来源：法治周末  作者：文丽娟

作为二手车金融的核心，风控主要存在三大困局：数据维度缺乏且互不相通；审核不严导致骗车骗贷严重；基本依靠线下催收。

在借款人和放贷车辆失联半个月后，赵云(化名)和他的催收团队根据车上安装的GPS定位，一路追到了大兴安岭。

这里距离借款人居住地北京，有一千多公里。车子由两条大狼狗看守着。赵云和同事一靠近，狼狗便狂叫不止。最终，赵云放弃了“直接把车开走”的想法，决定走法律程序。

赵云，是北京一家汽车金融公司的工作人员。他的日常工作，就是在发现客户逾期不还款后，对客户进行催收，要么打电话，要么去客户出入地蹲点。

“上述案例属于恶意不还款、不退车。如果最后找不到人，催收团队其实可以直接把车开走。”花生好车一位赵姓工作人员告诉法治周末记者，“基本上每个汽车金融公司都有催收部门。”

随着汽车后市场逐渐成为“新大陆”被开发，汽车金融作为汽车后市场的重要组成部分，引来了各路资本。新车消费金融、P2P车贷、二手车金融、融资租赁……在汽车金融产业链中，越来越多的互金公司盯上了汽车金融市场，如神州闪贷、优信二手车、瓜子二手车、易鑫、第一车贷等，都在紧锣密鼓地布局汽车金融领域。

不过，数位接受法治周末记者采访的业内人士认为，相较于新车消费金融，二手车金融市场面临更多风险和挑战。

“我国二手车市场尚处于发展起步阶段，二手车金融市场发展更加缓慢。”著名经济学家宋清辉称，“在风控上，欺诈风险一直居高不下，制约了二手车金融的长远健康发展。”

法治周末记者调查了解到，作为二手车金融的核心，风控主要存在三大困局：数据维度缺乏且互不相通；审核不严导致骗车骗贷严重；基本依靠线下催收。

据花生好车董事长陈鹏云介绍，互联网汽车金融领域有三个维度。第一，按照车的品类划分，可分成新车和二手车，目前新车金融比例比二手车金融比例高；第二，按照金融产品划分，可分成汽车抵押类、回租直租以及保值回购等；第三，按照做通道或自建渠道划分，一种是获客、风控都通过现有4S店、二级经销商、汽车交易市场实现，另一种则是自建平台，如花生好车和神州闪贷。

“与新车金融相比，二手车金融在渗透率上存在明显不足。”北京大成(上海)律师事务所高级合伙人陈立彤告诉法治周末记者，“由于缺乏体系完整的二手车流通渠道，二手汽车金融主要的呈现形式还是零星地分散在传统交易模式之下，加上二手车市场本身尚不成熟，车辆信息不透明，信用体系还不健全，评估体系尚未完善，因而融资租赁渗透率十分低。”

一方面是渗透率不足，一方面是市场需求大，二手车金融领域看似迎来了“风口”。

 但风控却成为这个“风口”的掣肘。

 爱钱帮的苏梅(化名)向法治周末记者介绍，在风控上，汽车金融公司对消费信贷不外乎建立信用模型，及对应客户收入、信用水平的收入模型，“但由于国内数据样本不足，信用模型没有完全对应”。

“而且现在二手车车贷基本下沉在三四线城市，这些城市的数据没有一二线城市发达，数据维度不够多。”苏梅说道。

除了数据样本不足，数据源的真实度也是一种挑战。据玖富汽车金融副总经理刘翔实介绍，不确定所谓“真实”的真实性，在虚假的东西上建立征信模型，最后得出的结论肯定是虚假的。

 车车汇联合创始人黄涛则认为，目前还存在数据互不相通的现状，“因此几乎每天会有一个金融公司冒出来，在激烈的市场竞争下，金融公司会省略很多环节，对用户放松要求，如果汽车金融公司能进行数据互通，可降低骗贷风险。” 

如黄涛所说，骗贷、借贷不还等坏账问题已成为二手车金融企业的痛点。

宋清辉分析，骗贷之所以频繁出现，一方面因为信用体系不健全导致重复借贷，另一方面因为金融机构过于追求放贷速度导致审核不严。

5月28日，法治周末记者走访北京花乡二手车市场发现，多数二手车商家会与银行和金融机构合作，当客户征信无法通过银行审核时，只需支付稍高的贷款利率，便可从金融机构贷款。

“金融机构基本都能通过征信审核。”中盛名车一位郝姓销售顾问告诉法治周末记者。

 在深圳从事车贷工作的周驰(化名)验证了上述销售顾问的说法：“即使客户零征信，我们也能给他做抵押贷款。”

 “客户带上个人材料，来公司填一些资料，经评估师评估后填完评估资料，就能签合同，做抵押，装GPS，只需半个小时，全部搞定。”周驰介绍道。

 “如果一个工作日内需完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款等所有程序，平台就很难进行深入调查，最后出现审核不严的现象。而且二手车金融行业造假的情况也屡见不鲜，骗车、骗保、骗贷等欺诈问题十分盛行。”陈立彤向法治周末记者分析道，“所以风险控制重力在于防止欺诈。”

根据零壹财经发布的《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》，P2P车贷业务不可避免地存在欺诈风险和竞争风险。一方面我国征信制度还不尽完善，P2P平台很难对借款人的实际资质进行全面了解，加大了借贷机构判断借款人偿还能力和偿还意愿的难度；另一方面借款人非法二次抵押乃至进行黑市交易，并不鲜见。

苏梅对法治周末记者表示，骗贷基本属于行业现象，“如何避免就看各家的风控能力了”。

 据《北京商报》报道，某平台CEO曾诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，曾出现12起恶意骗贷案例。如借款人将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，拿到借款后又将车质押给另外的抵押借款机构，再次进行借款。

“由于国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物需在不同的部门登记，这就会导致登记信息的相对分散和不透明，增加了登记系统的登记难度。”宋清辉分析道。

 “互联网汽车金融其实是将民间借贷转移到线上，借款人多是在银行借不到款、信用较差的用户。”崔东树分析道，“为征信不足甚至零征信的借款人提供贷款，有巨大风险，一旦逾期不还，就基本依靠催收了。”

据前述赵姓工作人员介绍，催收分为几种，一种是每天固定时间点打电话提醒；另一种是在借款人联系不上后，去其家庭、公司地址蹲点；最后如果依然找不到人，就通过车辆里面的GPS定位，找到车后直接把车开走。

“大公司基本都有稳定的催收团队。花生好车通过直营加直租及保守的金融产品，搭建风控闭环。”陈鹏云说道。

 周驰则告诉法治周末记者，车贷市场可细分为质押车和GPS车市场。质押车辆入库，基本无风险；而占比较高的GPS车市场，基本属于信用贷，违约率极高，损失率可高达20%左右。

 “如果出现违约，我们会根据GPS定位去线下找车催款。”周驰告诉法治周末记者，有一些平台可能会与第三方专业催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小时跟踪借款人、上门泼漆等极端方法。

“客户肯定是斗不过公司的，除非人和车彻底消失。如果客户玩消失，他的这辆抵押车在路上跑，有的街道安装了‘天眼’，再加上GPS，我们能顺利找到车。因为是债权人，我们可以把车抢回来。要么客户拿钱来赎，如果不赎，我们就把车卖掉。”周驰向法治周末记者透露。

然而，在平台的催收下，借款人也可能想出躲债“良方”。

赵云就是在借款人“躲猫猫”后，上演了一场不远千里追人追车的“闹剧”。

 “一追一躲，二手车金融市场似乎无法形成闭环。而且贷后催收的成本很高，且无法控制，给风控带来了很多麻烦。”崔东树表示。