作者：刘筱攸

来源：证券时报网快讯中心

近3亿元的个人大额存单到期后，账户本息被银行强制清零？这么耸人听闻的消息，足以短暂横跨社会和财经两个版，霸占头条。

前有农行因为监管对国有大行常规性的周期检查而被误冠以“涉及大额飞单“之名，现在又冒出个中信银行将多名储户到期的大额存单强制扣划，使得2.93亿“阳光”存款“消失”……说实话最近因为信息不对称，银行背的锅多的甩都甩不过来。

遇到一些反常识的传闻时，我们更需要保持清醒。在此，记者将事件一些鲜为人知的的碎片拼接起来，力图为您呈现亿元存款的“消失“真相。

六大关键点还原事实轮廓

根据公开信息和记者的采访，我们先来回顾一下事件的大概轮廓：一堆储户在中信银行购买的个人大额存单到期后，赫然发现账户存款均被强制扣划。其中有一位吴女士来自浙江宁波，她分别在昆明和哈尔滨两个支行认购了大额存单，一共存入7000万元。一年后存单到期，吴女士却发现无法支取，两笔存单分别被“司法强制扣划”和“ 普通强制扣划”。

目前，吴女士已就此事向黑龙江当地人民法院对中信银行涉事支行提起诉讼。

中信银行为什么要这么做？我们按逻辑来推演事件经过：

1. 客户买个存单，为什么飞两个地方？

吴女士没有在自家门前买存单，而是飞往昆明和哈尔滨两地，分别在中信银行的当地支行认购存单。这两笔存单，分别为云南路建集团实业有限公司和哈尔滨林城建筑工程有限公司提供质押担保。

被担保的主体在昆明和哈尔滨，这就是为什么储户买个存单，要飞到两个地方。

2. 为什么存单被强制扣划？

沿着上文逻辑，因为存单被储户出质给了上述两家公司开立的银行承兑汇票提供质押担保（企业握着真实有效的银行承兑汇票，银行是要见票给钱的。简单理解，吴女士的存单就是给两家公司做担保，银行以此放款），而现在，汇票到期后，这两家公司的资金链似乎出现了问题，还不上银行款了。中信银行便按照质押合同规定，将质押存单用于兑付上述承兑汇票。

记者从可信渠道了解到，位于哈尔滨的公司在中信银行做的质押一共是2.9亿元，但是有1.1亿元已经结清了，所以事实上储户被扣的存单总额没有2.93亿元。另外，目前这家哈尔滨企业的法人已经被当地警方给控制了，一名知情人士的说法是，这家企业主还给不少储户打了电话，求他们“别闹了“，称会想办法还钱给储户。

如此看来，银行强制扣划存单，天经地义啊。

3. 那储户有什么好告的？

如果一切程序都是在储户充分知情并且本人亲自确认的情况下，储户是没什么好闹到公堂的。但问题就在于，吴女士坚称自己未与任何个人或单位办理过任何担保、质押等手续。

这就奇怪了，吴女士本人否认质押了大额存单。

4. 那么，有可能别人代替吴女士质押了存单吗？

有可能。

如果本人不能到行进行质押，那么，经过公证授权他人也是可以的，这需要一份授权书。吴女士否认自己曾经委托过他人代办出质事宜，但是，中信银行方面也坚称自己手握白纸黑字的质押合同。

如果两方都没有说谎，那么，有人伪造了吴女士的授权书。

5. 谁最有可能和可疑去伪造授权书？

现在的公开报道里面，有一个怎么都绕不过去的身影——中介，也叫资金中介、过桥中介、中介户。就是在一个张姓中介的介绍下，吴女士才飞到昆明和哈尔滨买存单。关键是，中介还跟吴女士签了协议，协议上必然是有吴女士亲笔签名或手印的。

所以合理疑问——伪造授权书的，会是中介吗？

新浪财经的报道提供了一个关键信息，中介要求吴女士 “不提前支取、不挂失、不质押、不转让”。

6. 那吴女士图什么？为什么要跟中介签“不平等“协议？

又要让吴女士不辞辛劳的两地飞，还要让人家接受中介单方面拟定的”不平等“协议，是因为中介在协议里承诺，会给吴女士“补贴额外的收益”。

六个问题顺完以后，或许离事件的真相也不太远了。存款“消失”，也许是储户被高息诱惑，上了中介的当。

中介肯定也不是白白贴利息，必然是惦记上了储户的本金，要用存单质押为开一张银票，为第三方企业贷款。谁曾想 银票到期了，企业却没法还款，那银行当然就会把质押的存单划扣用于归还贷款。

换个角度跳出来看，借款企业要支付高额的贴息，再加上本来应付给银行的正常贷款利息和给资金中介的佣金，如此高成本的融资，在生意上要多高的利润率才能覆盖？风险自然不言而喻。

所以这也算是一场生动的投资人教育课程，亲们啊，面对任何高收益资产，请擦亮眼。

当然，再次声明上述只是记者通过公开报道和自身采访还原事件经过，最终情况还待司法查明。

那些年疯狂的中介 疯狂的空手套白狼

中介，又见中介。江湖曾经流传一句话，80%以上的中介都在江浙，而其中，又有80%在温州、杭州等地。富庶之地，总是热钱横流，自然也给了中介广阔的生存空间。

几个银行同业人士，直言中信银行这次遇到的事件，其实已经有点升级了。传统的中介勾连银行玩法，我们再带您回忆一次：

中介从企业收了银行承兑汇票，但不当日把钱打给企业。这帮中介通常都会有关系好的银行小伙伴，通常是一些激进的、小型城农商行和村镇银行，其中村镇银行居多。

然后中介就找到自己的村镇行好伙伴，把银票给它。村镇行毕竟是个银行，是有银行信用的，所以呢，他们可以再去找其他银行转贴。当然，他们一定会说清楚这票是由国股（国有行股份行）承兑的，那么最终的收票方，会比较放心。

收票方拿了几经转手的票， 打款给上家（也就是村镇行），村镇行再扣下自己赚的点差，把钱打给企业。

简而言之，就是中介免费预支银行的钱，去买票；再合伙卖给下一家行，一起赚点差。一场空手套白狼。

那么为什么票据案会频发呢？因为假票。为什么会有假票呢？是因为中介跟村镇行太好了，甚至控制了内部人，成为“同业户“。同业户们拿了很多萝卜章，伪造由国股行承兑的汇票。

当然，扯远了，跟上文所述中信的案子不一样，现在玩法升级了。但性质一样恶劣，中介从中过桥，空手套点差。

我们希望警钟敲响一点，市场纯粹阳光一点。