国务院办公厅日前印发《中国防治慢性病中长期规划（2017－2025年）》（以下简称《规划》），部署做好未来5－10年的慢性病防治工作，降低疾病负担，提高居民健康期望寿命，努力全方位、全周期保障人民健康。同时，《规划》还针对保险行业提出了包括：“探索通过政府购买服务等方式，鼓励企业、公益慈善组织、商业保险机构等参与慢性病高危人群风险评估、健康咨询和健康管理，培育以个性化服务、会员制经营、整体式推进为特色的健康管理服务产业”、“发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务”等多个要求，这不仅使保险行业读出了未来发展的强烈信号，也使商业保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，其社会稳定器作用进一步加强。

　　数据显示，目前中国确诊的慢性病患者已超过3亿人，慢性病死亡占中国居民的总死亡构成已经上升至85%，导致的疾病负担已占到总疾病负担的70%。同时，慢性病已呈现年轻化发展趋势，严重影响到居民的生活质量和身体健康。

　　2016年10月，国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》不仅要求“实施慢性病综合防控战略，从疾病的预防和治疗两个层面采取措施，强化覆盖全民的公共卫生服务，加大慢性病和重大传染病防控力度，创新医疗卫生服务供给模式，为群众提供更优质的健康服务”，同时还提出了“到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”的目标。

　　有专家表示，此次《规划》发布是实施慢性病综合防控战略举措的进一步下沉。《规划》不仅明确了“将降低重大慢性病过早死亡率作为核心目标，到2020年和2025年，力争30－70岁人群因心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病和糖尿病导致的过早死亡率分别较2015年降低10%和20%”的总体要求，同时还对保险业提出了具体要求，比如“促进医防协同，实现全流程健康管理，建立健康管理长效工作机制，探索通过政府购买服务等方式，鼓励企业、公益慈善组织、商业保险机构等参与慢性病高危人群风险评估、健康咨询和健康管理，培育以个性化服务、会员制经营、整体式推进为特色的健康管理服务产业”以及“发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务；鼓励、引导、支持社会力量举办的医疗、体检、养老和养生保健机构以及基金会等公益慈善组织、商业保险机构、行业协会学会、互联网企业等通过竞争择优的方式，参与所在区域医疗服务、健康管理与促进、健康保险以及相关慢性病防治服务”，从而达到“创新服务模式，促进覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系发展”的目标。

　　在保险“新国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，健康险税优等一系列利好政策的落地，打开了商业健康险的发展空间。这不仅加快了健康产业链的投资布局，也促进了健康险公司发展路径的日趋多样化。

　　“医保覆盖范围不足、高质量医疗资源的紧缺、疾病前期预防及检测服务被忽视等问题，都对健康险参与医疗支付提出了现实需求。”在保险行业人士看来，当前中国的高血压、糖尿病等慢性病患者逐年增多，而在我国养老健康体系建设中，“医”和“养”并不能完全割裂的情况下，应提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护及慢性病管理等相关健康管理服务，从而提高国民生活质量。

　　尽管目前我国已有超过100家保险公司开展了健康险业务，但专业的健康险公司仅有人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、太保安联健康等几家。数据显示，在中国保险市场份额中，专业健康险公司的服务占比只有10%，其余90%主要来自财险和寿险公司。随着健康险领域迎来新的市场主体，“保险+医疗服务”的业务模式将成为今后发展的重点方向之一。

　　实际上，鉴于医疗服务领域广阔，不同保险公司也正在积极采取不同的切入点。比如阳光保险与政府合作建设“阳光融合医院”，泰康人寿借鉴美国凯撒集团“管理型医疗保险”模式，大力兴建医院、老年护理社区和专用设施网络等。特别是中国太平与瑞尔齿科的合作模式，不仅为中国太平带来宝贵的牙科护理成本与风险信息，助力其提升盈利能力，同时也成为帮助保险机构增加客户来源和控制风险的另一种方式。

　　当今，以互联网、大数据、人工智能、基因工程为代表的医疗及网络技术应用的加快，给险企实施“精细化”管理带来了更多的机遇。在政策红利的大背景下，商业健康险在健康预防、医疗保障过程管理、慢性病管理、医疗信息共享等方面将大有所为。

　　记者了解到，太保安联健康通过与阿里健康合作，将后者的大数据、风控引擎和人脸识别防作弊等技术融入理赔环节，形成行业控费的双保险安全体系。有专家点评指出，世界知名的健康险公司，往往都是通过强大的信息管理系统，对健康保险的理赔数据作出有效分析，对准备金作出及时地调整，进而根据分析结果，帮助企业作出有助于公司改进产品定价及整个经营管理的决策。

　　总体来看，目前众多保险公司在开展健康险业务过程中，越来越多地推出了慢病管理理念。有保险公司健康险部负责人谈到，险企推出慢病管理理念，需要更多关注医学的最新技术，有针对性地推出更加适合市场、更为优质的保险产品。更要注意的是，基因技术的应用给保险业将带来全新的改变。在精准医疗计划背后的精准保障计划，实际上就是保险。一方面，可以保证基因检测的质量；另一方面，检测之后如果有高风险，也可以提供相应的解决方案。

　　“从国内外的发展趋势可以清楚地看到，互联网新技术对于糖尿病等慢病教育管理将发挥越来越大的作用。比如对于糖尿病患者来说，利用互联网进行自我管理既是一件省时、省事，同时又是省钱的好事。”有保险人士表示，互联网慢病管理企业与保险公司的跨界合作，必将推动糖尿病教育管理的可持续发展，并且为中国的慢性病患者带来更多的福利。而慢病管理如何与商保结合，值得行业探索出更多的可行道路。

　　尽管当前保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，也由此使医疗信息化机构成为各大险企争抢的对象。但可以预见的是，利用大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿科技，将为保险公司实施医疗险业务“精细化”管理带来更多的机遇，从而寻求健康险创新的商业模式和产品模式。