(金姬)长久以来，国有银行一直就被戴上“没有在中小企业融资服务中发挥应有的积极作用”的帽子，想到中小企业融资，多数人都会联想到小银行或是金融公司。而日前中行江苏省分行中小企业部王孝平总经理的独到见解，让记者耳目一新，“国有银行是服务中小企业的主渠道，在中小企业融资服务中发挥着主要的作用。”

王总的三个理由

说这话，王总自然有自己的道理。2008年12月，中央经济工作会议提出“保增长、扩内需、调结构”的宏观调控基调，宏观政策转变为扩张的财政政策和宽松的货币政策。而其中的“保增长”并不是仅仅对大客户、大项目的营销，还包括中小企业客户营销。王总拿出的一组数据正好反映了今年以来中行对中小企业的扶持力度，按照国家标准的中小企业统计口径，中行江苏省分行1-4月份共计发放中小企业贷款900多户，合计金额达到98个亿，这个金额也同时位居中行系统第一位。“另一方面，市场导向也是国有银行扶持中小企业的重要原因。”近两个季度以来，市场利差逐渐收窄，而大客户的议价能力一直较强，那么中小企业就成为银行“调结构”的重点之一。

王总还提出了一个支持自己观点的重要举证——国有银行的网点数量。中小企业服务在业内有个“5公里半径内服务”的理念，即要真正地为中小企业提供优质的服务，银行网点的服务辐射范围一般应为半径5公里以内的中小企业。以中行江苏省分行为例，该行在省内有近千家网点，从目前实际操作情况来看，大部分的客户都是由就近网点提供服务的。这种规模、网点布局也正是国有银行的优势。

国有银行中小企业扶持工作正在进行中

自去年12月银监会出台《银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》以后，工、农、中、建、交等大型商业银行就开始了中小企业客户专营机构的建设工作。目前，各大行均在总行层面成立了一级部制的针对中小企业金融服务的专职管理部门。中行江苏省分行于2008年12月成立中小企业业务部，今年一季度在南京、苏州、常州试点中小企业业务新模式，4月8日全面启动全省中小企业业务新模式，在省内各城市成立中小企业业务中心。中行江苏省分行的中小企业部为独立部门，不隶属于任何部门，正如银监会刘明康主席在3月18日《全面提升中小企业金融服务水平》的电视电话会议上所阐述的，是与公司业务部、个人金融部、银行卡部等业务部门平行的中小企业融资管理部门。

国有银行对中小企业的扶持政策是十分明确。王总介绍说，中行江苏省分行自成立之日起就明确发展方向，将目标客户定位为年销售收入不超过1亿(批发类企业年销售收入不超过1.5亿)的中小企业，并将客户准入门槛由原来的B级要求降为CCC级，大幅度提高了中小企业授信支持的服务面，实实在在地为中小企业业务发展助力。以实际数据为例，该行日前就发放了一笔90万元的贷款。该行“钻石团队”专业化营销和“信贷工厂”标准化流程管理为核心的业务新模式，其多元化的产品服务、简化的业务流程、规模化的风险管理模式是吸引众多中小企业主的重要原因，新模式有效地满足了中小企业“短”、“频”、“快”的融资需求。在业务流程上，中小企业融资需求不再通过评审委员会，审批权下放至各二级分行，中小企业在各中小企业业务部(中心)或派驻区(县)支行的钻石团队即可完成从申请到用款的一站式服务，平均审批时间为3-5天；在风险管控上，该行采用“信贷工厂”的信贷审批机制，使用标准的“流水线”作业方式，稳健把握风险控制；在产品创新上，该行兼顾当地中小企业发展特点，研发了“中银通达”等适合于中小企业融资需求的新产品。

服务最重要的还是人的因素。截至4月末，中行江苏省分行已在全省成立了近400人的专业队伍，南京地区50人，下一步还将根据发展情况进行人员补充。在人员的激励措施上，中行江苏省分行走在了同业的前列，将“有无违规”定为问责标准，完全了摒弃原来的“不良问责”的传统。

“拥有这么多服务中小企业的先决条件，那么是不是只需要等客上门了？”听到这个问题，王总笑起来了。“国有银行早已不是那个计划经济体制下的‘ 老爷银行’了，现在都是遵循‘以客户为中心’的理念，一切为客户需求为先，想客户所想。我们会积极地去筛选取目标客户，主动上门拜访，倾听客户需求。”目前，中行江苏省分行的中小企业客户定位为企业经营2年以上、业主4年从业经验以上、所经营产品有市场、企业管理规范等。

根据美国小企业管理局的定义，小企业是员工不超过500人的企业。在美国的2600万家公司中，99%以上是这类小公司，其中97.5%更是不足20人的特小型公司。他们雇佣着全美45%的民营企业员工，他们的产出几乎占了全美GDP的50%。过去一个世纪来，60%~80%的新工作机会增长，来自于这些小企业。在中国，中小企业是经济的主流，中国的中小型企业比率达到99.6%，430万的中小企业创造了60%的GDP和50%的税收。但是中小企业贷款在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5%，相对于大客户而言，比重还有待加强。解决中小企业融资难问题、满足中小企业融资“渴求”正成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。在今年年初江苏省政府举办的“百亿担保”项目活动上，中行江苏省分行为72家中小企业发放了2.6个亿的资金支持。王总表示，中行正是秉承这种社会责任理念，以中小企业需求为出发点，创新服务模式，真正地为中小企业做实事。除了全方位的金融服务，中行的中小企业业务还将依托海外分支机构及海外代理行的国际化优势，为中小企业拓宽融资渠道，帮助中小企业走向国际市场。今年，中行江苏省分行小企业贷款的定位目标为不低于60个亿，下一步将加大对中小企业客户融资的投放力度。

拓展中小企业业务渠道

中行江苏省分行日前与阿里巴巴(中国)有限公司签订了《网络金融合作框架协议》，双方将以“服务江苏地方经济、支持中小企业发展、合作共赢”为共识，共同提供电子商务融资解决方案，发掘以网上交易和网络信用为基础的网商交易融资市场，在电子商务领域结成长期、全面的战略合作伙伴关系。根据协议，双方将整合共同资源，充分发挥各自在业务领域的牵头作用，通过建立专属业务流程、金融电子商务平台等，推进中小企业服务水平，为双方客户提供专业金融体验服务，帮助中小企业客户提高贸易和金融管理能力。

与此同时，中行江苏省分行还与省对外贸易经济合作厅签署了《支持外向型中小企业金融合作框架协议》，合作加大对外向型中小企业的服务，从而缓解外经贸企业融资难的问题。协议所指外向型中小企业为进出口或外贸生产型(或加工)中小企业，合作将基于省外经贸厅作为全省外经贸主管部门的组织优势，中行将发挥外贸专业型银行优势，运用技术和资金资源，为外向型中小企业客户提供授信业务和非授信业务服务，具体授信业务包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、保函、票据承兑等表内外授信和本外币融资业务以及资金产品等，非授信业务服务包括存款及结算、财务顾问、代发工资、代理保险等中间业务。中行将重点支持上下游客户稳定、产品有市场的外向型中小企业，同时根据外向型中小企业的特点，帮助外向型中小企业设计授信组合产品，叙做贸易融资及保函类产品。在资料齐全的前提下，中行承诺在五个工作日内完成授信审批。中行还将依托内资银行中分布最广的国际结算网络和最丰富的专业经验，为省外经贸厅推荐的外向型中小企业的国际贸易往来提供安全、便捷的国际结算服务。此外，双方还将共同研究、探讨针对外向型中小企业的融资、担保及风险补偿等新措施，并积极协助政府出台相应的扶持政策。

根据中国海关总署5月12日发布的4月份外贸进出口统计数据，4月份中国进出口总值同比下降22.8%。针对外贸进出口总值下降、外向型需求减弱对外贸型企业造成的影响，王总表示，中行将会继续支持外贸企业的业务发展，帮助这些企业渡过难关。

解决中小企业贷款担保难问题

为解决中小企业客户因担保不足而造成融资难的问题，中行江苏省分行推出了信用、第三方担保、法人房产抵押、应收账款质押、存货担保等多种担保形式。去年底，中行江苏省分行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股全资子公司——富登投资信用担保有限公司合作，携手推出中银富登“好、快、多”融资快速通道，将中小企业、银行、担保机构进行无缝对接。简化的业务流程、创新的担保方式、优于市场平均水平的贷款成数等，都为中小企业融资提供了新的便利。以放款为例，常规企业贷款审批一般需要15至30天，而快速通道只需要约5天时间。新模式除评估反担保抵押物价值外，还综合评估企业的资信，包含企业信用、发展性等，接受机械设备、存货、应收账款等多样化的抵押品，中小企业可获得最高140%的担保融资额度，而传统的贷款模式最高额度为70%。凭借江苏省分行的网点渠道结合富登担保的主动上门服务，企业主可足不出户享受优质便利服务。目前，该行已与富登担保合作发放贷款金额近5个亿。

今年，中行江苏省分行又与阿里巴巴合作发展中小企业业务，一系列的动作似乎表明了该行中小企业业务发展的决心。王孝平总经理对此给予了肯定，表示中行下一步将会有更多的动作，包括产品创新、流程优化、渠道拓展等。