来源：中国金融新闻网    作者：张末冬

在6月3日清华大学主办，清华大学五道口金融学院和清华大学国家金融研究院承办的2017清华五道口全球金融论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣指出，近年来，在新一轮科技革命和产业变革的时代背景下，以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术，在不断取得新的突破。一个以技术为主要驱动的数字普惠金融新模式，正在全球范围内加快形成。这为解决普惠金融这个全球的共性难题提供了可行的路径和技术支撑。

不过他也强调，在肯定技术进步带来金融服务质量效率提升的同时，还应该看到，由于数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，也带来了一些前所未有的新挑战，包括风险治理、数字鸿沟、基础设施，以及监管的适应性等。

对此李东荣建议，要从五个方面应对，第一，构建数字普惠金融的政策支持体系，坚持普惠金融服务主体的公平准入；第二，完善数字普惠金融的风险治理体系；第三，建立数字普惠金融的技术创新体系；第四，建设数字普惠金融的基础设施体系。第五，完善数字普惠金融的消费者保护体系。

各位嘉宾、各位朋友：大家下午好！

我很高兴出席今天的清华大学五道口全球金融论坛，与各位专家共同探讨“技术驱动下的普惠金融创新”这一重要议题。

我们知道，自从2005年联合国首次提出普惠金融的概念以来，经过十多年的探索和发展，我们注意到普惠金融的内涵、外延，以及实现手段，都在不断的丰富和完善。

各国逐渐形成了一些好的做法和典型经验，中国也不例外，目前在中国，普惠金融的发展呈现出服务主体的多元，产品服务的多样，服务覆盖面较广等特点。简而言之，金融服务的可获得性，在不断提高。

根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，目前中国的大部分指标，均排在发展中国家的前列。特别是账户的普及率和储蓄的普及率等指标，甚至优于G20国家的平均值。

虽然我们取得了这些成绩和进步，但我们国家与其他国家一样，依然还面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。

这些难题，成为实现全面普惠金融目标的主要障碍，需要我们进一步的努力去破解。

我们也欣喜看到，近年来在新一轮科技革命和产业变革的时代背景下，以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术，在不断取得新的突破。一个以技术为主要驱动的数字普惠金融新模式，正在全球范围内加快形成。这为解决上述全球的共性难题，提供了可行的路径和技术支撑。各国正在加大这方面的理论研究和实践探索。

这里，我们也尝试对数字普惠金融的未来发展，做了一些分析：

一是有助于解决“普”的难题。

数字普惠金融通过电脑、智能手机等终端进行操作，可不受时间、地点、气候等客观因素的影响，使金融血液持续的流向更深、更广的经济末梢神经。

今天，可以说，只要网络普及到哪里，金融服务就有可能拓展到哪里。使得更多的人普遍的分享到金融服务的雨露甘霖。

二是有助于解决“惠”的难题。

数字技术在普惠金融领域的创新和广泛运用，可以减少以往的信息不对称，提高金融交易效率，实现规模经济效应。从而有效降低金融服务的边际成本，使得小微企业、农民等服务对象能够获取价格相对合理、安全便捷的金融服务。

三是有助于解决服务质量的难题。

传统的普惠金融服务内容和质量，往往受限于物理网点、机具布设，以及人员的安排，难以做到基础服务均衡化，特色服务精准化，而依托数字技术和移动终端，我们可以实现线上与线下的有机结合，场景与流程的有效整合，为客户提供高效、便捷，服务要素标准化程度较高的一站式综合金融服务。

随着国家基础设施条件的改善，我们的老百姓，包括边远地区的工人农民，只要手持一部普通的手机，就可以享受到上述的基础金融服务。

四是有助于解决商业可持续的难题。

数字普惠金融在解决“普”、“惠”和服务质量等问题的基础上，凭借更广泛的客户群体，更低廉的渠道成本，更精准的风险定价，有助于解决传统普惠金融服务成本与收益不对称的问题，实现普惠金融发展的商业可持续性。

然而，我们在肯定技术进步带来金融服务质量效率提升的同时，还应该看到，由于数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，也带来了一些前所未有的新挑战，需要引起普惠金融从业者的高度重视。

一是风险治理的挑战。

数字技术的应用，并不会改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和服务外部性的特征。在多维开放和多项互动的网络空间，金融风险、技术风险、网络风险更容易产生叠加和扩散的效应，使风险传递得更快、波及面更广。

二是数字鸿沟的挑战。

农民、低收入人群由于往往缺乏足够的数字支持，技术与技能，容易形成不同教育程度、年龄结构、地区居民之间的数字鸿沟，导致不同群体从金融服务中获益的能力有所分化。而且弱势群体对于物理网点的依赖度相对更高。一旦数字技术越来越多地替代物理网点，也可能引发技术性的金融排斥。

前段时候我遇到一些银行界的老前辈，他们就跟我们提这个问题，就说现在的互联网技术发展之后，确实很方便、很快捷，但是我们要考虑到他们年纪大的人，特别是60、70岁的人，眼睛也不好使，新东西玩得也没有那么熟练，怎么让老同志在使用这些新的工具方面能够更加容易操作。这还是银行界的老前辈提出来，不能光考虑年轻人的想法，还要考虑老同志的习惯。

三是基础设施的挑战。

数字普惠金融创新依赖于支付清算、信息通讯等基础设施的有效延伸和扩展。但是作为公共品或准公共品的基础设施，在建设升级方面往往需要较长的时间和较多的投入。

此外，数字普惠金融的快速创新，还对普惠金融信用信息体系、数据统计和监测评估体系、数字普惠金融的标准体系等基础性工作提出了更高的要求。

四是监管适应性的挑战。

在监管体制方面，数字普惠金融的跨界特征明显，需要完善综合监管和穿透式监管，加强监管的协作和信息共享。监管资源方面，数字普惠金融模式众多，创新速度快，给监管人员、监管工具提出了更高的要求。在监管能力方面，需要注重利用数字技术对现有的监管流程和系统进行优化和改进，否则我们是难得实现有效的在线监管、实时监测。

基于上述分析可以看到，数字技术在解决普惠金融老课题的同时，也会带来新挑战。因此在推进数字普惠金融的过程中，不能仅依靠技术单兵突进，或者把技术过度地神化、泛化，而应该研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案。

第一，构建数字普惠金融的政策支持体系，坚持普惠金融服务主体的公平准入。

现在的主体是多样化的，既包括传统的金融机构，也包括很多新兴的金融机构。所以说要坚持服务主体的公平准入、公平竞争和公平归置，要按照一致性的原则来进行管理，着力破解不合理政策的约束和制度瓶颈，增强数字普惠金融发展的内生动力，通过各有侧重、相互协调、有机衔接的货币政策、信贷政策、财税政策以及其他配套政策，为数字普惠金融的发展创造良好的政策环境。要支持各地区结合基础设施条件、产业结构等具体情况，因地制宜地发展移动金融、供应链金融等有特色的业务模式。

第二，完善数字普惠金融的风险治理体系。

逐步制定完善相关法律法规，明确服务供给、需求主体的权利义务，确保数字普惠金融纳入法治化的轨道。建立完善数字普惠金融的行为监管、审慎监管和市场准入体系，注重借鉴监管砂箱、监管科技等新的理念，利用数字技术来改进监管的流程和能力，探索针对数字普惠金融的区域试点、产品实验、压力测试等创新的管理机制，使所有的创新带来的风险始终处于可管、可控的范围。

要发挥行业自律作用，通过制定信息披露、信息安全、业务经营等行业的标准和规则，降低行业整体发生风险的概率，督促从业机构提高风险管理能力。

第三，建立数字普惠金融的技术创新体系。

鼓励传统的金融机构和新兴的业态主体结合自身特点，发挥各自的优势，建立完善事业部、实验室、矩阵式项目组等创新管理平台，以客户普惠金融需求为中心，加强数字技术创新应用和产品研发。如运用大数据技术，完善客户画像、市场营销、风险定价等业务功能，开展精细化、精准化的普惠金融创新。运用云计算应用，实现业务系统的弹性扩展和金融服务的集约式发展。更好地适应小微客户单笔小额海量交易的特点，运用移动互联技术和电子商务、公共服务等场景紧密结合，实现服务的实时化、随身化和移动化。

此外，还应积极探索人工智能、区块链等新兴技术，在大众理财、精准扶贫等普惠金融领域的创新方面。

第四，建设数字普惠金融的基础设施体系。

加大公共部门、社会资本等多元化投入，进一步完善支付清算、信息通讯等基本设施体系，使普惠金融服务能够更加安全、可信、低成本地扩展到更广泛的区域和群体。

要依法使用传统银行信贷数据以及电子商务、公共缴费、网络金融交易等新型数据，逐步建立覆盖全社会的普惠金融信用信息体系，推进数字普惠金融统计和监测评估体系的建设，实施动态监测与跟踪分析，加快数字普惠金融的标准体系建设，提高普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面的标准化、规范化水平。

第五，完善数字普惠金融的消费者保护体系。

今天我看到我们焦瑾璞先生，原来是央行消保局的局长，今天也来了，通过安全简单的操作界面，通俗易懂的产品说明等，让金融服务变得更加易于操作，妥善解决数字鸿沟问题，避免产生新的金融不公平。要通过数字可视化的信息披露、产品登记、风险提示等，提高普惠金融服务的透明度。运用数字技术建立远程客服、在线投诉、生意处理等机制，丰富消费者保护手段，广泛利用传统媒体、数字媒体等渠道，实现普惠金融知识普及精准教育，提高消费者的数字金融能力和素养。

总之，数字普惠金融作为当代技术驱动的普惠金融新模式，既解决了一些老的难题，同时也带来了一些新的挑战。中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，高度重视数字普惠金融的应用实践和风险治理，我们愿与各界同仁一道共同研究、通力合作，努力实现我国数字普惠金融的美好愿景。

最后祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家！