本市郊区有家印染企业，受到金融危机的冲击，去年底开始订单减少，开工率也不足。此时，这家企业接到了融资银行―――中国银行上海市分行中小企业业务部的工作人员来电，询问最近的经营情况，并准确地道出了企业所处的困境。企业的负责人十分纳闷，经营情况信息并没有外泄，银行怎么就知道了呢？

　　原来，中行上海分行中小企业业务部运用了全新的风险管控手段，从企业的用电量中看出了端倪。印染厂是用电大户，企业一旦开工不足，用电量自然就往下走，中行正是抓住了这一“风向标”，看到了企业潜在的风险。

　　用电量、开工率、纳税额……这些看似枯燥的数据，却成为中国银行上海市分行审核中小企业贷款的“鲜活”依据，同时也是贷后控制风险的指标之一。

　　借鉴外来“模板”风险管控出新招

　　一个巴掌拍不响，中小企业融资难，除了企业自身的问题，银行缺乏有效的风险管控技术也是重要原因。

　　中行上海市分行中小企业业务部总经理宁瑞洁说，中小企业的财务报表很多都不规范，50%的企业财务报表未经审计，企业间资金拆借频繁，隐藏利润和销售收入的现象很常见，传统“看报表式”的银行技术手段，并不能准确把握中小企业的授信风险。

　　所以，银行在控制风险的时候必须出新招，看报表但不迷信报表，而是根据企业的实际情况开发出各种监测手段，比如用电大户看电表，用水大户看水表等。宁瑞洁透露，这些新招、绝招，最初的“模板”来自于合作伙伴新加坡淡马锡，但在后来的实践过程中，中行自己又根据本地的实际情况进行了修改完善，使之完全本地化了，而且极其管用。中行中小企业业务部正式开展业务一年多来，贷款的不良率为零。

　　看重企业前景“潜水艇”们获益

　　和其它一些银行的中小企业业务过分看重抵押物不同，中行的中小企业贷款模式主要看重企业的发展前景，哪怕企业暂时亏损，但只要业务“风向标”健康，那么，企业一样可以成功获贷。

　　一家生产塑胶制品和模具产品的外商独资化工企业，在去年恶劣的经济环境下当年亏损200多万元，累计亏损近千万元。中行了解到企业亏损的主因是原材料价格上涨，外需暂时下降。但到了今年，公司有了新的业务增长点，扭亏为盈大有希望，只是流动资金的匮乏成了企业发展的“路障”。面对急需银行拉一把的企业，中行在完成风险评估后，加快了审批流程，不久即给予企业1000万元流动资金贷款额度，期限一年，缓解了企业的燃眉之急。

　　中行独特的“慧眼”，让那些质押物不足，但发展前景好、盈利稳定的行业“潜水艇”们获了益，成功地获得了最缺的资金。目前，信用贷款的占比在中行中小企业贷款总额中越来越多。此外，除了传统的担保和质押方式，中行还推出了应收账款质押、机器设备质押、集体所有制土地使用权质押、异地质押等一些市场上比较罕见的贷款方式。

　　“快速贷款”平均只要5.2天

　　许多与中行上海市分行中小企业业务部打过交道的客户，都会惊讶于他们批准贷款申请的“神速”。目前，中行的中小企业贷款采用全新的信贷工厂模式，简化了流程。去年一年的实际平均审批时间为..2个工作日，低于中行自己设定的目标―――一般7个工作日审批完成。

　　汶川地震灾后，需要建设大量的过渡安置房。沪上一家生产活动板房承接了订单，但迫切需要资金支持。中行业务人员得知情况后，主动找上门。从第一次接触到最终审批成功900万元，只用了6天时间。用宁瑞洁的话来说，这笔“快速贷款”，既取得了经济效益，更收获了社会效益。

　　据悉，中行的中小企业贷款新模式获得了中国银监会的首肯，今年，中行内部也把上海市分行的新模式复制到了全国10多家省级分行去，以更好地为当地的中小企业融资服务。