三大对策破解中小企业“融资难”
2009-04-23 15:55371
中小企业已经成为推动地方经济发展、缓解就业压力、促进财政增收的重要力量，但是受金融 危机的冲击，中小企业相继陷入困境，特别是中小企业融资难的“先天性缺陷”，使企业发展步履弥艰。3月中下旬，我们对辖区中小企业以及金融机构进行了集中 调研，深感破解欠发达地区中小企业融资难题，任重道远，亟需在科学发展观的指引下破浪快行。
“融资难”现状
中小企业融资困难突出。双 清区是邵阳市工业和商贸流通核心区，有各类中小型企业1183家，其中工业企业777家，流通服务型企业406家，从业人员13.5万，约占全区人口 53%。从调查情况来看，全区中小企业发展资金基本上以自我积累为主，银行贷款少，甚至有的企业从未得到过银行贷款支持。因此，中小企业完成固定资产投入 后，流动资金相当紧张，加之金融危机期间货款回笼慢、新债务纠纷、银行贷款难等不确定因素，部分企业周转失灵，已经有36家中小企业处于停产或半停产。
金融机构存贷比偏低。2008年末邵阳市金融机构存款余额为667.6亿元，贷款余额为231.2亿元，存贷比为34.6%，可以说，银行资金供给充裕却投放不足，特别是对中小企业发展资金支持不够，有436.4亿元资金存在银行没有贷出或流向经济发达地区。
民间借贷十分活跃。相对于金融部门贷款要求严、程序复杂，民间借贷方便快捷，利率灵活，一些中小企业对民间融资的认同度大大超过银行信贷，私人拆借融资之风较盛。但是，民间借贷中高利贷现象十分明显，极易引发非法融资等社会矛盾。
“融资难”成因
企业自身原因
中小企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”。目前，欠发达地区中小企业信用管理和信用建设意识远远落后于东部沿海发达地区，信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着国有商业银行的改革不断深化，为规避金融风险，银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。
中小企业信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”。贷 款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为中小企业被拒贷的“致命伤”，主要表现为：一是抵押不足。当前，中小企业正处于发展 阶段，有的企业以租赁经营场地为主，有的企业有厂房却没有产权。据问卷调查，全区近40%中小企业无有效资产抵押。二是担保体系不健全。虽然邵阳市挂牌担 保公司较多，但是各担保公司管理不规范，有名无实，鱼龙混杂，缺少专业化担保实力。三是银企信息不对称。有些中小企业财务管理不规范，假账或多套账现象突 出，与银行贷款所需要的信息极不对称，特别是改制企业的不良信用记录也成了银行放贷的否决点。四是企业经营管理落后。大部分中小企业普遍实行家族式管理， 企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。
银行方面原因
受投资价值取向影响，金融部门普遍存在“惜贷”。欠 发达地区中小企业主要集中于劳动密集型产业，产品科技含量普遍不高，甚至有些产业属于“两高一低”，不符合银行贷款政策要求，这就制约了银行对中小企业的 支持力度。与此同时，银行为保持最佳盈利水平，基于综合收益率和金融风险防范的双重考虑，在金融资源配置的结构性调整中往往倾向上市公司、大型企业、国家 重点项目，压缩对那些经营成本高，效益低，风险大的中小企业的信贷投放规模，对中小企业形成了挤压效应。
受银行信贷体制影响，中小企业普遍存在“难贷”。一 是信贷程序较为复杂。目前，国有商业银行实行的是总行一级法人体制，总行对分行实行授权管理模式。地方分行发放较大额的贷款基本上须经过省行或总行的审 批，程序繁杂，担保严格，贷款门槛高，相应增加了中小企业贷款难度。二是金融产品不尽合理。今年，为应对金融危机，各商业银行纷纷推出了一系列新型金融产 品，但是远不能适应中小企业发展需要，特别是票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等融资工具落后，流程相对繁琐，不能适应中小企业资金需求小、时间 急、使用频繁的要求。三是“人情关”障碍不小。虽然国家银监会以及金融机构先后出台了规范信贷人员行为的有关规定，但是，贷款“讲人情、重关系”等不正之 风屡禁不止，一定程度上增加了中小企业融资成本。
对策与建议
加快推进中小企业管理现代化进程。一 方面，要强化企业诚信建设。积极抓好诚信教育。大力宣传一批诚实守信的中小企业典型，营造“守信光荣、失信可耻”的道德氛围。加大金融维权力度。制定和推 行使“失信成本”高于“守信成本”的惩治机制，营造公正执法环境，执法部门特别是法院要加大对悬、逃、赖、废金融债务行为的惩罚力度，使失信者得不偿失。 进一步强化监督。建立健全中小企业信用等级评议体系，完善信用监督机制，使有不良信用行为记录者付出代价。另一方面，要推进现代化企业管理。建立以中小企 业主为中心的教育培训机制，全面提高中小企业业主诚信意识、科学管理素质以及求新创新能力。加快中小企业产权制度改革步伐，建立现代化企业管理制度，破除 家族制的束缚，提高中小企业竞争力。去年以来，双清区推行领导干部联系企业工作制度，每一名区级领导挂点联系一个中小企业，指导企业开展所有权与经营权分 离、引进职业经理人管理、建立企业会计审计委托等工作，有效激活了中小企业发展潜力，全区有8家中小企业年产值超过1亿元。
着力创新中小企业金融服务方式。一 是不断强化对接中小企业金融产品设计。各商业银行要在传统金融服务基础上，根据各类中小企业对金融服务的多样化需求，量身订做，推出服务到位、成本合理的 综合金融服务方案，提高中小企业信贷覆盖率，帮助中小企业渡过难关。二是进一步简化信贷流程。各商业银行要尽快建立健全中小企业服务机构，主动走出去，深 入中小企业，加强信息沟通，了解企业融资需求。要适时调整内部激励政策，开辟信贷审批“绿色通道”， 简化贷款审批流程，强化信贷业务限时办结制度，减少 人为设障或人情关。三是适当放宽信贷政策关口。在评级授信方面，适当调整政策，建立欠发达县市区一级银行独立审批人制度，增加县市区一级银行的信贷授权， 降低中小企业贷款门槛，提高中小企业的信贷额度。在贷款抵押方面，积极创新担保方式，如允许以股权质押、知识产权等无形资产质押，建立高效、灵活、快捷的 贷款抵押管理体制，切实解决中小企业抵押不足的问题。与此同时，中小企业要主动接受金融部门对信贷资金运行的监控，加强与金融部门合作，积极聘请金融专家 顾问，主动对接信贷产业政策，提升企业自身信用等级。
积极构建银企对接融资载体。一是着力破解银企信息不对称问题。政 府部门要充分发挥桥梁作用，多渠道搭建信息服务平台，引导银企互动交流合作，提供有深度的信息服务，降低银行搜索客户以及贷款决策成本。双清区以发改局、 经委等部门牵头，每个季度召开银企对接洽谈会，实现了中小企业与金融机构的“零距离”接触。二是着力破解风险补偿难题。今年，为建立风险补偿长效机制，双 清区政府设立了300万元中小企业发展专项资金，专门用于中小企业的贷款贴息、信贷风险补偿、担保机构补贴以及金融机构信贷奖励，积极扶持中小企业渡过“ 存贷调整期”。三是着力破解抵押担保难题。要尽快制定优惠政策，通过减免税费、加大风险补偿力度、资金注入等措施，组建中小企业信用担保公司，解决中小企 业担保难的问题。同时，要积极协助租赁型中小企业加大固定资产投资，加快厂房以及经营场地建设。去年以来，双清区设立了中小企业“孵化基地”，规划了 400亩土地，投资300万元，完成了“三通一平”，为中小企业搭建了发展平台。四是有效规范民间融资。大力支持自然人、企业法人和其他社会组织投资设立 小额贷款公司，促使地下金融阳光化，使民间资本成为中小企业融资的有益补充。五是建立银企协调机制。地方政府特别是县市区一级要尽快组建金融办或中小企业 服务机构，制定完善支持中小企业融资的优惠政策,积极协调政府与金融机构、企业与金融机构、金融机构之间的关系，大力推动有条件的中小企业直接上市融资, 有序推进中小企业发行公司债券，为中小企业发展提供更多的资金支持。与此同时，政府要进一步规范企业抵押物评估行为，减少各类收费项目，降低中小企业的融 资成本。
“融资难”现状
中小企业融资困难突出。双 清区是邵阳市工业和商贸流通核心区，有各类中小型企业1183家，其中工业企业777家，流通服务型企业406家，从业人员13.5万，约占全区人口 53%。从调查情况来看，全区中小企业发展资金基本上以自我积累为主，银行贷款少，甚至有的企业从未得到过银行贷款支持。因此，中小企业完成固定资产投入 后，流动资金相当紧张，加之金融危机期间货款回笼慢、新债务纠纷、银行贷款难等不确定因素，部分企业周转失灵，已经有36家中小企业处于停产或半停产。
金融机构存贷比偏低。2008年末邵阳市金融机构存款余额为667.6亿元，贷款余额为231.2亿元，存贷比为34.6%，可以说，银行资金供给充裕却投放不足，特别是对中小企业发展资金支持不够，有436.4亿元资金存在银行没有贷出或流向经济发达地区。
民间借贷十分活跃。相对于金融部门贷款要求严、程序复杂，民间借贷方便快捷，利率灵活，一些中小企业对民间融资的认同度大大超过银行信贷，私人拆借融资之风较盛。但是，民间借贷中高利贷现象十分明显，极易引发非法融资等社会矛盾。
“融资难”成因
企业自身原因
中小企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”。目前，欠发达地区中小企业信用管理和信用建设意识远远落后于东部沿海发达地区，信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着国有商业银行的改革不断深化，为规避金融风险，银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。
中小企业信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”。贷 款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为中小企业被拒贷的“致命伤”，主要表现为：一是抵押不足。当前，中小企业正处于发展 阶段，有的企业以租赁经营场地为主，有的企业有厂房却没有产权。据问卷调查，全区近40%中小企业无有效资产抵押。二是担保体系不健全。虽然邵阳市挂牌担 保公司较多，但是各担保公司管理不规范，有名无实，鱼龙混杂，缺少专业化担保实力。三是银企信息不对称。有些中小企业财务管理不规范，假账或多套账现象突 出，与银行贷款所需要的信息极不对称，特别是改制企业的不良信用记录也成了银行放贷的否决点。四是企业经营管理落后。大部分中小企业普遍实行家族式管理， 企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。
银行方面原因
受投资价值取向影响，金融部门普遍存在“惜贷”。欠 发达地区中小企业主要集中于劳动密集型产业，产品科技含量普遍不高，甚至有些产业属于“两高一低”，不符合银行贷款政策要求，这就制约了银行对中小企业的 支持力度。与此同时，银行为保持最佳盈利水平，基于综合收益率和金融风险防范的双重考虑，在金融资源配置的结构性调整中往往倾向上市公司、大型企业、国家 重点项目，压缩对那些经营成本高，效益低，风险大的中小企业的信贷投放规模，对中小企业形成了挤压效应。
受银行信贷体制影响，中小企业普遍存在“难贷”。一 是信贷程序较为复杂。目前，国有商业银行实行的是总行一级法人体制，总行对分行实行授权管理模式。地方分行发放较大额的贷款基本上须经过省行或总行的审 批，程序繁杂，担保严格，贷款门槛高，相应增加了中小企业贷款难度。二是金融产品不尽合理。今年，为应对金融危机，各商业银行纷纷推出了一系列新型金融产 品，但是远不能适应中小企业发展需要，特别是票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等融资工具落后，流程相对繁琐，不能适应中小企业资金需求小、时间 急、使用频繁的要求。三是“人情关”障碍不小。虽然国家银监会以及金融机构先后出台了规范信贷人员行为的有关规定，但是，贷款“讲人情、重关系”等不正之 风屡禁不止，一定程度上增加了中小企业融资成本。
对策与建议
加快推进中小企业管理现代化进程。一 方面，要强化企业诚信建设。积极抓好诚信教育。大力宣传一批诚实守信的中小企业典型，营造“守信光荣、失信可耻”的道德氛围。加大金融维权力度。制定和推 行使“失信成本”高于“守信成本”的惩治机制，营造公正执法环境，执法部门特别是法院要加大对悬、逃、赖、废金融债务行为的惩罚力度，使失信者得不偿失。 进一步强化监督。建立健全中小企业信用等级评议体系，完善信用监督机制，使有不良信用行为记录者付出代价。另一方面，要推进现代化企业管理。建立以中小企 业主为中心的教育培训机制，全面提高中小企业业主诚信意识、科学管理素质以及求新创新能力。加快中小企业产权制度改革步伐，建立现代化企业管理制度，破除 家族制的束缚，提高中小企业竞争力。去年以来，双清区推行领导干部联系企业工作制度，每一名区级领导挂点联系一个中小企业，指导企业开展所有权与经营权分 离、引进职业经理人管理、建立企业会计审计委托等工作，有效激活了中小企业发展潜力，全区有8家中小企业年产值超过1亿元。
着力创新中小企业金融服务方式。一 是不断强化对接中小企业金融产品设计。各商业银行要在传统金融服务基础上，根据各类中小企业对金融服务的多样化需求，量身订做，推出服务到位、成本合理的 综合金融服务方案，提高中小企业信贷覆盖率，帮助中小企业渡过难关。二是进一步简化信贷流程。各商业银行要尽快建立健全中小企业服务机构，主动走出去，深 入中小企业，加强信息沟通，了解企业融资需求。要适时调整内部激励政策，开辟信贷审批“绿色通道”， 简化贷款审批流程，强化信贷业务限时办结制度，减少 人为设障或人情关。三是适当放宽信贷政策关口。在评级授信方面，适当调整政策，建立欠发达县市区一级银行独立审批人制度，增加县市区一级银行的信贷授权， 降低中小企业贷款门槛，提高中小企业的信贷额度。在贷款抵押方面，积极创新担保方式，如允许以股权质押、知识产权等无形资产质押，建立高效、灵活、快捷的 贷款抵押管理体制，切实解决中小企业抵押不足的问题。与此同时，中小企业要主动接受金融部门对信贷资金运行的监控，加强与金融部门合作，积极聘请金融专家 顾问，主动对接信贷产业政策，提升企业自身信用等级。
积极构建银企对接融资载体。一是着力破解银企信息不对称问题。政 府部门要充分发挥桥梁作用，多渠道搭建信息服务平台，引导银企互动交流合作，提供有深度的信息服务，降低银行搜索客户以及贷款决策成本。双清区以发改局、 经委等部门牵头，每个季度召开银企对接洽谈会，实现了中小企业与金融机构的“零距离”接触。二是着力破解风险补偿难题。今年，为建立风险补偿长效机制，双 清区政府设立了300万元中小企业发展专项资金，专门用于中小企业的贷款贴息、信贷风险补偿、担保机构补贴以及金融机构信贷奖励，积极扶持中小企业渡过“ 存贷调整期”。三是着力破解抵押担保难题。要尽快制定优惠政策，通过减免税费、加大风险补偿力度、资金注入等措施，组建中小企业信用担保公司，解决中小企 业担保难的问题。同时，要积极协助租赁型中小企业加大固定资产投资，加快厂房以及经营场地建设。去年以来，双清区设立了中小企业“孵化基地”，规划了 400亩土地，投资300万元，完成了“三通一平”，为中小企业搭建了发展平台。四是有效规范民间融资。大力支持自然人、企业法人和其他社会组织投资设立 小额贷款公司，促使地下金融阳光化，使民间资本成为中小企业融资的有益补充。五是建立银企协调机制。地方政府特别是县市区一级要尽快组建金融办或中小企业 服务机构，制定完善支持中小企业融资的优惠政策,积极协调政府与金融机构、企业与金融机构、金融机构之间的关系，大力推动有条件的中小企业直接上市融资, 有序推进中小企业发行公司债券，为中小企业发展提供更多的资金支持。与此同时，政府要进一步规范企业抵押物评估行为，减少各类收费项目，降低中小企业的融 资成本。
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