来源：经济参考报    作者：闻君

近年来，中国金融科技飞速发展，带动了整个中国普惠金融和财富管理行业的快速发展。事实上，中国金融科技行业的发展已超越美国，已然成为全球金融科技的领导者。作为一个快速增长的跨界产业，金融科技开启了巨大机遇。在金融科技处于不同发展阶段的各个领域，宜信都在扮演着创新者和引领者的角色。

“金融+科技”走过的十一年

今年是宜信的第11周年，而这过去的11年，也见证了金融科技在中国从无到有、从小到大的历程。财富管理、资产配置、长期投资等金融理念，在宜信手上同科技进行了融合。

学毕业生获取小额信用资金需求，开创出个人对个人的借款模式；并在早期中国信用环境下，坚持走中国特色的线下风控模式；

2012年，率先推出的移动借款APP、“宜人贷借款”，现在仍然在大数据征信和移动借款领域处于国际领先水平；

2015年，宜人贷率先与银行签订资金存管协议，时间比监管要求提早一年；同年，宜人贷登录美国纽交所，成为中国金融科技第一股，与全球金融科技企业同场竞技；

截至2016年12月31日，宜人贷累计服务超过50万借款用户、近100万出借用户，累计促成借款总额323亿人民币。到2020年，通过开放合作，宜人贷将成为千亿级金融科技共享开放平台。

正如宜信创始人、CEO唐宁所说，宜信早已不能用P2P来简单描述，而是一家在中国甚至世界范围内具有领先性、代表性的，从事普惠金融与财富管理事业的金融科技企业。

历经11年，在支付、网贷、众筹、智能投顾、智能保险、区块链等细分领域，宜信通过业务实践将新理念、新模式、新技术全面落地。

“客户为本”成宜信核心竞争力

对于客户需求的把握，通过创新的模式和对于技术的使用，更好地服务客户，做到人无我有、人有我优——这是唐宁眼中宜信的核心竞争力。

在唐宁看来，企业发展的核心是解决客户需求。“商业模式前面技术都是纸老虎”，技术到处都是，关键是怎么用。最终的赢家是对客户需求、行业发展有洞察力的企业家，技术只是工具。唐宁认为，如果不能满足客户的需求，不仅成不了行业先锋，反而会变成“先烈”。

融资难一直困扰着中小微企业，传统金融业难以满足中小微企业的金融服务需求。宜信立足未被传统金融体系充分覆盖的中小微企业、个人、农户、学生群体，满足资金获取等多方面的需求，推动普惠金融的发展。

唐宁把创新创业企业分成两类，一类是一小部分“明日之星”企业，比如下一个谷歌或是下一个脸书这样的企业；另一类是其它一些“快乐的中小微企业”，有自身安身立命和发展的本领，也在为社会提供相应的服务。针对这两类不同的企业，宜信也通过自身不同的业务板块提供更为具体贴合的金融服务。

对“明日之星”企业，宜信2016年推出天使投资服务平台宜天使，在宜天使上，一个接一个的“明日之星”企业，得到了天使投资人的青睐。至今已成功募集涵盖科技+、消费升级、泛文化娱乐等领域多个项目，更创下11分钟完成项目资金募集的佳绩。在宜天使平台之外，宜信财富还推出了高成长企业债，运用“股债联动”的方式，来支持和满足“明日之星”企业成长中的资金需求。

对“千千万万快乐的小企业”，宜信利用网贷、小微租赁等各种创新的模式，通过大数据、物联网、云计算等各种创新的技术，为中小微企业、个人和农户提供信贷服务。

中国的中小微企业的融资需求是多样的，对于城乡的小微企业主来说，融资租赁也是很受用的一项业务。宜信的融资租赁业务客户已经遍及全国196个县市，涉及的农机设备约14大类180种。宜信还开创“活体”租赁项目，更将传统金融机构无法作为抵质押物的奶牛作为融资标的物，成功解决了养殖农户对购牛资金的刚性需求。

为解决中小微企业缺乏传统意义上的信用资料的问题，宜信改进信用技术，从小微企业能拿出来的资料中找到信用佐证。比如宜信的商通贷就是通过与ebay合作，凭过往积累的交易记录就可能获得宜信的借款。翼启云服和大中型超市合作，以发票机上留存的数据为信用判断依据，向供货商提供周转资金。

打造未来十年资产配置新逻辑

针对财富管理行业的未来十年，宜信也有着自己的判断。唐宁认为，今后十年、二十年真正影响人们财富创造和传承最重要的事，应该是与贴心、信任、专业的财富管理机构一起进行资产组合的架构，进行资产配置。

未来十年，“资产配置”将成为财富管理行业中最流行的词汇。中国的高净值人士将成为世界公民，在全球范围内进行机会评估、资源配置。唐宁表示，宜信的财富管理事业就是通过科技方式，更加经济、高效地帮助高净值人士、大众富裕阶层和小白解决人生不同阶段遇到的问题。

对此，宜信财富推出投米RA，把以前只对高净值客户的资产配置服务，以极低的成本，快速、大范围地推广给广大投资者。它最大的价值，就在于让人数众多的中产阶层也能够享受到以往高净值人群专属的全球资产配置红利。

另外，在唐宁看来，保险也是资产配置中不可或缺的一环。宜信致力智能保险，解决传统业务人员的信任问题，同时借助技术优势，智能保险对大量的保险产品进行对比，并采用量化评价体系进行综合分析，优中选优，找到那些最适合客户且性价比最高的产品组合。

谈及未来宜信的发展，唐宁表示无论普惠金融行业、还是财富管理行业，都才刚刚开始，要解决的事还有很多，宜信作为领军企业更加需要去捕捉未来发展的“种子”。

对未来的三到五年，唐宁洞察到：征信体系将建立起来，实现普惠金融行业的数据共享，有效规避多头负债问题；中小微企业的“金融力”和“科技力”得以大幅提升；支付与网贷行业拥抱不断深化的金融监管，在更加规范、健康的大环境下，持续取得良好发展；众筹、智能投顾、智能保险、区块链等领域，会成为新风口，但市场各方会更加理性，创业企业的金融底蕴更强。

宜信还通过设立新金融产业投资基金来捕捉未来的种子。在设立后的12个月内，新金融产业投资基金在海内外投入了12个项目，保持了非常活跃的投资节奏。唐宁分析道：“从投资的角度来看，有监管框架的智能投顾或者智能保险、众筹、区块链相关的应用，投资机构还是非常看中的。特别是一些具体的需求，如何利用金融科技去帮助农户，都是有很好的机会。”唐宁透露，私募股权美元母基金在过去12个月里面，也重度布局了以美国金融科技题材为主的优秀基金，这样的基金运作也是非常好的，“我对这种发展前景非常看好”。

在财富管理上，唐宁对于行业未来十年的研判有以下五个方面，即投资标的从固定收益类转化到权益类；投资理念从短期投资到长期投资；从单一产品投资到资产配置；投资范围从中国到全球；投资目的从更多的一代创富到更多的二代创富。

前景可观，但对唐宁来说，每天也都有新的挑战。在他眼中，未来需要加强的更多的是在运营概念上的不断提升。他举例说，比如宜人贷，虽然实现了非常优秀的数字化管理，但从每一个客户接触点来讲，如果管理不得当，就容易造成流失。