“De-risking”即“去风险化”，是指金融机构由于担心监管机构采取执法行动，或考虑到合规成本及业务收益，主动与某些高风险业务脱离关系。“去风险化”表面上看是金融机构的主动防御，但另一方面也是监管干预增多、执法力度加强的负面效应。不少企业在审视自身的商业模式和运营活动后，终止了潜藏过多风险的项目。

去风险现象普遍存在，2011 年以来，皇家土豆绅士狮子银行曾因为风险过高（特别是以米国执法部门的标准，指责狮子银行罔顾各不同分支机构的洗钱风险差异，为集团内高风险的分支机构提供洗钱便利等）撤销或终止74项业务活动。受其影响的包括代理银行，代理银行（CorrespondentBank）简单来说即受他行（委托行）委托代理其提供金融服务。

一般的代理行服务包括：

一般代理行的简单分类有：

代理行业务的出现是国际间合作交流的体现。小银行/地方性银行受制于地域网络限制，要以最省钱的方式开展国际业务的话就只能找代理行；全球性大银行因其遍布全球的网络系统而通常被选作为代理行，代理行同时是支付系统的重要组成部分，对跨境交易业务必不可少。银行曾经建立了广泛的代理银行业务网络，但如今却有越来越多的证据显示，银行在削减代理关系，新建立的代理银行更是寥寥无几。之所以出现这种现象，一个主要原因是银行对于委托行及委托行的客户尽职调查要进行到何种程度才能达到合规标准没有把握，也就是说银行要对客户的客户进行什么程度的背景调查。

下面通过两张图来看看近几年代理行削减与新增的情况：

削减代理银行对银行的业务有什么影响呢？我们今天有幸请到了全球金融系统性大银行-花儿街海豹银行小姐（以下简称“海豹行”）及第三世界鸟不拉屎山卡拉地方银行先生（以下简称“鸟行”），一起探讨下。

主持人：您好，鸟行先生，请问，你知道de-risking去风险化削减代理银行吗？

鸟行：@#$#@@$$$$&&*****<><@#．．．．．．．  

主持人：哈？鸟行先生您说什么？　咳，各位观众，鸟行先生正用其本地语言向我们打招呼，他表示能够受邀参加此次访谈十分高兴。。　

（主持人桌子下偷偷踢了鸟行先生，指了指头上的翻译机，背后嘟囔“这个乡巴佬！”）

鸟行：偶同你讲啦！咱们那旮子给这低惹斯害得老惨了！@#@#@#@@@&%%

主持人：我去！鸟行先生，请调到“1-普通话频道”。

海豹行小姐一脸鄙视轻声：智商捉急啊！丢人。。。　

鸟行：就你行！瞧你那熊样！要不是就你这样子的，我TM一笔简单的国际汇款需要绕地球十圈？开笔信用证求爹告奶的也没人帮我通知，受益人收到了却不接受！？我去！　

海豹行：关我鸟事，哼。。。。。。

鸟行：你，你。。。。（气得仰天喷血。。。。）

主持人适时的冒了个泡。。。　

主持人：咳咳，这里是公开场合，两位请注意形象！我们先暂停这个话题。下面要不先请豹行小姐帮我们解释下什么是“De-risking”“去风险化”，银行出于什么考虑要实施去风险化，削减代理行，有请海豹行小姐。。

体重300斤，身高体长几乎一样的海豹行小姐搔眉弄姿，自以为风度翩翩的站起身，傲娇的俯视现场，然后。。然后居然行了个清朝宫女礼。。。。

主持人及鸟行看得目瞪口呆。。（主持人/鸟行：这个老妖婆。。。）

海豹行又是一脸鄙夷：乡巴佬！这叫血统，贵族血统！ 

主持人掩嘴低喃：切，一只手都能数的清的历史还讲血统。。。。。

海豹行小姐自鼻子里“哼”出一声，鼻毛都飞出来了。。。

主持人/鸟行转身呕吐。。。

主持人强忍：海豹行小姐，请言归正传，谈谈去风险化。

海豹行：哼！不解风情！好吧，我们来弹弹去风险化。。。这个还是得要从我优良的血统说起。作为世界领先的银行，具有传统高贵血统的我们，是不屑与这些山沟里的银行有任何的业务交集的。。。。阿拉滴神，你瞅瞅这旮子滴人，整天脑子里就使人肉炸弹，导弹核武，光荣圣战，欺凌弱小，好恐怖哦。。

鸟行：你才欺凌弱小，你全家都欺凌弱小，你全家都是恐怖分子！

海豹行：切，叫吧，你叫破喉咙也没人会帮你。。。。代理你这鸟不拉屎地沟银行的业务，整天提心吊胆，担惊受怕一整年也就仅仅收了0.000000001刀，我容易吗？真是操着卖白粉的心，挣着卖白菜都不如的钱啊，憋屈啊！憋得我都内伤，身形都瘦了好几圈！

主持人：人家是山卡拉银行不是地沟银行！

鸟行：（喷血）你！你这分明是捅刀，还要往伤口撒盐！

海豹行：哼哼！你说什么都没用的了。我已经

（一）强制关闭了你这乡巴佬在我大海豹行的清算账户，甭想通过我向恐怖分子、制裁个人（实体）收付一笔款！你的KYC我信不过！也别想着在我存钱买我的债券，我才不稀罕你那几百亿美刀！（内心滴血，几百亿美刀啊，把次级债卖给这傻子能赚多少啊！？）

（二）暂停了你的中间过渡帐户服务，你的汇款即使饶地球多少圈都甭想经过我大海豹银行；

（三）掐断了和你的SWIFTRMA渠道，不会帮你通知一笔信用证，也不会接受你的授权办理任何国际贸易业务！

（歌声响起。。。。。。。）

“我已剪短我的发剪断了牵挂

剪一地不被爱的分岔

长长短短短短长长

一寸一寸在挣扎

我已剪短我的发剪断了惩罚

剪一地伤透我的尴尬

反反覆覆清清楚楚

一刀两断你的情话你的谎话“

哼哼哼，我已经剪断了和你的任何关联，再没有人会因为我代理你的业务处罚我了。。哈哈哈。。。

主持人：咳咳，那简单来讲“De-risking”，去风险化就是海豹行这边主动切断存在可能违反监管规定的高风险业务，是他们的主动防御。但同时，如此一来等同于放弃了整条/或部分的业务线，会使得个别优质的中小客户被拒之于银行门外的不良后果。

海豹行：啥优质客户啊，一年都赚不了几毛钱，这个也是去风险化的主要原因之一。另外一个主要的原因是：

“我苦啊，别看我头带光环，身宽体重，貌似风光无限，其实是金玉其外，敗絮其中，这几年为了应付不断加强的监管，我的合规成本逐年递升，工资开的老高了还招不到有经验的合规人员。许多被视为高风险业务还需要加强尽职调查，这就意味着要有更多的人力和更多的技术及监控系统来应对，我白花花的钱啊。。。。一去不复返。。 ”

鸟行：谁说我们的合规不到位，客户尽职调查不充分？萨达姆/本拉登都是我们主动退出的客户！特拉普都过不了我们的开户审查！哼，有钱都不赚的傻X。。。。。

海豹行：谁说我不赚钱！我是要赚得其所，利益驱使转向合规经营，大势所趋啊。。总之对于你这种鸟行，我惹不起还躲不起吗？嘿嘿。。。

鸟行：你，你，和你没话说！

主持人：谢谢两位的精彩分享，也谢谢观众朋友们，我们本期的节目就到这里了。我总结了一下：

“去风险化”会破坏金融包容性、透明度和发展活力。大行采取“去风险”的主动防御，本无可厚非，但作为全球金融系统大到不能倒（“too big to fail”）的银行，既然被赋予了不倒的能力，理应更多的承担维系全球金融系统稳定、持续发展的责任，而不应割袍断义，采取过度“去风险”过当防卫行为。

合规与否，无分对错；在于人心，在于监管，一念合规，一念憋屈（Breach)；正所谓成也合规，败也合规，作为“弱势群体”的银行业亟需加速合规升级以应对监管加强之痛，但合规升级又不应闭门造车，自建壁垒，放弃业务为主，首要还是应提高自身合规意识，基础建设，不仅是“我若合规，便是晴天”，而更应是“我拍一，你拍一，大家一起来来合规”。

作为大行更应从自身出发：

1. 加强自身内部合规系统及人员建设，以人为主，系统为辅；

2. 加强代理行管理，开展代理行应从多方面评核并定期审核委托行风险，如代理行所在国国家风险、客户风险（即委托行的组成及机构，其业务活动的性质及范围，客户基础、委托行的业务风险控制能力、过往是否有监管合规问题等（包括其分支机构）；

3. 对于风险较高的代理行，则应采取更为严格的评核，如更深入的所有权及管理层、是否存在政治人物控股或参与银行管理活动、委托行的金融犯罪风险控制能力等，并缩短定期审核时限；　

而对于小虾米委托行，则同样需自强不息加强自身合规建设。想让别人接受你，你也得有所表现啊；积极拓展更多的代理行关系，东家不行就找西家，西家也不行就别做了。。。整个业务都扔（外包）出去吧。。。。。

以上纯属个人胡言乱语，请勿对号入座；如有雷同实属巧合；　

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参考：　

• 汤森路透-合规专员必读：2017提高合规监管要做的十件事

• Bank ForInternational Settlements - Committee on Payments and Market Infrastructures-Correspondentbanking

• FATF Guidance– CORRESPONDENT BANKING SERVICES

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