概要：银行传统的银企直连，偏重服务大型或超大型集团企业，强调为银行账户增值的收款、付款、资金归集、分户账等现金管理功能。一方面无法支撑已经蓬勃发展的供应链金融业务，即银企直连基本不涉及企业进销存等交易数据；另一方面也因为网络专线和实施成本问题，无法进一步大量推广到中小企业。本文将深入探讨新型、基于互联网技术的“银企集成”解决方案，让F2B (Financial services institutions to Business) 金融机构对公，特别是中小企业的业务和数据流程对接，展现更高效、更自动、更多元、更普及的可能性。

金融是现代经济的核心，良好的金融生态环境对推动经济社会发展具有基础性作用。使金融业更好地支持地方经济发展，最终实现“双赢”，搞好银企合作是关键。区域经济要有活力，要有竞争力，需要“顶天立地”的大企业支持，更需要“铺天盖地”的中小企业。随着企业的蓬勃发展，资金需求急剧增加，银行支持成为企业持续快速发展的重要支柱。就此上海文沥信息技术有限公司高级咨询总监王志修将带领我们探讨新型、基于互联网技术的“银企集成”解决方案，让F2B (Financial services institutions to Business) 金融机构对公，特别是中小企业的业务和数据流程对接，展现更高效、更自动、更多元、更普及的可能性。

基于互联网技术的银企安全交互

银企集成的主要理念是利用低成本的互联网公网(Internet)，进行银企之间安全而全交易流程的系统整合和数据交换。使用的是在B2B (Business to Business)企业对企业电子数据交换领域成熟且通用的AS2 (Applicability Statement 2)通讯协议，通过数字证书技术，解决点对点数据传输的身份验证、消息完整性、数据保密性及隐私等安全隐患，同时可以消除使用专线带来的巨大额外成本。

银行这个端点需要一套中心网关，用来接收和转换来自企业的业务、财务、收款、付款、融资等数据，并整合行内数据分析、供应链金融、贸金、信贷、网银等系统；企业端则需要一套交易网关，用来采集业务、财务、供应链等系统的真实交易数据，然后依照要求的格式和频率发送到银行端。

我们整理了银企集成的四大关键应用，分别是“供应链金融协同”、“经营数据采集”、“智能收付款集成”、“交易信用融资”。其中供应链金融协同以大型核心企业为适用对象，其他三个应用以中小企业为推广主体，但大中型企业亦可使用。

1. 供应链金融协同，单据和借据完美融合

诸多银行已经建置保理、贸金或供应链金融等系统来支撑1+N供应链金融业务，但在贷前审批、贷中出账和借据生成、贷后监控等环节往往存在大量的线下作业和人工录入企业交易单据，造成效率低落、客户满意度无法提升。

银行在线提供供应链金融服务的唯一可能，取决于能否自动、及时获取企业内部真实的业务、财务等经营性数据，例如应收模式需要核心企业的应付、付款单等数据，预付模式需要核心企业的销售订单、销售退货单等数据。

因为企业端内部ERP、供应链等系统的厂牌、版本非常多样化，而且存在一定的定制化。如何快速、高效对接核心企业的数据便成了银行普遍的痛点。经过统计，直接编程的数据对接需要花费6到12个人月，使用交换平台进行数据对接则花费3到6人月，如果能使用具备视觉化开发工具和预制适配器的供应链金融协同应用，接入时间可缩减为1到2人月。其间有3到6倍的效率差距。

假设银企之间已经顺利对接数据，银行便能在网银展示应收或订单给核心企业的上下游贸易伙伴，协助其快速发起放款申请，经过核心企业的确权后，自动进入银行内部的审批流程，甚至在授信额度、融资比例等放款逻辑明确的前提下，不必经过人工审批而实现“秒级”生成借据和放款。这便是银企集成带来的好处。

2. 经营数据采集，贷后自动监控和预警

观察银行绩效考核、人力部署等实际状况，会发现不论供应链金融或一般流动性资金贷款，或多或少还存在“重贷轻管、重放轻收”的心态。贷后频率一般以“季”为单位，加上偏重财务报表的经营结果检查，无法掌握企业业务过程和实际进销存明细信息，容易错失消弭风险的第一时间。

银企集成的经营数据采集应用，可以按月或依银行指定的频率，提供企业10类业务数据、8类结算数据、3类财务报表数据。业务数据包含采购合同、采购订单、采购入库、采购退货、采购发票、库存、销售订单、销售出库、销售退货、销售发票；结算数据包含付款单、应付款、付款、预付款、收款单、应收款、收款、预收款；财报数据包含资产负债表、利润表、现金流量表。

相关数据除了供银行直观判断企业经营状况的成长、衰退趋势外，更可以依运营过程、财务结果等二大类、二十余种指标的同比、环比变化，通过设定报警阀值，产生不同严重级别的报警结果通知，驱动银行对应管理措施。代表性的指标包含进销存平衡、销售金额、库存周转率、退货、应收账款周转率、应付账款周转率、毛利率、现金、资产负债率等，可以更全面地协助银行定期自动监控企业还款能力的变化。

3. 智能收付款集成，藉在线支付增加账户流水

智能收付款与银企直连实现的功能类似，目的同样在于打通企业的银行账户、企业与上下游的交易和收付款，创新点在于支持B2B的各种交易场景、鼓励多样化的在线支付方式，同时更适合中小企业使用。

以卖方企业或销售方为例，与下游客户的交易有四种主要模式，依照卖方的强势程度分别是先款后货、现款现货、货到付款、赊销月结等。先款后货是客户先打保证金或预付款到卖方企业账户，卖方会记录每个客户在账户里的余额，订单金额从账上扣除后安排发货；现款现货则是客户基于订单，通常是网上电子订单系统的金额付款后，由卖方企业安排出货；货到付款适用车销和送货上门时，由卖方司机或销售人员直接向客户收款；赊销月结的场景下，客户相对卖方企业更为强势，由卖方先发货后按月或约定周期结算当期货款，双方确认后由客户安排付款。

因应不同的交易场景，智能收付款集成应用支持人工录入、ERP导入、B2B电商系统导入订单、发票后生成收款单，客户收到对应的付款通知后，可选择快捷支付、网页直接支付、扫码支付、网银支付、代扣、电子钱包支付等在线支付方式，在收到款项后系统自动关联和核销对应的收款单，让与客户交易、收付款、到账核销等动作一气呵成。

4. 交易信用融资，转化经营数据为信用资产

除了销售收款外，企业在自有资金充足时可以使用智能收付款集成应用的采购付款功能，向上游供应商直接付款；而交易信用融资应用，则在企业自有资金不足时，将企业向银行申请到的贷款作为货款定向支付给供应商，高效解决了企业经营性资金短缺的问题。

企业取得信用采购融资的前提，是ERP财务、业务系统体现的交易数据具有一定的数据可信度，进而系统利用营业规模、周转率、行业指标等参数推算对应的还款能力。“交易信用分”体现了企业的还款能力，也相当于银行可授信额度和企业的可贷款金额。

理论上，企业在ERP财务、业务数据之外，愿意提供更多的上下游交易数据，甚至使用智能收付款工具，其采购入库、库存、销售出库、收款、付款等数据能被交叉验对的比例就越高，可被系统认可的营业规模也就越大，交易信用分和可贷款额度也能进一步提升。交易信用融资应用，协助企业逐步实现经营数据转化为信用资产，在动产、不动产之外，建立银行可充分信任的数据资产。

金融是现代经济的血脉，企业是国民经济的细胞，金融与企业之间唇齿相依，相伴相生，金融活则经济活，经济活则企业兴，反之亦然。上海文沥信息技术有限公司将进一步加强企业都与各银行机构的交流和合作，促进银企良性互动，助推经济社会发展，为促进银企互惠共赢发展而努力。

关于作者：王志修(Woody Wang)现任上海文沥信息技术有限公司(WelinkData)高级咨询总监，自台湾大学商学研究所硕士毕业后，十余年来持续于两岸三地推展「需求驱动供应链大数据」理念，累积逾百个高科技、消费品、家电等行业商业模式创新、数据信用融资服务、供应链电子数据互联互通、智能预测补货和精准营销大数据分析等项目实战经验。著有「i标准：揭密RosettaNet应用实务」一书。

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