进一步提高中小企业金融服务质量的对策

　　融资难仍是当前制约中小企业发展的重大问题，需要各方协同努力，共同破题。除中小企业需要从内部管理制度与企业发展上寻求突破、完善其治理环境 外，尚需政府部门、监管机构、银行业金融机构多方形成合力，和衷共济，协力扭转中小企业面临的严峻外部形势。从银行自身来讲，应进一步完善专营机构组织体 系建设，逐步实现条线化管理，并根据自身特点打造中小企业金融服务品牌，整合完善信贷评审系统，转变工作作风，提升服务水平。从监管部门来讲，应针对中小 企业融资业务特性进行差异化监管，完善机制建设，为银行创造良性经营环境。具体来讲，则应从以下三个方面进一步推进：

　　进一步提高认识，转变工作作风

　　从思想认识上高度重视中小企业融资问题。从改善银行业务和盈利结构，实现银行体系可持续发展和履行社会责任的战略高度，将中小企业金融服务工作 作为重中之重。随着国内资本市场日渐成熟、银行业市场全面对外开放和利率市场化步伐加快，传统大企业、大项目信贷业务的盈利空间日渐受到挤压，迫使银行寻 求新的发展空间。近年来，国内中小企业发展迅速，在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，已成为促进经济发展和构建和谐社会的重要力量，也 成为金融市场的重要参与者，其间蕴涵着巨大的商机。因此，发展中小企业金融业务是商业银行调整经营结构、分散经营风险、转变增长方式、提高资本回报的内在 要求，中小企业贷款不仅仅是一项具体的银行业务，更是银行业金融机构改善经营结构和贷款结构，实现可持续发展的重大战略选择。

　　转变工作作风，将中小企业金融服务工作做深做细。各银行业金融机构要改变等客户上门的做法，树立中小企业服务意识，由领导带头深入到中小企业中 去，要从银行自身发展战略、市场定位出发，和中小企业交朋友，培养一批优秀的中小企业作为将来忠实的优质客户群体，建立和中小企业共同发展、互利双赢的发 展战略。具体来讲，应从以下几方面改进中小企业金融服务质量和水平。一是要实现差异化服务。满足不同层次，不同行业，不同地区的中小企业金融服务需求。二 是要提供全方位服务。通过提供贷款、承兑、贴现、国际结算、信用卡、网上银行、代发工资、代客理财等产品为中小企业提供全方位的满足金融需求链的综合服 务。三是要提高信贷审批效率。要针对不同的信贷产品实行分级审批，适当向分支机构下放信贷业务审批权，减少审批环节，缩短审批时间。四是要改善服务态度和 服务质量。要以“为客户服务”为宗旨，以“让客户满意”为原则，真正为中小企业发展办实事、办好事，办解燃眉之急的事，办雪中送炭的事，扶持中小企业平稳 健康发展。

　　进一步推进专营机构建设，把六项机制落实到位

　　达到“1+3”要求。“1”即是总行要专门发文明确设立一级部制专营机构，“3”即是要求其单列中小企业信贷计划、单独配置财务人力资源、设立单独的信贷评审机制和中小企业认定标准。同时，要以此专营机构为依托，推进“六项机制”建设。

　　完善六项机制建设。一是独立的风险定价机制。根据不同区域、中小企业不同发展阶段的风险水平、筹资成本、管理成本、税负成本、收益目标、资本回 报及市场利率水平等因素，确定中小企业贷款的利率水平。一直以来，银行在开展中小企业贷款中过于强调抵押担保，而对于信用放款持限制性态度，结果，银行过 分依靠抵押担保，几乎把自己变成了当铺，但是同时却并没有真正消除信用风险，反而破坏了信贷文化。从国内外成熟的经验来看，制定专门的定价模型，从定价上 确保全面覆盖信用风险与市场风险，才能真正做到中小企业融资业务的商业可持续发展。为此，我们认为，独立的风险定价机制是首先应该建立的机制。二是独立的 核算机制。要求设立专门部门、配备专业人员，提供专业服务，制定专项指标，实行独立核算与专项考核。三是高效的审批机制。对有条件的基层行进行合理授权， 简化中小企业贷款的业务审批程序，减少贷款审批层级，以适应中小企业贷款“短、小、频、急”的特点。四是激励约束机制。制定专门的业绩考核与奖惩机制，将 信贷人员的收入与其业务量、效益与贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称， 挫伤其业务积极性的做法，鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，同时对信贷人员不当操守和失职行为，银行依照有关规定给予处 罚，做到尽职者免责，失职者问责。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从 事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金 融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。

 

　　加强与有关部门协调，完善中小企业融资环境

　　强化中小企业金融服务协调机制。充分发挥完善中小企业金融服务领导小组的协调职能，统筹协调提升中小企业金融服务的各项政策措施，同时，利用全 国推动中小企业和非公有制经济发展工作领导小组这一部际协调机制，加强与国家发改委、工业和信息化部、财政部等相关部委的协调配合，形成中小企业发展的合 力，共同创造适合中小企业生存发展的政策平台。

　　建立风险补偿机制。建立中小企业贷款风险补偿基金，对银行业金融机构中小企业贷款按增量给予适度风险补偿。同时对符合标准的中小企业金融服务专 营机构给予一定政策倾斜，从机制上激励银行推进专业化建设。我们的利益补偿机制就是要给“中小企业金融服务之火”添加“利益之薪”，使中小企业贷款成为风 险可控、能挣钱的业务，真正调动广大银行业金融机构开展中小企业贷款的积极性。

　　完善担保机制。一方面，我们要做大做强担保行业，发展多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提升担保机构信用担保能力。另一方面，也要积极规 范担保机构经营，加强市场准入、风险控制、运行监管、风险处置和市场退出等方面监管，完善信息披露机制，强化担保机构自我约束。目前，全国的担保公司已经 超过一万家，但鱼龙混杂，泥沙俱下，银行监管部门将稳步开展行业清理整顿工作，防范担保公司风险。

　　完善社会征信体系建设。在现有社会征信体系的基础上，银监会将进一步配合有关部门，联合推动中小企业征信体系建设，加强中小企业信用档案的信息 采集和更新，推广使用中小企业信用信息，开展对中小企业及其业主的征信与信用评级，建立中小企业资信获取的长效机制，构建全方位、多渠道的中小企业信息通 报平台，以便于银行业金融机构全面掌握中小企业资信状况，提高对中小企业授信的效率，帮助商业银行利用中小企业信用档案信息筛选客户，扩大对中小企业的信 贷营销。