作者：赵萌

来源：金融时报

11月5日，2016首届金融科技杭州论坛召开。金融科技（Fintech），毫无悬念地成为论坛的关键词。

事实上，近几年，金融科技的发展如火如荼，“Fintech”这个词几乎成为所有高端论坛的标配。根据麦肯锡的数据，2015年，全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍；而在过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。

金融科技在我国的发展更是引人瞩目，据毕马威的统计，2016年第一季度，全球对金融科技领域的融资额达57亿美元，而同期在中国的融资额就达到26亿美元，占全球融资额的近一半。

不过，值得关注的是，在此番金融科技浪潮中，在金融市场资金融通中一直占据中心地位的商业银行，却受到新兴金融科技公司的有力挑战。

一方面，金融服务行业加速向数字化趋势转变，为金融科技公司的发展营造了一个良好的成长氛围。蚂蚁金服、百度金融这些新兴金融科技公司，运营成本低廉且经营方式灵活，并运用高新科技手段解决了信息不对称的问题，一改商业银行独自掌握大量客户信息和需求信息的格局。

另一方面，金融科技公司站在新兴科技的前端，能够通过开发和应用最新的移动技术和分析手段，对用户需求作出快速反应，并充分利用互联网提供低成本金融服务。

而相比轻型、灵活的金融科技公司，商业银行面临的挑战，表现在其分支机构冗余、人力成本压力明显、运营成本维持在高位、坏账持续发酵等方面。商业银行业务模式单一，数据和科技系统对营销支持不足，无法快速、全面地满足客户多样化的业务需求等问题逐步暴露。

尤其是，移动金融服务受到千禧一代（出生在1980年到2000年之间）人群的青睐，这让金融科技公司在未来用户占有方面具有优势。千禧一代越来越需要金融服务供应商提供丰富、方便和个性化的金融服务产品，他们将成为商业银行与金融科技公司争相追逐的目标客户。而随着千禧一代的成长，其财务能力逐步增强，必将成为金融服务行业的主流消费群体。

上述背景下，面对日益严峻的挑战，通过金融科技创新实现转型升级，无疑成为商业银行的必然选择。可以看到，众多商业银行已经走在积极创新求变、转型升级的道路上，借助区块链、云计算、大数据、智能投顾和人工智能等新兴技术，提高金融服务质量与效率，并依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。

其中，商业银行与金融科技公司合作成为一种行之有效的形式。事实上，国外不少大型、老牌银行纷纷与新兴金融科技公司建立了合作关系。由银行设计产品，金融科技公司负责销售，由此银行可以通过金融科技公司与千禧一代保持充分的联系，从而为其长远发展打开新的空间。

更重要的是，由于金融科技公司无需成立庞大的分支网络机构，同时云计算技术给公司带来灵活性，从而能够以低成本提供更好的金融服务。商业银行与其开展合作，能够充分利用后者的商业模式和运算能力，填补产品空白从而迎合新用户需求。

事实上，在我国，商业银行与金融科技公司的合作趋势已经初露端倪。就在本月初，中国光大银行信用卡中心与北京第四范式科技有限公司在京联合宣布，成立人工智能实验室，双方将针对信用卡业务的数字化发展方向展开合作，共同推动人工智能技术在金融领域更广泛的应用。

应当看到，商业银行虽面临挑战，但也具备先天优势，例如拥有庞大的客户数量和相关数据，信贷承销历史长、能力强，拥有长期的客户黏性关系等。顺应时代要求，秉持先天优势，未来，商业银行利用新兴金融科技实现转型升级，并成为跨界融合的智慧型全能银行，无疑将是大势所趋。