来源：汉网（武汉）

最近，Fintech(金融科技)一词愈炒愈烈。在此风向下，互金企业要么转型金融科技企业，要么强调金融科技驱动，有的甚至直接改名金融科技企业;传统金融机构也跟紧时髦，一致强调大数据、区块链等前沿技术的探索;就连中国支付清算协会也宣布成立金融科技专业委员会，Fintech热潮可谓空前绝后。

然而，喧嚣背后火爆的Fintech也曾被几度质疑，比如不少创业公司混淆概念、技术与业务的分离甚至是披着金融科技外皮的伪金融……让人不禁反思，Fintech是不是被玩坏了?撇去金融科技这碗热茶的浮沫，金融科技究竟能给我们带来什么呢?

在传统金融时代，传统的风控手段对信用数据的采集方式主要是通过用户柜台申请，然后机构再通过人工的方式去核实用户征信记录，从而达到对该申请人(或公司)的信用评级，再进而决定是否授信或授信金额的大小。

风控流程的繁杂决定了传统金融机构效率很低，一次贷款的审批，十天半个月的时间非常普遍。更为重要的是，对传统金融机构而言，在对一个客户进行信用风险评估时，他的社保记录、工资流水、学历、居住地是强变量。但对自雇者或工作流动性大的客户来讲，工作单位就变成了一个弱变量，无法利用这些变量对客户进行精准画像，最后的风控审核助力有限。最终，没有过往金融服务记录的学生、蓝领、以及一部分的白领等就只能被传统金融机构排除在外。

而金融科技则完全改变了这一现状。金融科技的风控流程核心是如何利用更多维的数据，更多互联网的足迹，更多传统金融没有触及到的数据。比如电商的网页浏览、客户在app的行为轨迹、甚至GPS的位置信息等，这些信息看似和一个客户是否可能违约没有直接关系，但实则通过大量的数据累积，能够产生出非常有效的识别客户的能力。如京东电商上购物记录其实是目标客群很好的刻画，送货地址，GPS经常驻留的地址等，零散的社交数据相互交叉验证后产生无穷的数据价值。

图：金融科技的风控核心是利用更多维的数据，产生有效的识别客户能力

对弱变量因素的运用，降低了对传统金融机构强调的工作单位、借贷记录、学历等强变量的依赖，让互联网金融能够服务无信贷历史记录者等传统金融机构未覆盖的人群，将金融服务拓展至三四线城市乃至是农村。

美利金融旗下有用分期平台就是个专注于蓝领3C消费金融的典型的案例。该平台的风控法宝是“双向风控、交叉验证”，既要针对机构风控也要针对个人风控，既通过线下门店面审，同时也要结合大数据风控审批、后台二次电话审核等流程。从各个维度获取信息，再交叉相互印证，相较于传统金融风控模式对强变量的依赖，这一模式无疑能更精准地对客户进行画像。

据透露，由于该平台大数据饱和度足够高， 70%以上的客户能够在风控系统中形成7个以上的信用判断，而这部分客户绝大多数在央行无法获取到征信报告。这意味着，美利金融的风控系统对目前市场上大部分信用“白户”具备自己的判断能力。

以二手车为例，传统的银行汽车贷款的批贷流程较为复杂，需要的材料也多出许多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料，不仅手续繁琐，花费的时间也更多。而金融科技的被广泛应用后，贷款买车变得更容易。

相较于传统金融机构要求客户主动提供大量手续，这些汽车电商平台和互联网金融平台更多的是依赖金融科技，通过与其它机构合作，整合大数据，以计算机系统的自动收集、筛选和归纳的方式，建立完整的风控体系。目前易鑫、美利、瓜子已经可以达到30分钟内出具审批结果。简化了审批流程后，瓜子、优信、美利基本需要“两证一卡”或者“一证一卡”即可申请汽车分期贷款。

图：主要的二手车金融平台风控数据源及审批时效对比

通过上表中我们也可以看到，大数据风控的建立，显然已经成为各家决战二手车金融市场的杀手锏。对于瓜子、优信、易鑫来说，股东方腾讯、百度、58的数据“大而广”，但应用于金融行业，瓜子、优信、易鑫需要注意大数据的深度以及模型的建立，否则再多的数据也会停留在孤岛层面。

而美利金融旗下的美利车金融来说，虽然股东方不是腾讯、百度等互联网巨头，但它也有值得标榜的数据源，除了央行、京东等机构外，其与超过三十家第三方征信数据进行合作，加上其自身的消费金融业务累积了大量的用户征信数据、行为数据，可以反哺车金融业务，同时，再结合线下门店与后续跟进的风控方式，最终与其他平台形成明显的数据区隔。

正如中国互联网金融协会会长、央行原副行长李东荣曾指出的，科技对金融的驱动，已从最初的金融电子化，到后来的金融信息化，逐步发展到现在的金融数字化。在诸多互联网金融企业不断探索实践后，Fintech的定位逐渐清晰：在遵从金融本质的基础上，以数据为核心、以技术为手段，帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。

当前消费金融行业发展如火如荼，大数据背后的巨大价值有待深入挖掘，每一个细分领域的消费金融企业都机会重重。Fintech2.0时代已经到来，巨大的蓝海市场正在等待强者去征服，相信在科技手段的助力下，消费金融行业的领导者很快会出现。