来源：法治周末

在成立汽车事业部3个月后，阿里巴巴集团(以下简称阿里)对外宣布，其联合蚂蚁小贷和众多汽车厂商，在手机天猫、手机淘宝等阿里系无线app端试水“车秒贷”。

阿里汽车事业部提供给法治周末记者的资料显示，借助“车秒贷”，消费者无需提供繁琐资料，只需用手机在线上提交申请，半小时之内即可获知贷款授信额度，网购信用额度最高可达20万元。

目前，阿里宣布已经与50多家汽车企业达成合作,为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。

易观国际高级分析师马韬在接受法治周末记者采访时表示，目前不只有阿里一家互联网企业开展汽车金融业务，各家互联网企业都在切入汽车金融服务领域，内容仍然是以车险、车贷、汽车融资租赁为主。

资料显示，汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和支付方法。

“互联网企业实施汽车金融服务，可以通过互联网企业在数据上的传统优势实现对客户的动态授信，进一步实现整个用车周期的资金融通。此举不仅能够提升消费者的购车欲望，还将成为越来越多消费者青睐的理财手段。”中研普华研究员李湖对法治周末记者说。

超过20家互联网企业涉足汽车金融

李湖对法治周末记者表示，据不完全统计，国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家，新车领域则主要有阿里、腾讯、京东、汽车之家等互联网巨头。

此前，腾讯理财通和一汽-大众奥迪展开品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的合作；阿里则推出汽车品牌和移动互联网跨界共玩的方式，如与多家经销商合作以余额宝冻结款做预付，其间能享受购车款3个月的收益；京东与易车公司达成总金额高达15.5亿美元的战略合作协议。

而阿里近日推出的“车秒贷”APP使消费者可根据支持“车秒贷”方式的车型，查看购车授信额度，其中最高授信额度为汽车官方指导价的四成。

阿里汽车事业部相关负责人向法治周末记者介绍说：“消费者在4S店中就可拿手机查询额度，或者在4S门店对车型二维码扫码获得授信。”

“此举更符合O2O购车场景实际需求，颠覆了以往汽车金融的方式。”阿里汽车部相关负责人表示。

“目前互联网企业开展的汽车金融业务主要模式是以平台存在，对接金融机构，帮助消费者选择贷款、保险等产品。”马韬对法治周末记者说。

“二手车贷款风险比新车贷款高，二手车市场规模较新车市场小得多，国内二手车金融领域互联网企业则有优车诚品、理财范等。”李湖对法治周末记者介绍道。

相关媒体报道显示，互联网企业正向二手车金融市场发力，诸如中国平安集团旗下二手车电商平台平安好车、全国最大的二手车电商“优信二手车”以及二手车交易平台“车易拍”都推出了自己的汽车金融产品。

利用大数据优势突围

事实上，在互联网企业纷纷涉足汽车金融业务前，传统汽车金融业务早已发展了一段时间，但多位业内人士向法治周末记者表示，汽车金融业务在中国一直没发展起来，汽车金融渗透率不高。

汽车金融渗透率，即金融贷款车辆与汽车总销量的比值，是衡量我国整体汽车金融行业发展成熟度的关键指标。

根据福特亚太公司的2014年研究数据表明，亚太地区汽车信贷的渗透率，美国为80%以上，印度为70%，巴西为50%，俄罗斯30%，而中国为17%。

一家品牌汽车4S店的汽车金融负责人向法治周末记者透露，目前办分期付款购车的客户不多，一年中大约只有20%-30%的客户会选择办理汽车金融业务。

中国汽车流通协会副秘书长罗磊对法治周末记者指出，过去传统汽车金融无法发展迅速的原因有很多。

“首先是中国消费群体消费观念依旧是不习惯花费未来财富。其次是目前金融机构拆借率依旧非常高，对于消费者而言使用金融工具的成本过高。另外由于国民征信体系尚未建立，传统汽车金融机构在从事汽车金融业务时，会设置很多复杂环节，消磨消费者信心和耐心。”罗磊说。

互联网企业正试图改变汽车金融发展难这一现状。

李湖对法治周末记者指出，在互联网金融时代，互联网平台离特定的商业场景最近，并且可以用系统自动获取数据，成本非常低，甚至接近于零，可以与客户随时随地连接，产生强大互动。

“在从事汽车金融业务时，阿里作为平台方，拥有海量用户，可以获得非常成熟的购物习惯。蚂蚁小贷通过对过往数据的挖掘和使用，能够达到简化购车者申请贷款流程的效果。”阿里汽车事业部相关负责人向法治周末记者介绍。

阿里汽车事业部相关负责人对法治周末记者指出，对于汽车金融服务公司而言，蚂蚁小贷能够为其提供风控能力。因为蚂蚁小贷可以通过对阿里整个系统的数据分析，结合自身风控系统，来最终确定购物者的授信额度。

短期难有爆发式增长

亿欧网创始人、资深O2O行业分析人士黄渊普对法治周末记者表示，互联网企业入驻汽车金融业务，目前还未能看到革命性成果，但可以被认为是一种趋势。

罗磊向法治周末记者表示，目前汽车金融渗透率已经在逐步地提升。

统计数据显示，目前我国汽车保有量超过1.4亿台。未来6年，新车销售增长率保持在7%左右，二手车销量增长率近20%，预计到2020年，新车和二手车的销量将超过4600万台，其中二手车销量占新车销量的一半。按照我国汽车销售中贷款购车比例增速测算，2018年这一比例将超过25%，这意味着贷款购车达到1000万台。

中金公司研报显示，预计到2019年渗透率将提升至41%，隐含22%的复合增速。如果按每辆车抵押10万元计算，国内的汽车金融市场规模可能达到万亿级。

“汽车金融领域有很大的发展空间，其服务体验和流程还有很大的提升空间。互联网企业可以从用户角度出发，与汽车厂商和汽车金融机构一起优化流程。另外，利用移动互联网的方式，做大汽车金融。”阿里汽车部相关负责人对法治周末记者指出。

黄渊普对法治周末记者说：“值得期待的是，未来五到十年后，互联网企业可能会变革汽车金融。因为阿里和京东可以通过大数据挖掘，来解决诚信和消费群体经济实力等问题。”

“汽车金融市场空间与潜力都较为巨大，互联网企业的加入，会进一步促进汽车金融的渗透率，但短期内很难出现爆发式增长，市场需要进一步培育。”马韬对法治周末记者表示。

李湖对法治周末记者指出，对于互联网企业来说，未来可能面对的问题除了政策风险之外，对于汽车金融业务的风险控制显得尤为重要，对于资金和数据安全的保护正是互联网企业相对传统企业的不足点。