来源：金融时报

　　如果说场景革命是金融科技的第一步,时至今日,在这场1.0版的金融科技转型战役中,银行业已经打了一场漂亮的胜仗。

　　近年来,传统银行业尝试以“场景融合、数据洞察”为核心推动业务持续发展,通过场景建设延伸服务半径,网络金融服务能力持续提升。

　　从最新披露的年报信息来看,信用卡业务是银行业近年来场景革命的一个典型。以中信银行为例,从其信用卡业务中不难发现“智慧发展”的经营轨迹:该行围绕腾讯、百度、阿里、京东、大众点评5大核心合作伙伴,打造“5+N”网络产品体系,推出了中信百度金融联名卡、中信CFer联名卡、中信大众点评联名卡三大新品,创新拓展信用卡应用场景。

　　金融科技融入的成果已呈现在数据中:截至2016年年末,中信银行信用卡新增发卡700.51万张,比上年增长21.20%;信用卡贷款余额2373.10亿元,比上年末增长35.26%;2016年,信用卡交易量10741.52亿元,比上年增长32.93%;实现信用卡业务收入255.04亿元,比上年增长36.42%;信用卡消费金融业务保持快速增长,分期业务交易金额1439亿元,比上年增长39.75%;实现分期业务收入123.30亿元,比上年增长46.79%。

　　再放眼整个零售业务板块来看,场景革命效应更为明显。一个不可忽视的例子是,招行在去年12月正式推出的创新财富管理载体、银行业首个智能投顾“摩羯智投”,上线不足一个季度,保有用户申购规模就突破了20亿元,户均购买金额3.69万元。招行将“摩羯智投”定义为实现客户服务向个性化、智能化的初步转型,同时,这也是产品销售渠道轻型化的有力示范。作为零售金融转型的领头羊,招行零售金融如今的规模、收入、利润贡献度稳占“半壁江山”,而该行“轻型银行”的战略转型对于科技的倚重程度更是不言而喻。

　　走出了场景革命的第一步,银行业如今更放眼于向大数据、人工智能以及区块链技术等金融科技2.0版进阶。

　　在大数据及人工智能领域,在近一年时间内,银行业的创新应用可圈可点,各家银行智能机器人悉数亮相,指纹识别、人脸识别技术快速发展。

　　相比而言,区块链作为一种颠覆式技术则更具想象空间。自去年年初央行表态积极推进官方发行数字货币之后,我国越来越多的金融机构开始关注区块链这一数字货币背后的创新技术。在短短一年时间内,从研究到应用,其发展之快超乎想象。

　　今年年初,邮储银行与IBM合作,正式推出基于区块链的资产托管系统,成为我国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。这一区块链解决方案实现了信息的多方实时共享,免去了重复信用校验的过程,将原有业务环节缩短了约60%至80%。

　　与此同时,由微众银行推出的中国首个跨机构联盟链自去年8月份开始上线试运行以来,截至今年3月末,在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万笔,该应用主要通过区块链与分布式账本技术,优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行3家银行机构接入微众银行区块链网络。

　　值得一提的是,区块链技术应用还被银行业延伸到了慈善公益事业领域——光大银行近日通过其科技创新实验室孵化出用于该行“母亲水窖”公益慈善项目的区块链公益捐款系统。

　　今年,区块链技术应用或有更大看点。工行董事长易会满此前在业绩会上透露,该行今年将有大动作出现。“对于区块链技术,我们研发应用非常顺利,预计今年将投入实际应用。我们完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设,这个系统在传统交易模式基础之上,为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务,预计不久就能够跟大家见面。”他说。

　　从近期多位银行高管公开表态所释放的信号来看,在银行业未来转型发展中,金融科技被提升到了前所未有的战略高度。

　　“随着金融科技的发展,新技术的运用包括大数据、人工智能、区块链对于银行业传统科技带来非常大的挑战。”易会满强调,“在这么一个变化的年代,如果不能充分把握,如果不能充分运用,我觉得今后的银行发展跟竞争会处于一个非常被动的地位。”

　　招行行长田惠宇也在年报致辞中说:“我们必须举全行‘洪荒之力’,推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。”

　　高度的战略地位已体现在实际的投入当中。

　　“工行在总行已经成立了七大创新实验室,包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融。”据易会满透露,工行七大创新实验室有近500人在从事前沿技术研究。

　　招行董事长李建红透露,该行每年在IT上投入50亿元,已经领先同业,但仍要从2017年开始,每年将利润的1%用来投入金融创新和金融科技。

　　值得关注的是,互联网时代早已不是一个可以单打独斗的时代,银行业如今在发展金融科技中所秉承的开放、合作的态度也已明朗,而“基因重组”式的结合将释放多大的能量,或是今年最大的看点。

　　其中一大看点是于今年年初正式获批的百信银行。这家由中信银行与百度筹建的直销银行,不仅是国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行,也是国内首家互联网和传统银行联姻而生的法人直销银行。

　　“目前正在筹备过程中,预计年底前顺利开业,目前还没有进入运营阶段。”在中信银行业绩发布会上,该行副行长郭党怀透露了百信银行的开业时间表。

　　另一个重磅消息则是近日颇受业内关注的建行与阿里巴巴、蚂蚁金服的牵手。据蚂蚁金服方面透露,合作双方将推进信用卡线上开卡业务,同时推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来,双方还将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。

　　两大行业巨头的联姻将迸发出怎样的创新活力尤为值得期待。建行行长王祖继在业绩会上提到:“建行非常重视技术系统,与互联网金融合作是非常重要的方向与领域。与阿里巴巴、蚂蚁金服相关合作的内容与产品,将尽快明确推出时间表。”