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“对银行而言，产品很重要，但服务更重要，尤其是团队服务与生态服务。企业或商业银行包打天下，独自提供全方位服务的时代已经过去。生态各方必须在做好本职工作的同时，加强相互合作，为整个生态提供服务。”

——中信银行公司银行部现金管理中心处长张连泽

转型发展成为时代主题，一方面企业对金融服务的需求越趋个性化、综合化、多样化，另一方面，供给侧改革进一步加快了商业银行向轻资本、轻资产、差异化方向转型的步伐。银行和企业从经营理念、流程再造、渠道搭建、资源整合等方面寻找转型思路，在这一情况下，商业银行以为企业提供专业化服务和资金为突破口，发展交易银行业务，回归商业银行本质。

中信银行推出“交易+”，以“不止于金融”的服务理念，以行业龙头企业作为推动者，继而延展到大金融、跨界交易，打造企业生态圈的服务。

从现金管理到交易银行，这都是围绕着企业的需求变化而变化。原来，企业更多地关注主营业务，如何提升生产效率，改造流程，降低生产成本等，这个阶段的资金管理或者财务管理充当着管理者的角色，会将关注财务管理重点放在技术的升级上面。但是随着企业及行业的发展，企业只是通过改进生产工艺来提升主营业务明显已经不能达到行业竞争水平。这就需要企业关注资金管理，提高资金的效率，通过降低资金成本，有效提高资金产出，从而保持企业在行业中的竞争力。

在生产管理、财务管理和财资管理得到了有效的提升后，企业围绕价值提升将业务和资金管理打通，实现全闭环、全在线的财务与资金的一体化。另外，为了进一步提升内部资金收益，企业建立自金融，实现金融脱媒。进而实现生产和资金管理的融合，称之为交易金融。企业从资金管理到关注资金效率提升，到交易金融阶段企业业务部门和资金部门共同努力，一方面把企业交易效率提升，另一方面把产业链或者是供应链上的资金用好，实现从企业到产业链的扩展。这是交易银行发展的必然背景和条件。

同时，在企业的发展历程中，银行的交易银行服务伴随整个过程，形成以现金管理、结算、投融资、互联网金融、供应链金融等为核心产品的交易银行生态圈。

中信银行交易银行的发展可总结为四个阶段：

中信银行“交易+”秉承“增强、延伸、整合、互联”的理念，践行最佳服务银行的发展战略，力求以现金管理为基础，打造“现金管理＋贸易金融＋电商金融”的1＋M＋N＋X服务方案，实现从结算到融资，从资金到销售的闭环。增强是指增强对企业财务服务的能力，从而增强企业交易的流动性、安全性、便捷性，提升客户体验；延伸是延伸对企业发展的助力，从而延伸其供应链、产业链、价值链，实现企业价值最大化；整合，是基于中信的资源优势，帮助企业实现物流、资金流和信息流线上线下的整合；互联，是构建三维服务的立体生态圈，助力客户实现信息、渠道、资源的互联互通。

结合新技术及客户诉求，围绕企业资金管理的目标——知道钱、管住钱、管好钱、理好财， 中信银行不断提升产品和服务，打造了“7＋3交易银行现金管理产品体系”，并且在覆盖全国38 家分行1000多个网点的平台上，不断优化各种线上渠道：网银、直联、手机银行等，甚至为电商网关的实体账户、虚拟账户、附属账户以及境内外的账户等提供从账户管理到收付款管理、流动性管理、风险管理等一揽子综合服务，以满足不同类型的客户需求。

新一代现金管理系统为客户提供涵盖账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等方面的企业财资服务，中信银行注重将最新技术运用到现金管理产品创新，陆续推出了本币现金池、外币现金池、票据池、智能存款、委贷管家等先进的特色产品，可以帮助客户全面提升资金管控水平，并形成财资一体化的管理流程。

其中，收付款管理是交易银行的基础。交易是企业最基础的需求，对企业来说也是要求最高的，需要安全、便捷、高效的交易支持。中信银行收付款产品针对交易对手、成员单位等都能够提供高效、安全、便捷的一整套支付结算体系。流动性管理的核心产品是现金池，中信银行通过为企业搭建实体现金池，以平衡企业资金管理，降低资金管理风险。跨境现金管理产品方面，中信银行跨境现金池产品丰富了经常项下的集中支付和轧差净额结算等功能，通过为企业搭建境内外资金管理平台，帮助企业实现境内外资金的自由划转。针对走出去的企业，通过SWIFT和中信银行（国际）香港子行，中信银行可以提供高效、低成本的境外服务。在企业存贷款服务方面，企业可通过中信银行现金管理系统中的委贷管家进行自助式线上操作即可完成贷款，中信银行的智能存款产品能够使企业不购买公开市场理财产品而取得更高的资金收益。

电商是一场技术革命，更是一场商业变革，它改变了企业的交易模式和资源配置。中信银行“交易＋”秉承“不止于金融”的服务理念，围绕电商金融需求，为客户提供线上化、场景化和生态化的综合金融服务。

近年，电子商务呈现一个蓬勃的发展态势。数据显示，2015年底中国的电子商务交易金额总额达18.5万亿元，增速为37%，其中，B2B电子商务的交易规模达14万亿元，增速为40%。随着“互联网＋”的发展和推动，企业传统的采购、销售、招投标等日常交易行为逐渐向线上化渗透。

聚集效应：传统服务通过会员信息、交易信息和信用信息等数字形式存储于电商平台，为之后的大数据、智能制造和柔性生产都提供了坚实的支撑。

长尾效应：随着企业交易层级大幅度缩短，企业在整个交易范畴和交易半径上得到了一个大幅度的提升，通过线上化的管理体系把企业上下游供应商、经销商以及大量长尾客户纳入到整个平台管理范畴。

生态效应：让传统的服务模式得到彻底的变革和提升。电子商务使得企业的资金流、信息流和物流不断精细化，并形成围绕整个交易场景化的生态集群。

围绕电商这一趋势，中信银行电商金融服务根植于线上化交易全流程，对传统金融服务进行了流程再造和创新，同时与电商平台相互导流和资源交互，为企业一体化交易场景服务提供坚实的支撑。同时，中信银行致力于构建多层级生态化的电商金融体系，对电商客群进行细分，围绕不同的交易场景提供专业化、个性化的解决方案。例如，针对线上销售的商贸通产品，针对企业招投标服务的招标通等一系列特色产品。

B2B交易存在几个痛点：

中信银行构建了一套以账户为基础的账务管家服务体系，企业的B2B电商交易平台和该系统实现直联对接之后，会自动根据企业的会员管理需求、资金管理需求、标的管理等构建多层级账户体系，实现智能化的资金结算管理，并随着交易模式的不断拓展，升级该服务体系。依托中信集团的资源优势，中信银行将各类服务整合嵌套，实现产业资本与金融资本的整合，为实体经济提供服务支撑。

资金管理的目标是用系统解放人力，让财务管理人员有更多的时间去做决策和分析，以及加强风险管理以获得更大的利益。MBS是将多银行账户集中到一个平台并嵌入到企业的系统中，实现资金信息的单一界面呈现，将物流、业务流、信息流和资金流打通，让企业财务部变成企业的数据和信息枢纽。在企业整个交易的过程中，MBS可以提供从资金结算、资金归集到现金流、票据管理、融资贷款、金融信息管理等一站式基础性的服务，确保资金风险，建立集团母公司资金集中监控、疏通银企关系——资金总舵手体系，规范资金使用；有效规避资金风险，统一、高效调配集团资金资源，确保集团资金收益最大化。

围绕资金管理的“知道钱、管住钱、管好钱、理好财”四个阶段及目标，MBS能够帮助企业资金管理进阶，实现股东价值最大化。在“知道钱”阶段，通过信息化系统让资金透明可见；在“管住钱”阶段，通过制度等规范化管理，全程在线审批资金，清晰了解资金的流向；“管好钱”即通过MBS分类管理业务资金，提高资金周转率，实现资金管理的体系化；“理好财”即通过信息化将经营资金、理财及投资资金精细化管理。