来源：证券日报  记者：于德良

7月6日，招行与京东金融推出“小白信用联名卡”，帮助年轻人获得第一笔信用。

400多家银行牵手京东金融

揭开联姻金融科技密码

“如果银行不改变，我们就改变银行。”2008年末马云的这句话让人惊诧。然而，如今银行和互联网企业在碰撞与交汇中都发生了改变。

今年6月份，在7天的时间里，工行、农行、中行分别与京东、百度、腾讯签署战略合作协议，再加上4月份建行的牵手阿里，四大行与“BATJ”走到了一起。这预示着金融大腕与互联网大咖的合作将要上演新的金融业变局。

7月6日，京东金融又与招商银行宣布推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”，帮助纳入年轻人的第一笔信用。用户登陆京东金融官网、京东金融APP或招商银行官网、招商银行掌上生活APP即可轻松申请。

在“BATJ”与银行的合作中，京东金融迈出的步伐更快、更扎实，也更务实。从与中信银行等发行小白卡，到与银联、工行的战略合作，再到第一款小白信用卡，京东金融已与400多家银行达成合作。而京东金融的每一次产品迭代，靠的都是金融科技这块“起跳板”。

京东金融CEO陈生强曾表示，“金融科技价值最大化的体现就是输出科技能力，为行业搭建基础设施，这个模式的核心就是将数据和技术融入业务中，通过融合实现极致的客户体验、高效的业务管理、降低在各个业务环节中的成本，而不是去所谓的颠覆银行。”

从联名信用卡到信用联名卡

小白卡的进阶之路

小白卡的诞生始于京东金融与中信银行的拥抱。2015年8月27日，京东金融与中信银行联合推出国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡，简称小白卡。在小白卡发行的100天里，就取得了100万张的申请纪录，这个发卡效率要比传统银行高10倍以上。之后，京东金融又相继与民生银行、光大银行等进行了类似的合作。

2017年1月4日，京东金融与中国银联签署战略合作协议。根据协议，双方将在支付产品创新、联名卡、农村金融等多方面展开合作。今年6月29日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行推出了“白条”联名卡。此次与银行机构推出4张基于银联标准的联名卡，意味着京东金融与银联战略合作协议加速落地，也是其通过科技能力服务金融机构的重要一步。

而一周后，7月6日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——招行小白信用联名卡。该卡的发布代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系，实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合，服务金融行业，赋能金融机构。小白信用作为京东金融消费金融业务的重要组成部分，是根据京东用户的身份、资产、偏好、履约、关系等多维度信息，运用深度学习等人工智能技术对用户个人信用进行评价，用户信用越高，享受的专属权益越多。

京东金融消费金融事业部总经理区力表示，双方合作推出“招行小白信用联名卡”，就是希望帮助年轻人建立人生的第一笔信用，更好地融入金融机构的信用体系，尽享信用带来的诸多福利。

招商银行信用卡中心总经理助理王钰表示，招行与京东强强联合将进一步完善双方在消费金融领域的布局和服务，提高行业竞争力。得益于双方对年轻人市场持续深入的理解，相信这将是金融机构与科技公司在金融科技领域最深度的合作。

京东金融当前将小白信用向金融机构开放，缩小了金融机构与个人之间的信息不对称，使得更多的人能够享受到普惠的金融服务，这不仅是一个金融行业价值的体现，更是一个社会价值体现。

“数据+技术”驱动

向行业输出金融科技能力

以往高高在上的银行与生猛的互联网企业被视为“天敌”，世殊时异，如今四大行与“BATJ”的战略合作标志着双方改弦更张，进入了融合、协作与共生共荣的新态势。

今年6月16日，工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议，工商银行董事长易会满表示，“本次选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户创造更好的服务与体验。”

京东金融与“宇宙行”进行战略合作自然有其底气。京东金融是国内首家提出金融科技定位的公司，将战略核心转向服务金融机构，旨在以大数据为基础，以科技为手段，为传统金融行业输出风险管理和风险定价能力。

京东金融于2013年10月份独立运营以来，坚持以数据和技术为驱动，至今已建立起九大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融和金融科技，为个人客户和企业客户提供综合金融服务。

据悉，京东金融的风控经过了三年多的迭代，在每一次试错中前行。目前，最先进的机器学习、深度学习等技术已经成为京东金融日常风险管理的重要手段，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。

在陈生强看来，传统金融能实现“普”，金融科技能实现“惠”。所以说，金融科技公司实现自身价值的一个关键，就是将金融科技的能力开放给广大的金融机构，让双方的业务融合在一起，发挥出“1+1大于2”的效果。“畅想一下，未来10年之后，金融科技能够实现‘比你更懂你’，一切金融服务也许都难以想象，就像10年前也很难想象到今天会是这样。”陈生强表示。