目前，我国中小企业(含个体经营户)超过4200万户，占企业总量的99.8%，完成全国工业总产值的68%，上缴全国工业企业税收的59%，提供了 80%以上的城镇就业岗位，完成了全国66%的发明专利和82%以上的新产品开发。但有个现象却很突出，中小企业贷款需求很难得到满足，尤其是小企业，所 获得的贷款还不到全国贷款总量的5%。

去年6月18日，经银监会批准，招商银行小企业信贷中心在苏州成立，去年12月8日获得金融许可证，成为国内首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构、我国改革开放30年来国内银行业的一大创举，同时也成为第一家总部设在苏州的功能性金融总部。

自去年12月22日开展第一笔业务以来，该中心已经向苏州、南通地区的200多家小企业提供了近10亿元的贷款，户均贷款536万元。“今年的信贷规模估计会达到50个亿”，该中心总裁杨少伟说。

穿不上“标准装”怎么办?

“金融产品超市”量身定做信贷产品

“小企业融资具有‘短、小、频、急’的特点”，该中心业务发展部负责人母子盛介绍说，针对不同企业类型、不同行业、不同成长阶段以及不同地区的情况， 该中心全面整合、创新银行信贷产品，构建“金融产品超市”，目前已开发并推出了“易速贷”、“贸易融资贷”、“特色贷”等五大系列产品，贷款额度从几十万 元到1000万元不等，可以基本满足年销售额1亿元以下制造业企业和年贸易额2亿元以下贸易企业的融资需求。

——联保贷。“易速贷”能够满足小企业的普遍需求，快速审批、快速放款、随借随还、分期还款。其中的“联保贷”能够帮助小企业在恶劣的经济环境下自动 组合、抱团过冬，深受小企业喜爱。“联保贷”是由一家企业牵头，联合三家(含)以上的企业组建联合体，联合贷款、联合担保，能够满足规模较小、担保能力较 弱企业的信贷需求。吴江有4家纺织服装企业通过“联保贷”每家获得200万元贷款。而在原有模式下，这些企业很难获得银行贷款。

——订单贷。该中心设计了由电信公司参与、引入第三方监管借款企业账户、存货和资金封闭运作的授信方案，在两天内完成审批放款。“‘订单贷’是‘贸易融资贷’的一种方式”，母子盛介绍。

——支农贷。日前，该中心向一家县市的粮食购销企业发放了500万元贷款用于收购菜子油。拿到贷款后，该企业立即向多家榨油厂支付了部分预付款，以缓解加工企业向农户收购的资金压力。对农产品贸易流通企业进行贷款支持，相当于对整个生产链注入资金。

——专业市场贷。张先生夫妻俩在一家专业市场经营服装批发已经5年多，经营过程中需要向上游企业支付预付款，向下游企业赊销部分货物，经常遭遇资金周 转紧张情况。张先生老家在浙江，无法提供有效的固定资产抵押。该中心创新担保方式，与市场方合作，专门设计了“专业市场贷”产品，依托商铺长期租赁权进行 质押担保，使张先生如愿获得了贷款。

——桥隧贷。具体做法是：银行、担保公司、风险投资公司、企业签署协议，前期由银行为企业提供融资，由担保公司提供担保;后期由风险投资公司为企业提供股权融资。“桥隧贷”为小企业直接融资和间接融资架起了桥梁和隧道，特别适用于科技型小企业。

审贷如何由慢变快?

缩减岗位流程，缩短审批时间，减少办事程序

银行贷款传统的审批模式流程长，速度慢，一般要一周甚至更长时间。

招行小企业信贷中心对信贷流程进行了调整和简化，原来需要10个岗位经手，现在缩减为只要5个岗位，贷款审批时间一般只需要两天时间，满足了小企业贷 款“急”的要求。同时，减少客户提供的资料量，客户只需提供贷款申请书和必要的财务资料就可办理信贷申请。调查报告采用了标准化的问答格式，调查人员可在 客户现场完成。采用双人审批制，组建专职的审贷官队伍，进行无纸化全天候在线审批。而商业银行传统的审贷模式是由审贷委员会审贷，一般一周开一次会议。“ 对小企业放贷既要快速又要控制风险”，该中心风险管理部金毅总经理介绍说。他们采用先进的风险管理技术，融合以“熟人文化”为代表的经验判断模式，建立“ 看准、看透、看好”相结合的风险管理“尺子”。“看准”就是把握好企业法人的品行和能力、企业产品情况、市场竞争力和发展前景。“看透”就是通过标准化的 技术手段和查账、查库、查表，准确掌握企业真实信息。“看好”就是做好贷后管理和自动预警。

杨少伟介绍说，该中心贷款的高效率建立在“精简、高效、垂直”的总-分部式经营管理体制之上。中心集中审批、集中放款、集中贷后监管、集中清收;分中 心依托招行现有网点承担分销职能，组建营销团队负责当地的市场开发和服务。各地分中心由所在地招行分行确定一家网点作为结算代理行，客户的日常结算通过代 理行完成。“商业银行的传统模式是‘总-分-支行’模式，我们中心采用的是‘准子银行、准法人’模式”。目前，该中心已经组建了苏州、南通、常熟、张家 港、昆山5家分中心;正在建设上海、杭州、南京、宁波、北京5家分中心;争取用三到五年时间，将服务范围覆盖到长三角、珠三角、环渤海等小企业密集区。

记者了解到，在招行内部，该中心被定位于专营小企业信贷业务的战略事业部。为保证该中心独立运行，招行总行专门成立了小企业信贷中心管理委员会，统一 行使总行对该中心的管理权与监督权，该中心的重大经营决策向管委会汇报和负责，财务独立，集中核算，自负盈亏。中心的资金由总行统一供给，信贷规模不受限 制。

全方位服务平台如何打造?

电话银行和网上银行叠加扩大覆盖率

目前商业银行传统的服务渠道比较单一，主要由支行的客户经理完成，服务半径难以覆盖众多小企业，服务质量难以标准化。招行小企业信贷中心依托招商银行强大的电子网络平台，专门开发了针对小企业的两大服务渠道：电话银行和网上银行。

近日，苏州一家从事绿化建设的客户拨打“95555”，通过“一话通”申请信贷，并进行了有效登记。第二天，该中心联系客户，询问了企业的基本情况和融资需求。从拨打电话到获得贷款，前后只用了5天时间。该客户在拿到贷款的当日就接到了电话银行的回访。

该中心还致力于打造全方位服务平台:

——4月22日，该中心与园区管委会签署了《战略合作框架协议》，银政共同打造小企业融资平台。

——南通分中心与南通市政府合作开通了国内首个小企业在线贷款平台。企业只要登录网站，随时可以提出贷款申请，了解政策，下载文件、表格，还能在线查询贷款办理进度。小企业可以享受招行24小时在线服务，自开通以来，已经有3家企业成功获得了贷款。

——该中心还与常熟浙商协会、南通纺织协会等组织，常熟服装市场、南通家纺市场等专业市场合作建立小企业服务平台，推介各类信贷产品;

——与十余家担保公司、多家风投公司建立担保额度14亿元;

——与阿里巴巴合作开发了电子商务服务平台，小企业可以获得网络运营商和银行的多重服务。该中心在平台上开发了“网商贷”产品系列，已有近百家小企业意向申请贷款，成功申报贷款4户，贷款金额2000万元。目前阿里巴巴网上企业会员达3600万户。

记者了解到，该中心的贷款利率水平大约高出基准利率15%-20%，年利率约6%。而目前民间借贷的年利率至少在10%以上。该中心开发了定价模型， 通过成本、效益和风险度等综合测算，实现差别化定价。只要将资金成本、运行成本、当地利率水平、贷款方式、还款方式、所处行业及信用等级等参数输入系统， 就会自动生成一个贷款利率。