来源：《 国际金融报 》

业内人士普遍认为，中国消费金融市场潜力巨大，但至今尚未被完全激发出来。

在发达国家，消费金融是一个非常庞大的行业。以美国为例，其个人消费金融信贷占据了和信用卡、个人信贷一样重要的市场份额。而中国的消费金融市场份额占比还非常低，目前仅有20%的人口体验过消费信贷服务。

当前，互联网电商平台、传统金融机构，以及消费金融公司，都期望在消费者的分期消费以及贷款市场分一杯羹。而依靠庞大的客户群体和消费场景，诸如阿里巴巴和京东在互联网消费金融可谓风生水起。

2014年2月，京东推出了自己的互联网消费金融产品金融白条，而阿里旗下蚂蚁金服紧随其后推出“花呗”服务和“借呗”服务。

京东金融消费金融事业部总经理许凌认为，造成这一现状的原因是资产分配的结构问题。“中国高储蓄人群大部分是35岁以上人群，但是越年轻的群体，其储蓄率越低。随着年轻一代的成长，我相信结构性的变化会带来消费金融的巨大市场”。

而另一方面的原因则与整体的金融环境相关。蚂蚁金服相关人士向《国际金融报》记者表示，《意见》在维护金融消费者权益方面做了明确指导，将大大改善国内金融消费者权益保护的环境。

该人士称，蚂蚁金服将与各家金融机构、合作伙伴一起，在支付、征信、消费信贷等领域，为用户提供优质的服务体验，促进新消费领域的发展。与此同时，蚂蚁金服也将与各方合作伙伴一起健全行业的风险识别、预警和防范机制，共同加强与提升风险防控能力，维护金融消费者权益。

业界认为，消费金融已到了行业的风口，2016年很可能是大爆发的一年。而消费金融市场目前也激战正酣。近日，万达旗下的网络金融平台快钱推出消费信用服务平台“快立借”，这是继信用支付服务“快易花”后，快钱推出的又一消费金融平台，拟通过“借”和“花”两部分信用服务体系，在万达旗下的实体场景内完善消费金融多元化的布局，打造消费金融闭环。

国家统计局数据显示，去年全年，消费对国内生产总值增长的贡献率达到66.4%，比前年大幅提高15.4个百分点。这其中，消费信贷的快速发展起到了巨大作用，而苏宁消费金融公司的发展也印证了这一点。苏宁消费金融成立后的首款个人消费信贷产品“任性付”，授信额度最高20万，具有分期账期长、手续费低、“三零分期”等优势。数据显示，开业十个月累计授信人数近2000万人，累计授信金额超过1000亿元，累计发放消费贷款数量超过500万笔。

苏宁金融相关负责人表示，苏宁消费金融正在走“场景化发展”之路，希望打造“创新型个性化立式金融服务平台”。以苏宁“任性付”的业务覆盖为例，从去年上线之初的零售，已经发展到家装、校园、婚庆等细分市场，陆续推出了任性到家、任性美家以及苏宁校花等系列信贷产品，今年还将继续推出旅游、整容、租房等“任性系列”产品。同时，为了丰富消费者的信贷体验，任性付还推出了“灵活用”和“随借随还”功能，基本可满足客户各种消费需求。同时，苏宁消费金融也将趁此新规出台的东风，进一步拓宽融资渠道，提升风险防控能力，推出更好的消费信贷产品。

马上消费金融公司品牌总监宋铮也认为，《意见》的出台对消费者来说也可以更放心地尝试消费信贷产品。“因为消费信贷产业在我国是一个较新的行业，消费者也需要一个接受的过程，这就需要一定的政策保障。”宋铮告诉记者。

“目前中国正在经历一个爆炸性的发展，特别是通过移动互联网的快速发展与普及。这也为消费金融行业的发展创新提出了新的命题。”捷信集团创始人兼董事长依西·施梅兹告诉记者，目前公司在中国260多个城市开展业务，已经累计提供1000亿元的贷款。

《意见》第一条提出，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。

业内人士认为，这或许将加速新一轮消费金融牌照的发放速度。

去年6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署发展消费金融。会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

记者注意到，自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照以来，截至2016年2月24日，仅有15家公司获得了牌照。与国内蓬勃发展的消费金融市场相比，牌照资源显得较为稀缺。

虽然不少互联网巨头在消费金融领域频频创新，但是没有监管层发放的牌照，这些公司只能围绕着自身的业务做经营。而拥有牌照的另一大好处是能够降低资金成本。作为非银行金融机构，消费金融公司可以参与同业拆借，甚至通过资产证券化获得经营资金。

而对于那些已经拥有牌照的消费公司而言，这意味着未来竞争的门槛会降低。宋铮告诉记者，消费金融行业必须有一定的门槛，因为涉及金融安全。但鼓励更多的符合要求的企业进入这个行业肯定是一件好事，“我们作为已有消费金融牌照的企业，欢迎更多的友商加入这个行业，共同促进行业的发展。”