“是否参与资产开发、资产风险评判或者风险定价是FinTech金融科技公司与金融IT公司的本质性区别，金融科技公司的核心应是围绕资产驱动，进一步与交易银行投资银行形成生态金融服务实体经济。”

因为过去互联网金融的乱象，所以很多人现在都叫FinTech金融科技公司。一方面要颠覆传统金融，另一方自己又很纠结到底是金融科技还是科技金融？是科技企业还是金融企业？科技企业赚钱太累，金融企业PE太低。正如德勤风险管理执行合伙人吴颖兰女士所指出：”过去， FinTech公司定位不清晰，与金融机构间竞争又合作。 未来，将以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，帮助金融行业提升效率、降低成本。”

金融科技代表性企业京东金融可以视为一家真正的金融科技公司，京东金融CEO陈生强先生说:“世界不缺一家技术能力强，能赚钱的金融机构。但这个世界缺的是，既能够给金融机构降低成本、提升效率，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。” 中信银行最近提出了生态金融概念并发布了生态金融云，认为生态金融是交易银行的新形态：认为交易银行应当全面聚焦于渠道整合与跨界整合, 包括以交易为基础（聚合交易），以数据为核心（交易数据），以.场景为关键（场景入口），以生态为方向（相互赋能）的特征。

信息来源：中信银行2017“一张图读懂生态金融”

因此，大家的共识是FinTech公司并不是金融行业的颠覆者，而是两者的优势互补、相互合作、融合迭代、技术升级。

可是允许我们多问几句: 为什么会达成相互融合？本质原因是什么呢？金融科技公司的未来是帮助银行建系统吗？那这个世界似乎更不缺一家做银行IT系统的公司。金融科技公司自己还做信贷业务吗？做信贷业务就是和银行在直接竞争吗？上海文沥信息技术有限公司CEO钟胜九先生对上述问题给出了自己的回答。

1. 金融科技公司的选择，本质是资产驱动还是资金驱动。

因为现在金融仍然是资金端驱动、资本密集型依托巨大资产负债表。银行说我净资产规模大资金多且便宜胜过一切，在资金端驱动的情况下，技术好体验好不代表就规模大。当金融市场发展到充分竞争，银行运营也转向轻资产模式，成为进一步需求驱动优质资产驱动时，通过技术能够进一步获取识别优质资产时，金融科技公司的价值才会进一步凸显。

2. 如何证明是优质资产？有一定规模的金融科技公司在完成0到1的证明。

不能完全依赖银行的创新和识别，管理巨大资产规模的银行在合规监管社会信用背景下必然选择是最低的风险喜好。不同与车贷房贷，面向中小微企业，必须由新金融进行创新完成证明，实践数据是说明资产属性的最好方式。从0到1最困难，其中涉及更多技术手段的运用，从1到100是结构融资证券化生态合作解决的事情。以上说明了两个重要的特征：为什么有资金的金融科技公司需要有自营的科技金融业务，用科技的手段做金融。也说明了是否参与资产开发、资产风险评判或者风险定价是FinTech金融科技公司与金融IT公司的本质性区别。

3. 因此，金融科技公司的发展方向有两条路径选择。一是成为拥有零售技术的零售商，二是发展为基础设施。

沿着资产开发的路径，新金融发展为特定行业，特定族群，特定产品的零售商，银行变成批发商。对此，有的银行觉得客户资源掌握在零售商手中，或有不甘，其实完全没有必要。一方面零售商也愿意开放共享，开放场景，开放客户；另一方面金融服务有很多层面，或者自身效能提升穿透审批，其实客户一直都在，只是谁能更好的满足当下需求。

甚至一些行业B2B电商也在向此方向发展。【额外补充一下B2B电商的问题是有的掌握，有的并不掌握真场景，B2B中订单入口并不等于融资需求，订单入口有的时候真的只是Order Entry。】同时B2B电商同样需要建设金融科技。

4. 成为金融基础设施或是金融科技公司更高的理想。

大家都知道仅仅引流做流量价值不高，因此另一类规模更大，或者技术能力更强的金融科技公司致力于成为金融基础设施架构。基础设施类公司也包括横向和纵向两种延伸方式，一类是以特定产品为核心，技术改进更全面。覆盖从引流到资产交易全环节，支持合作金融机构拎包入住，而自身资本金信贷份额更低或通过结构，另一端支持场景方快速流量对接。另一类是在底层服务或特定服务点展开如反欺诈、电子合同、区块链（包括凭证合约）、支付、交易征信（包括文沥企业征信）等，成为更多金融机构的服务商。

结语：金融科技的核心应是形成一系列资产驱动。围绕资产开发、评估评价、风险评判、产品定义、资产标准化，进一步与银行形成生态金融服务实体经济。

关于作者：钟胜九先生现任上海文沥信息技术有限公司(WelinkData)和上海文沥企业征信有限公司首席执行官，推动文沥成为国内领先的集企业交易大数据征信、供应链管理和金融一体的领导企业,。钟胜九先生曾先后担任美国通用全球交易服务集团GXS中国区总经理和中国电子商务先锋企业8848中国区技术总监。

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关于上海文沥信息技术有限公司（WelinkData）

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