市场上流传着一个笑话：如果你爱一个人，就让他创业做支付，那里有无限的机会；如果你恨一个人，就让他创业做支付，那里有无尽的“杯具”（悲剧）。

15年前，央妈生下个孩子，取名中国银联，送去做支付。这个孩子嘴里含着金汤匙，推动银行卡书同文、车同轨，扎根全球最丰饶的中国经济沃土，copy境外Visa、万事达卡的成熟模式，开启了火箭式的1-N疯长，不久，就自我加冕为银行卡产业的核心和枢纽——我天天UP。

银联或许没有察觉，自己出生也恰逢中国加入WTO，彼时虽无某博、某信，但通过××TV、报刊媒体的口水宣导，市场经济意识不仅启发了企业也浸润了民众的大脑，银联琢磨怎么让自己的收入曲线和财务报表更漂亮一点，想推ATM跨行查询的收费，一时间点燃了社会对他愤怒的火药桶：他蛮横垄断，他对你我消费雁过拔毛。

此后的多年中，银联与外界都在演绎这样一种对话：

银联：我让国内持卡人增长了5倍。

外界：你垄断。

银联：我让国内POS机增长了10倍。

外界：你垄断。

银联：我让国内刷卡交易增长50倍。

外界：你垄断。

所以银联虽然自觉很牛，但也一直很郁闷…

事情慢慢起了变化。

利润一飙涨，资本就疯狂。大家看银联和银行做支付很来钱，纷纷拉起队伍、架上X86、接上通讯线、开发网关和终端软件。很快，支付公司如雨后春笋，几年间长出千百家。街头巷尾、星巴克、COSTA、饭铺酒肆，大家的见面问候是：你投支付了吗？你做支付了吗？

央妈母仪天下，市场拼命裸奔。支付看起来简单，做的却是搬钱甚至圈钱的生意。银联看到一群人来抢饭，赶紧去投靠央妈——太危险了，支付机构每天围着钱转，如同狗围着肉骨头，难免不伸手。央妈听了银联儿子的话，收紧游戏，控制范围。金融支付乃国之重器，不能阿猫阿狗都来玩，想玩到我这拿牌照。但别小看了玩支付的这帮兄弟，人家还真不是阿猫阿狗，你能设卡，我就能闯关，呼啦啦两百多号公司把牌照抱回了家。

中国市场是大，支付产业是初兴，但两百多个兄弟一起争饭，结果就是史上最惨烈的价格战和伴随着价格战的无穷花式打法——银联称之为“套冒绕”。

或是发预付卡，或是帮消费者网上购物，或是把POS机布到线下零售商户，支付公司玩法各不相同，但都有一个特点，交易能不送给银联就不送给银联——我有备付金存款可以直连银行拿低价；送给银联能不送真实交易就不送真实交易，从商户那收1%的佣金告诉银联是0.5%自己就多拿0.5%啊。

这些年，支付公司在线下切商户切得多开心，银联就有多伤心；网民用支付宝淘宝淘得多开心，银联就有多伤心；微众用微信发红包发得多开心，银联就有多伤心。

银联伤心完了就隔三差五上央妈那告状，可央妈说我也要支持普惠金融、互联网金融发展；银联找银行说理，可银行说我也要赚钱我需要存款；银联通过技术限制支付机构，可支付机构和他玩起了猫捉老鼠。

很长时间，浓眉大眼的垄断大企一脸懵圈。

业界暗爽偷乐；媒体冷嘲热讽；刷卡群众绝大部分时间只管自己闷头刷刷刷，偶尔抬头跟着专家骂几声银联垄断。

据说银联内部开始演绎这样的对话：

银联领导：支付宝交易涨了10倍，我们怎么才10%。

银联员工：支付宝抢我们交易。

银联领导：财付通交易涨了5倍，我们怎么才10%？

银联员工：财付通抢我们交易。

银联领导：行业整体交易涨了50%，我们怎么才10%？

银联员工：大家都抢我们交易。

2013年，银联迎来了新掌门，交易商协会转投过来的时文朝，时号称是实干家，新官上任三把火，内改组织架构，外发元旦和司庆檄文，阐述产业大势和银联战略。可大象并没有那么容易跳舞。

2015年，注意力经济的焦点已经转到互联网金融，在“互联网+”模式和财富效应加持下，互联网金融一路高歌猛进，越玩越high，终于达到顶点，然后哗啦啦——年底e租宝跑路，庞氏骗局由此揭开，高层震怒，要求整治互联网金融。

互联网支付是互联网金融的基础，要大力整治。

银联觉得转机已到，赶紧进言央妈，是时候收拾支付机构那帮不听招呼的家伙了。央妈拿着文件上13个部委挨个串门：兄弟，麻烦在这盖个章。14个戳集齐，112号文出台：都别任性都别闹了，非银支付机构全给我断了和银行的直连。

看到112号文，银联在上海热泪盈眶，对着帝都方向深鞠一躬喊声央妈圣明后，昂首挺胸到江湖走了一圈：

银联对银行：央妈说非银支付机构要断开与银行的直连，你接我吧。

银行：好的。

银联对支付宝：央妈说非银支付机构要断开与银行的直连，你接我吧。

支付宝：好的。

银联对财付通：央妈说非银支付机构要断开与银行的直连，你接我吧。

财付通：好的。

这话还没说完，就被网联抢了麦：咳咳、喂喂，有声音吧？好！发文了，发文了，央妈说非银支付机构要断开与银行的直连，全部连我，不是银联。

全部连我，不是银联！

银行、支付宝、微信：啊？好的。

银联：啊？！（一口鲜血吐出来）

其实，112号文发出不久，央妈就静静地生了个孩子，取名网联。网联宝贝想着到底该怎么展开手脚呢，央妈情急这次也不拉13个兄弟了，209号文就直接拍上桌了：算了，非银支付机构交易一律归网联，不和他哥银联两人分了。

各位脑补一下这样的画风：从互联网上看到这纸（209号文）并没有发到自己手中，银联这哥们儿就像一个身上四处流血、刚贴上创可贴的伤员，看到有人拿着绷带朝自己走来，满心欢喜，到跟前那人却从绷带里抽出一把尖刀……

身受重伤。银联的明天，UP or CUP，这是一个问题。

银联自己，或许还会相信自己能站起来；但有些支付产业的从业者已经开始摇头说“悬了”，银联这次真的是杯具了。

形势强于人，模式决定命。

国内市场是银联的基本盘和根据地，银联深耕多年，以国内为主的交易规模已经超过全球经营的Visa、万事达卡，但未来银行卡清算市场开放不是当年WTO银行市场的开放，Vsia、万事达卡不需要一省一市建网点，一街一区拓客户，几根专线和银行、收单机构一连，网络顿成，业务即开，瞬间就可以用自己10倍于银联的财力吊打银联。

银联预见到了这一点，早早实施了走出去战略，发力国际化，这些年虽然有些进展，至今已经举步维艰，前期被Visa、万事达卡在其传统优势市场的围堵，通过双标卡狙击；近两年又受到追兵支付宝、微信们携用户优势在海外商户低价火拼，生意摇摇欲坠。

银联发现自己没有账户，经营C端无望，优势在于自己的标准和网络，抛弃成见和前嫌，转向和互联网公司合作，将互联网的支付账户纳入自身转接清算范围，连通互联网公司流量与银行的II、III类账户。银行觉得没那么麻烦，连通互联网公司无需银联这个中间人，工农中建四大行与BATJ四大互联网公司一一牵手。

银联发现自己这么多年想规范非银支付机构不成，想乘着112号文的政策春风，再回头找银行强谈低价通道，砸银子提高系统处理能力，图谋接回非银支付机构的银行卡交易，却被央妈和网联喊“靠边站”。

毫无疑问，是政策公关彻底失败。

市场上的人，不管对网联是亲或疏，都要和他一起建设社会主义支付了。

要怪就怪银联自身选择的模式。银联的商业模式是设立一个标准和规范，联合收单机构建立一个网络，推动发卡机构发行银联标准的卡片和账户，然后根据处理这些账户发生的交易量来获取收入。

早年的非银支付机构和今天的网联，支付业务都是建立在银联发行的卡片和账户基础之上，银联却不能从中获取任何收益。随着未来市场的发展，支付宝和微信两大巨头借助流量和生态体系的优势，势将囊获90%以上的支付交易，这些交易都被屏蔽在银联之外，银联要靠剩下10%的交易产生的收入去维系全市场的账户基础。

结局只有一个，就是被慢慢抽干而死。

银联，15年前靠着央妈的母爱迅速崛起，今天很可能又将倒下，真可谓应了盈亏同源这句老话。

此时此刻，银联的时文朝在做什么呢？三年多前“愉见财经”曾发过一次文，谈及彼时的这位率性总裁在朋友圈感叹，要是能和马云、马化腾一起喝个大酒该多好；今天，他会不会一个人躲在一个小酒馆喝闷酒，紧锁眉头，为他身后的两万多号兄弟思谋出路？