在大学生合理需求之上。如果诱导学生过度消费，只顾短期商业利益对学生竭泽而渔，终会造成严重后果并影响自身发展。尹江宁提醒：“在办分期贷款前，学生要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。”

李先瑞表示，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道，平台应找准自身定位，才能做能帮助学生的业务。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。