中国的汽车市场现在已经雄居全球第一，据中汽协会的数据显示，在刚刚离开的2016年，汽车产销量分别完成2811.9万辆和2802.8万辆，比上年同期分别增长14.5%和13.7%，全年的增速完全超过了大家年初6%的增长预期。

　　虽然2017年的购置税有所调整，会对汽车的销售产生一定的影响，但庞大的基数摆在那儿，这桌盛筵依然能引起全球汽车厂家的垂涎。

　　怎样才能多卖车?卖好车?除了汽车本身的质量、技术含量、厂家的服务能力、口碑等以外，汽车金融就像一针强心剂，正在发挥更重要的作用。

　　十几年前大家买车，可能很少有人会想到用贷款的方式，除了传统的面子观点以外，更重要的是缺乏那个意识。中国人一向都喜欢把钱存起来，不会去借钱，即使理财也比较保守，所以大多数人都会选择用全款支付。

　　到了现在，越来越多的人开始学理财、会理财、懂理财，很多人会采取贷款的方式来买车。这样既不会给自己带来太大的经济压力，又能保证生活品质不降低，而且还能实现个人财富的升值，可谓一举两得。

　　现在年轻人开始加入购车的群体，他们的消费及理财观念相比父辈，已经有了很大的不同，更容易接受这些新鲜事物。

　　前段时间，罗兰贝格与建元资本共同发布了一项调查结果----《2016中国汽车金融报告》。从中可以看得出来，2001年国内汽车信贷总额有436亿元，到了2014年，已经巨增到6596亿元，13年间增长了13倍。

　　最能反映大家购车习惯的是汽车金融渗透率，简单点说，就是贷款买车数量占汽车总销量的比值。

　　据统计，2014年汽车金额渗透率是20%，到了2015年就已经增加到35%，这里面汽车公司麾下的金融公司就占了30%。德勤中国估计， 4年之后的2020年，这个比例将会进一步增加到50%。

　　到那个时候，潜在的市场规模可以达到2万亿，这是一个惊人的大蛋糕。对于汽车厂家而言，与金融的深度融合，可以加大汽车的销售，拓展更多的财源，广开财路;对于金融服务业与贷款行业来讲，也是一个大馅饼。

　　现在，无论是汽车企业，还是金融服务行业，都已经意识到这块蛋糕的意义，在这方面也是不遗余力地争取占得一席之地，给予的补贴力度与优惠幅度是非常大的。大众的金融中国就统计过，2016年的上半年，个人买车贷款的合同数量同比增加了接近四成，渗透率已经接近12%。

　　任何事情都有正反两面，汽车金融市场也不例外，它虽然前景诱人，但风险也在不断堆积。主要原因是债务违约。各大银行的不良贷款率，仍在以两位数的速度快速增长，这里面汽车贷款违约是其中的一个重要因素。根据一家股份制银行三季度的财报表来看，车贷的不良贷款率2015年为0.28%，2016年就迅速增长到0.87%。

　　其次是汽车保值率低，折旧率高，有的折旧率一年竟然高达三成。车主贷款买了车以后，过段时间就发现，怎么算都吃亏。因为自己全部还款总额比车的卖价要高得多，这和房子还不一样，房子大多数还能升值，而自己还要真金白银地去还贷，于是还款积极性就大受影响。

　　这种风险不仅在我们这儿有，在国外同样如此。2016年的9月份，美国汽车贷款二个月以上的次级汽车贷款拖欠率就已经高达5.05%，这个数字比2009年爆发金融危机前后那一段时间还要高，那时才5.04%。

　　所以这个风险就像达摩克利斯之剑，谁也不晓得什么时候会掉下来。如果经济发展受挫，厂家把优惠措施取消了，或者失业率增多，都会让它掉得更快。福特公司的财务负责人就说了，由于这段时间二手车的价格一直在往下掉，所以公司决定将信贷业务在2017年的预期盈利下调一点。

　　最后还有一点，目前在国内还缺少一个比较可靠的信用评级系统，以及一套有效的风险管控体系，这方面产生的问题也放大了汽车贷款的交易风险。

　　从目前的情况来看，依托大数据的手段来缓解风险是最佳方式。以阿里巴巴为例，它的底气是支付宝拥有的4.5亿用户的消费数据，包括信用记录在内。这是一个极为庞大的网上银行及数据分析系统，它可以有效地算出来，可以借钱给哪些用户，有哪些用户不能借，它的车秒贷可以在20秒内批准一个车贷项目。

　　大型车企在这方面也做着同样的努力，在确保有效风险管控的基础上，力求不断地加快贷款审批速度。上汽通用汽车的金融部门在2016年就通过系统，自动发放了50万个汽车贷款项目，平均算起来，放款审批时间已经缩短到0.16天。

　　另外，很多金融或信贷服务公司都在建设自己的用户数据库，数据越多，结果就越精准。可以说，现在已经进入了一个数据为王的伟大时代。

　　车企和金融服务机构的大招并不局限于此，它们还制定了更灵活的还贷方案，以及能更吸引客户的二手车置换优惠方案，来缓解用户的还贷压力，比如大众的弹性信贷方案。

　　毋庸置疑，汽车金融信贷，将会给未来的汽车产业带来巨大的商机，它本身也会成为一个非常有吸引力的庞大市场。只要未雨绸缪，做好风险管控，当量变积累到质变时，它的未来必定是两岸猿声啼不住，轻舟已过万重山。