【慧聪通信网】近日，两家国有大行宣布进军校园贷市场。中国建设银行广东省分行发布针对在校大学生的互联网信用贷款平台——“金蜜蜂校园快贷”。同日，中国银行对外发布消息称，推出“中银E贷校园贷”，目标是为高校学生打造小额信用循环贷款。

    对一个长期被“污名化”的校园贷市场的相关方来说，这个消息不啻为一个小小的“进步”。各种反馈也是比较积极的。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称为国家队为校园贷“开正门”，是“90后的胜利”。

    校园贷是普惠金融，大学生的“钱商“不容忽视

    此番国家队进场校园贷，拨开长期笼罩在合规校园贷平台头顶的乌云，其意义不仅仅在于让很多人兴奋的“校园贷有望正名“，更重要的是唤醒银行、监管机构、媒体、社会对校园贷的重新认识。

    回归起点问题，大学生需要校园贷吗？很显然，需要的。但由于被一些猪队友、黑心网贷平台糟践了这个市场，加上舆论的片面化和学校、监管机构审慎的态度，校园贷这两年被蒙上了阴影。大学生正常的金融诉求也无法得到理性的认识和发掘。

    把大学生排除在金融之外，本身就是不对的。对大学生来说，金融就像学习、吃饭一样，都是刚性需求。一味的禁止、堵住、封杀，只会导致“劣币驱逐良币”，反而可能让现在很多的学生倒在裸贷、高利贷的刀口之下。

    无论是学费和生活费应急，还是购买iPhone、笔记本电脑，学英语、驾驶等培训班，借助金融的杠杆，不仅合理地满足了学生的诉求，也可以帮助金融机构获得“微利”（中国大学生校园贷市场规模其实是一个千亿级的市场）。

    过去几年间，金融监管部门对待校园金融采取回避、漠视甚至“一刀切”的简单做法，其实是一种懒政作为。这使得银行等金融正规机构被拦在校门之外，反倒让高利贷、黑产欺诈得以渗透进校园，引发了一些极端事件。

    在政策松动之下，银行等金融机构重新开放校园消费金融服务的动作，首先是监管的进步，其次也应该为银行点赞，这是商业银行主动承担社会责任的体现。

    最近刚刚看完李克强总理多次推荐的一本书，《钱商》，他也多次向银行的负责人推荐此书。这本书就是讲银行要怎样为小微客户服务。校园贷是一个典型的普惠金融市场，为大学生这个群体提供金融服务，既是商业行为，也是各方的社会责任。

    中行和建行在两款产品的命名上没有回避“校园贷”这个词，说明主流的金融界对校园贷的形态和价值是认可的，也是力挽狂澜，扭转扭转外界对校园贷的误解和抵触。据说，其他国有银行的校园贷产品已经在路上了。

    创新与合作，校园贷才能可持续发展

    其实校园贷并不是校园金融的开始，早在10多年前，银行就瞄上了校园市场，推出了校园信用卡。2004年，广发银行发行了国内第一张大学生信用卡，其他银行纷纷跟进。但校园信用卡失败了。注销率、睡眠率、坏账率都非常高。今天国有银行进军校园贷会不会重蹈覆辙呢？

    当年校园信用卡发布伊始，银行只在几所名校试点发行，对申请人资质有较为严格的把控，效果较好，随后开始大规模、“大胆”介入，并设置激进的发卡量指标。银行普遍在学校招聘学生代理长期驻点，通过免手续费、免年费、开卡送礼等策略进行针对性营销，大部分信用卡的申请不需存款凭证，不需担保人，只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。在办理几乎“零成本”且附带种种优惠下，很多大学生申请多张信用卡，远远超出其消费能力和还款能力，为后来的“三高”乱象埋下伏笔。

    如果银行还沿用过去校园信用卡的老办法，走老路子，订指标，粗放式的推进，而缺乏创新与合作，未来前景不容乐观。

    为什么在政策极为严厉，国有银行处于绝对地位的金融领域能够诞生支付宝、微信支付、分期乐等代表的新生力量，根源在于他们具备创新、开放的精神与力量。他们善于利用互联网的先进力量，深刻理解客户对金融的诉求，把握互联网规模化的优势降低获客成本和运营成本（普惠金融与互联网长尾模式极为匹配），以及互联网数据这一核武器可以在风控方面具有得天独厚的优势。

    大学生本身缺乏还款来源，也缺少消费行为数据可以为其信用背书，所以大学生客户对银行来说是一个微利，但成本、风险极高的市场。但来自互联网领域的玩家，如支付宝、微信支付、京东、乐信这样的大平台，却拥有解决传统银行解决不了的问题的办法。

    拿乐信集团旗下分期乐商城来说，因为拥有电商消费场景，这在一定程度上保证了平台上的借贷用户，都是有真实消费需求的用户，风险相对较低；此外，当用户在平台上进行一次电商交易时，也同步完成了一次消费金融交易，进而大大提升运营效率、降低获客成本。

    另外，电商+消费金融这种模式，比较容易积累海量的用户数据。对这些大数据进行分析，可以研发出多维度的风控模型，就能够最大限度把坏人阻挡在外。与之相比，银行欠缺相关经验和数据积累，对客户的熟悉程度不够。银行的经营理念和管理模式，决定了其风控模型的迭代成本很高。

    综上，国家队进入校园贷领域只是第一步，万里长征第一步。体型较大，转身不易的国家队又要如何实现创新呢？在笔者看来，借助互联网金融的创新力量和优势，借力打力，顺势而为，可谓上策。

    避免重蹈校园信用卡的覆辙，国家队可以与已有的合规的互联网消费金融平台合作，借助他们的创新优势，共同发力校园贷。

    其一，互联网消费金融平台天然的具有理解客户诉求、为客户提供优质的消费金融产品和高品质的消费体验、无可比拟的风控技术和大数据优势，这些都是国家队可以利用的资源。

    其二，国家队与互联网金融消费平台可以为大学生提供更多消费场景需求的金融产品，以国家队作为背景支撑，可以有利于大学生积极拥抱合规、绿色、安全的消费金融产品，而远离高利贷、黑心贷。

    其三，作为普惠金融性质的校园贷需要各方的共同参与。除了银行和互联网消费金融平台的参与，也可以考虑引入保险公司、担保公司进入，用市场化的方式解决大学生贷款的一些前置局限条件，例如第二还款来源等。

    现在校园贷背后还存在一个信息不透明的问题，行业存在信息孤岛，用户信息无法共享，导致多头借贷行为难以杜绝。因此，为了共同做好校园市场，银行、蚂蚁金服、京东、分期乐等可以开放共享用户的信息，为校园贷健康持续发展提供支撑。通俗的讲，就是信用社会，具有诚信意识的大学生可以方便、安全、自由的选择校园贷产品，校园贷帮助大学生在信用社会可以畅通无阻地生存，而缺乏诚信的则寸步难行。