金融之家8月8日讯，百万资金起步、服务流程繁琐、服务费居高不下、不能随时随地咨询、投资顾问水平良莠不齐……这些在国人理财投资中经常碰见的问题，随着互联网金融的进一步发展，已经不再是不可治愈的“顽疾”。在目光可及的未来，投资理财行业发生巨变已经不可避免。

　　更强有力的佐证来自于大数据与AI技术在资本风口上的热度。业内已经达成共识，互联网金融+大数据+AI智能，必将成就智能投顾。

　　但“智能投顾”，这个产生短短数年的新名词，有多少国人真的了解?如何凭借智能投顾掘金理财投资，又有多少国人能够驾轻就熟?

　　目前只能看美国的情况：在诸多老牌金融机构加入RA后，在美国智能投顾发展迅速。2015年规模不足200亿美元，2016年实现了5倍增长，规模直指千亿美元大关。退休、教育、抗通胀是主要理财动机。值得一提的是对于大部分工薪阶层，缺乏理财经验且理财顾问服务费用较高，机器人投顾低门槛、低费用解决了问题。

　　智能投顾在美国市场已经迸发出巨大的能量，那么其核心竞争力究竟在哪里呢?有人将智能投顾比喻为金融投资领域的“无人驾驶汽车”无人驾驶技术的核心在于根据路况智能做出判断，根据乘车人的偏好选择路线与驾驶方式，安全舒适的将乘客送达目的地这与智能投顾未来的发展愿景极为近似，智能投顾正是通过分析用户需求、结合市场变化，以更亲民的方式实现投资收益目标的。

　　如此一来不难看出，智能投顾的核心竞争力在于智能与大数据：当有人充分利用大数据、智能算法与其他科技手段并结合互联网，一切便皆有可能。

　　当大数据遇上普惠金融

　　智能投顾(Robo-Advice)通常被称作为机器人投顾、智能理财、自动化理财等，其核心在于利用大数据分析、量化金融模型以及智能化算法，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求，基于投资组合优化等理论模型，运用一系列智能算法，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡，提高资产回报率，从而让投资者实现“零基础、零成本、专家级”动态资产投资配置。

　　这个看似冗长的概念其实并不复杂，简而言之就是两个词：“智能化”、“个性化”互联网理财平台可以同时拥有用户特征数据(风险偏好、承受水平、投资风格等)与金融数据(行情走势、个股分析、风险评估)两个维度的信息，而通过对这两个维度信息的分析，可以让理财顾问的工作进一步升级，更全面的满足用户的个性化需求。

　　以基金为例，指数基金定投基于用户的理财目标及风险偏好，其自动投资、纪律投资、分散投资和中长期投资等特点完全符合智能投顾的核心理念，所以可作为智能投顾的雏形，让用户制定合理的理财目标，慢慢学习做中长期规划。可以说，智能投顾是将成熟的投资组合方案带给普通人，教会普通人怎样聪明地理财，并且具备低佣金和根据投资者个性量身定制投资策略的特点，这些优势已经开始影响和改变着传统的理财和资管业务。另外值得注意的是，智能投顾极大的降低了服务的成本，使得以前只为少数人专享的投顾服务可以触及更多的人群，这也符合国家的普惠金融战略。

　　从智能投顾产生背景看，随着金融市场不断深入发展，金融产品层次与交易策略、交易工具日趋复杂，普通投资者的学习成本将越来越高，导致对智能化、高效率的专业投资顾问服务的需求日渐凸显，而人工智能的发展进一步打开了想象空间，也更新了投资顾问的观念和思路。

　　智能投顾正是通过一系列智能算法优化投资组合，并结合投资者的自身情况，求解出收益风险比最佳的组合方案。智能投顾可以用大数据分析、量化模型等方式克服在投资中人性的弱点，投资建议更加理性和客观。

　　技术助力产业升级

　　智能投资顾问所依赖的除了大数据之外，还有不可或缺的人工智能。在积累足够多的数据之后，人工智能算法可以根据用户个人情况制定出最适合需求的投资建议。而在越来越多的用户选择互联网金融的理财产品后，数据的进一步丰富将会提升智能投资顾问的用户体验，如理财通庞大的用户基数将与人工智能的机器人学习形成良性循环。

　　这无疑是金融技术的革命。在金融市场的演化历程中，技术向来扮演着重要驱动力的作用。在更趋成熟的市场，人工智能与传统金融市场的诸多功能紧密结合，提高效率，降低业务成本，金融行业单纯依靠人工的方式有可能成为过去式，技术和数据将会为用户提供更好的体验，而拥有强大技术和用户数据积累的理财通正走在求解未来的路上。

　　无论是传统金融还是互联网金融，个人业务想要彻底治愈之前的“顽疾”、变得真正亲民、智能并且值得信赖，都需要科技的助推。更重要的是，在未来，可以利用科技优势开创新的领域，打造具有鲜明特色的金融科技产品和服务，如基于大数据的金融产品设计，智能客服、智能投顾、完全个性化的财务规划等。

　　对传统机构而言，他们能通过与智能投顾服务平台的合作，增补业务种类，降低交易费率;对智能投顾的公司而言，他们可以通过与传统机构合作，规避牌照监管等政策性风险，专注于提升金融科技水平，开发出定制化的解决方案。

　　在传统金融行业纷纷把下一波产品设计瞄准智能投顾时，互联网金融行业将重心围绕在用户体验上建设业务，这是一个非常值得关注的现象。例如拥有超大用户基数，以用户至上为出发点的微信，在自身平台上建设支付功能，嫁接理财通，围绕用户体验构建功能、产品，同时培养用户的理财观。而理财通因为理解用户，在营造良好的用户体验的同时，始终将用户放置到首要位置，从长线发展来看，正是在为智能投顾的纵深发展提供有力支撑。

　　可以预见，智能投顾作为金融界的“无人驾驶技术”，同样代表了未来发展的趋势，其不仅牵动传统金融产业的研究方向，也将融合互联网金融巨头在用户体验方面积累的优势，它的纵深发展将会为国民带来更为专业、理性的投资方式，也会为整个金融行业带来更低的成本和更高的效率。