文章来源：农金高管内参  

整理：城商行研究

大家对农商银行可能都有所了解，特别是农商银行的员工对她的了解肯定很多，感受也应该最深。在全国银行业中，有人把她评价为“泥腿子、最土气”的银行，我们自身也有一种与农融于水的感觉。说她“泥腿子、最土气”是指她扎根农村，支持农业，服务农民，网点也大部分布设在最基层，所有产品与“三农”的需要最契合、最适应。诚然，在某种程度上，无论是在硬件还是在软件，农商银行都无法与国有大型银行和某些股份制银行相比，但农商银行最能够满足农民的金融需求，与农民的关系也最近、最亲。

在某乎上，曾经有人这样提问：“谁是宇宙第一大行？”有人回答是某国有大型银行，这个回答是对的，因为该行作为一个独立的法人银行，世界排名第一位，其网点不仅在国内有，在国外也有分布，且该行同其他走出去的银行一样，承担着“人民币国际化”的重任。但从另一角度来说，农商银行才是宇宙第一大行，虽然各个农商行之间不是同一的法人，没有隶属关系，相关的结算平台也存在差异，但都叫农村商业银行（简称农商银行，未改制完成的叫农信社）。据有关数据显示，全国农商银行（含农信社）的资产规模超25万亿，已经超过该国有大型银行，农商银行全国有80000家网点，几乎遍布全国各地（西藏除外），尤其是在农村、在县域，农商银行的网点始终最多，提供的服务特别是信贷服务满足了广大农民朋友最基本的金融服务需求。所以这家银行是最不张扬的一家银行，这些也说明了农商银行的朴实无华，这家银行是“农民的银行”，这也是这家银行的最大特点。

全国部分农商银行（农信社）logo

2014年5月份，全国首批成立八家省联社深化改革十周年座谈会在山东济南召开，标致着我国自2003年开启的农信社新一轮深化改革取得圆满成功。这次10年为周期的改革，彻底改变了农信社的面貌，产权制度、管理体制、经营水平、服务质量和风险防控水平都明显增强，可以说步入了历史上发展速度最快、发展质量最好、社会地位最高、发展面貌变化最大的时期，此阶段内农信社也开启了向农商银行的改制，许多农信社彻底换上了“银行”的招牌。现在很多银行都在故意把自己的历史拉长，好像时间越长越能展现自己的厚重，甚至有的银行把历史拉到100、200年前。农商银行说自己有60多年的历史，这毫不为过，她伴随共和国的脚步而诞生，并与“三农”同成长、同发展，披荆斩棘，呕心沥血，历经几代农商行人的艰苦努力、自力更生，才艰难走到今天。有人研究过农商银行的发展历史，说这家银行经历过7个发展阶段，每一个阶段都是一个传奇，从破土建立到挫折摧残，从恢复发展到初步改革，从深化改革到全面改制，都充满农商行人的躬耕和心酸。

农信社上世纪60年代的储蓄所

历史已经成为过去，面对未来才能获得重生。农信社的银行化改制即为涅槃。10年发展黄金周期的后半段，全国各地掀起了农信社银行化改革的大潮，农商银行如雨后春笋般诞生。在国家和监管部门“稳定县域”、“成熟一家改制一家”的指引下，农信社纷纷改名为“农商银行”，截至目前，全国农商银行数量已经超过1000家，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽、湖北、山东等8个省（市）完成农商银行改制工作，其他地区的农商行改制也在积极加快推进。借助改制的春风，农商银行获得了难得的发展机遇，也得到了社会公众最高度的关注，特别是江阴、无锡、常熟、吴江和张家港农商银行的上市，将农商银行的知名度推向了最高点，据某媒体不完全统计，目前有近30家农商银行正在筹备上市事宜，这其中就包括青岛、广州、合肥科技农商银行等等，上市地选择覆盖A股、H股和新三板等。

大家知道，无论是农信社还是农商银行，这里面都有个“农”字，这是农商银行区别与其他银行的最明显特征。农商银行由农而生，最初也是农民自己组建的、信用互助的合作组织，这也决定了农商银行的市场定位，即服务“三农”，“农”是农商银行的发展源泉和不竭动力，脱离“农”，农商银行就像大海上的一叶扁舟，随时都有倾覆的危险。因此，无论怎么改，无论怎么发展，农商银行都必须围绕“三农”做文章，紧跟“三农”的发展步伐和金融需求，这也是农商银行始终保持旺盛发展活力的最本质存在。其实，这样的传统，60多年的发展历史我们始终没变，始终在传承中发扬。

1977年，农信社工作人员田间地头与村队负责人查看地瓜生产情况

1979年，农信社信贷人员在村中进行生产队年终分配时的情景

现在农商银行工作人员深入农户开展走访调查

谈起不一样的银行，作为农商银行的一员，内参君也深有感触，其中既有制度的安排，也有发展的需要，更多的则是一种责任的践行。

不一样的银行之一：独立的县域法人机构。虽说天下农商银行是一家，但每一家农商银行都是一个独立的法人，独立核算，这与其他银行不同，其他银行在国内都是一个独立的法人，如国有大型银行、全国股份制银行和城商行等，这些银行一般实行总行-分行制，而农商银行的上级行业管理部门为省联社，省联社负责对农商银行进行管理、指导、协调和服务职能。这从各家农商银行的名称中即可看出，一般农商银行的名字都会在前面加上“地区名称”加以区别，如北京农商银行、青岛农商银行、张家港农商银行等，而且其LOGO标志省市之间也不同，甚至部分农商行都有自己的行标行徽。

不一样的银行之二：县域内存贷款规模最大。毫无疑问，就某一家特定的县域农商银行来说（市区农商银行除外），存贷款规模始终排在各家银行之首，占比甚至能够达到五成以上，这也是农商银行在县域内拥有较多话语权的最根本保障，县域内的涉农贷款8成以上都由农商银行提供。同时，农商银行的存款来源于地方，但也全部用于地方，并且所有税收也缴纳地方，始终与三农、与县域保持较牢固的共生关系。

不一样的银行之三：填补基层金融服务空白。无论是在最偏远的山区，还是在最孤独的海岛，都有农商银行的网点，甚至部分农商银行的网点只有一间平房、两三个工作人员，但依然在坚守，因为农商银行是离农民最近的银行，她就是农民获取金融需求和知识的全部，也是国家金融政策传导的唯一渠道。从统计看，全国农商银行的80000家网点中，有60%以上布设在乡镇及以下，成为农村地区特别是乡镇及以下村庄满足农民金融需求最重要的平台。同时，全国农商银行还建立了数量众多的便民金融服务点，满足老百姓最基本的存取款需求。

不一样的银行之四：承担农民多种补贴等惠民政策的落地。补贴是国家对农民最大的关怀，这项政策能否落地，能否及时传达到农民手中，关系到惠民政策的成与败。农商银行自成立以来，就责无旁贷，承贷起该项任务，把惠民政策的落地作为一种使命、一种责任。为此，农商银行在营业网点开通绿色通道、设置专门窗口，甚至将流动金融服务车开进村发放各类补贴。同时，农商银行围绕惠农补贴的发放进行专门创新，如山东农信社推出的齐鲁惠农一本通、农金通等特色惠农产品，其中农金通被称为“农民家门口的银行”、“不打烊的银行”，极大方便了老百姓领取各项补贴。据不完全统计，农商银行承担的惠农补贴有种粮补贴、良种补贴、农机补贴、柴油化肥补贴、库区移民补助、计划生育辅助奖励等等。

不一样的银行之五：精准扶贫的助力者。扶贫关乎国计民生，体现党和政府对农民的关怀。自国家提出精准扶贫工作以来，各地农商银行均积极发挥地方金融扶贫主力军作用，利用自己人熟、地熟、情熟的优势，深入农民家中了解贫困户的实际困难，积极帮助解决工作和生活中的难题，确保“扶真贫”、“真扶贫”。

上面就是给大家介绍的农商银行，希望您对农商银行有个初步的了解，当然，农商银行的发展中肯定也存在这样那样的问题和不足，希望得到您的谅解与支持，让我们大家共同努力，把农商银行发展的更好！！！

【延伸阅读一】

城商行、农商行、村镇银行的区别

 【导读】很多人对城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷概念和相关理念区分不清。今天我们从它们的牌照来理解 。

农商行，农村商业银行，是农村信用社发展到一定程度升格。是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。发起人主要是原农村信用社的股东。

城商行，城市商业银行。是城市信用社发展到一定程度升格。城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务。发起人主要是原城市信用社的股东。

用一张表格来作详细区分：

【延伸阅读二】

城商行积极涉水 百家网贷平台接入 政策定调 银行资金存管或驶入快车道

银监会近日发布的《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“指引”）给网贷行业注入一针强心剂，再度明确银行存管将成为行业合规门槛。

据不完全统计，截至2017年2月27日，共有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。在完成资金存管方面，共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%。

数据显示，广东华兴银行、江西银行、厦门银行等城商行在资金存管方面较为积极，四大行则尚未介入存管业务。

对此，周治翰分析称，对一些大银行来说，资金存管业务的收入贡献率在其已有业务中并不算高；银行也需要评估开展资金存管业务可能带来的声誉风险、操作风险等。可能出于这些方面的考量，一些大行对资金存管业务持相对谨慎的态度。

“由于P2P规模较小，客户数量不多，技术开发耗时长，大型银行直接获得的收益和资金沉淀相对有限。一旦发生风险事件，给大型银行声誉带来的负面影响较大，因此，部分大型银行保持观望态度。”吴显勇表示，这正好给了城商行差异化竞争的机会，可以借助P2P线上获客渠道来弥补城商行发展上的限制。

指引对网贷资金存管进行了详细、全面的规定，使银行存管的可操作性更强。易通贷CEO康文告诉记者，指引强调银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，有利于打消银行顾虑，推进存管的进度。因此后期存管驶入快车道的可能性很大。

相关人士表示，指引的政策定调，利好行业的长远发展。未来，银行存管的隐形门槛会加速网贷行业优胜劣汰的进程，马太效应日益加剧。没有存管的小平台很可能黯然退市，对接银行资金存管的优质平台有望越做越大。随着各类监管办法的紧密出台和相互配套，网贷行业的合规化发展必将驶入快车道。

“长远来看，厘清存管人和托管人的权责，利于打破商业银行在对接存管业务上对商誉风险的顾虑，为资金存管提供更加优质的服务，从而帮助社会防范网贷资金挪用风险，并促进和规范网贷行业健康发展。”弓晨说道。

不过，由于指引提出的整改时间只有6个月，某新闻中心总监李先全认为，从签订存管协议，到存管上线，需要一定的时间进行系统开发和对接，在6个月时间内，若让大行入场P2P平台存管，仍存在一定局限性。