银监会正式出台《关于民营银行监管的指导意见》，针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求，标志着全国民营银行的建设，已经从试点阶段步入常态化发展阶段。

资本对获取民营银行牌照的热情不止，而民营银行的批复也在加速落地。截至目前，民营银行获批筹建总数达17家，其中具有互联网背景的民营银行从2家扩充到8家。作为银行界的新生力量，这些以“市场补充者”为定位的互联网银行将如何有效创新金融服务体系，颇受市场关注。

新出台的《关于民营银行监管的指导意见》，提出民营银行应明确差异化发展战略、坚持特色经营。事实上民营银行一直被冠以传统金融体系“补充者”之名，通过寻找市场痛点，发展特色的商业模式来提高金融效率。

纯互联网模式因为在IT系统建设、新技术应用、扩展互联网金融方面较传统银行更具优势，一直备受瞩目。目前，这一阵营正在扩容。

在获批的民营银行中，具有互联网背景的民营银行已有8家之多。如深圳前海微众银行的第一大股东是腾讯，浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商等。这些银行界的“新生力量”携互联网基因进入金融领域，为下一站的金融服务提供了丰富的想象空间。

现有的互联网银行在服务效率及成本方面已经形成了差异化优势。以微众银行为例，在个人信贷审批时间上，微众银行只需2.4秒，资金到账以秒计算；在单个账户IT运营维护成本上，微众银行较传统模式降低90%；在提供金融服务时效性上，微众银行则可做到7*24小时常在。

微众银行于2015年5月推出国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品“微粒贷”。而微粒贷很好地阐述了“普惠”与“便捷”的内涵：为用户提供最低500元，最高30万元的贷款服务，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转；实现7*24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，支持随借随还。

2016年9月，微众银行积极响应银行账户分类管理新规，推出了“微众有折”服务，它以专用于消费的Ⅱ类银行电子账户为基础，创新了银行电子账户的使用体验，实现了银行账户使用的远程化、移动化、场景化。客户无需额外下载，可在线快速开通；将二维码便捷支付与消费场景优惠深度整合，让客户可以便捷、一步到位地享受商户优惠。由此，功能有限的Ⅱ类账户通过联动线上线下，为用户带来全新的消费体验。

在近日，随着小程序的上线，微众银行还抢先开发了微众银行小程序，将其APP上的经典功能接入到微信中，创新了以往的银行存款体验，让用户在微信中也能完成存款。

互联网银行不断地加入科技创新，究其根本是为了降低金融服务的成本，以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务，从而提高金融服务的效率。

以微众银行为例，从成立之初微众就以“科技创新”为战略定位之一，在科技领域的投入逐年增加，主要体现在科技人员规模占比、科技研发投入以及在新技术应用主导性方面。据了解，微众银行科技人员数量保持员工总数的一半以上。

两年来，微众银行依靠大数据、云计算等创新技术支撑金融业务发展，以大数据为核心构建创新风控体系，引入神经网络等算法，建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型。

在2015年，微众银行成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。这套系统符合互联网银行业务特有的IT要求，可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。2016年5月，微众银行联合20多家机构发起成立金融区块链合作联盟；同年7月，微众银行联合腾讯云，推出了面对金融业的区块链BaaS云服务（区块链即服务）。

目前微众银行已建成84个关键系统、422个子系统，共有28项新技术应用申请国家发明专利。微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景，其中人工智能实现7*24小时、同时2000+在线客户服务支持，99%问题由智能客服机器人回答。

来源：证券时报