文/尚福林 中国银监会党委书记、主席

载于《中国银行业》杂志2016年第10期

城商行要不忘服务地方经济的初心，甘做服务本省、本市、本地的本土银行。不忘深耕普惠金融、服务小微企业、服务社区居民的初心，甘做小而美的精品银行。不忘差异化经营、专业化发展的初心，做错位竞争的特色银行。

城商行在已经走过的21年历程中，始终坚决贯彻党中央、国务院决策部署，一直积极遵循城商行经营发展规律，坚守特色化发展市场定位，不忘“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心，总体上经历了从小到大、从弱到强、从问题银行到城市名片的蜕变，在服务实体经济、防范金融风险、改善公司治理和加强内部控制等多方面深化改革转型，取得了积极进展。

一是市场竞争力稳步提升。一些城商行通过差异化服务推进特色发展，通过多种平台抱团合作推进共享发展，通过治理改革精细管理推进稳健发展，已经成长为具有一定知名度的专业化品牌银行。

二是风险管理水平显著提高。一些高风险城商行通过引入资本和改革管理，化解了历史包袱，提升了治理水平。不少城商行通过多渠道处置不良和加强全面风险管理，缓解了资产质量下行压力，夯实了风险防控基础，目前不良贷款率、拨备覆盖率等重要监管指标处于较好水平。

三是服务地方经济社会能力不断提高。城商行坚持眼睛向下，在当地市场精耕细作，目前县域机构覆盖率超过60%。坚持专业化服务导向，持续聚焦小微企业，连续多年实现“三个不低于”目标，小微企业贷款占各项贷款比重高出商业银行平均水平近20个百分点。坚持从战略高度狠抓精准扶贫，大力支持“水电路讯房、科教文卫保”等贫困地区重点短板工程，取得了积极成效。

四是民营银行常态化设立平稳推进。按照党中央、国务院指示精神，坚持成熟一家设立一家的基本原则，积极辅导、严格把关，新设民营银行工作有序推进。今年民营银行申请已有14家完成论证，其中3家已批复筹建。坚持设立一家办好一家的基本导向，鼓励创新、审慎监管。在推进民营银行设立的初始，即确定了每一家新建的民营银行都要有自己的经营特色。目前看，民营银行基本能按照初始设定的特色经营模式持续推进。首批试点的5家民营银行业务发展较为稳健，错位竞争优势逐渐显现。

下一步，城商行要外借助力、内挖潜力、保持定力，不忘初心，坚守定位，加快改革转型步伐，争取科学发展的新突破。重点是，城商行要不忘服务地方经济的初心，甘做服务本省、本市、本地的本土银行。不忘深耕普惠金融、服务小微企业、服务社区居民的初心，甘做小而美的精品银行。不忘差异化经营、专业化发展的初心，做错位竞争的特色银行，找到适合自身比较优势的业务发展空间，助推拓宽金融市场的广度和深度。

甘做本地特色银行 服务当地经济供给侧结构性改革

城商行要不忘服务地方经济的初心，深入分析当地经济发展的阶段、存在的短板，因地制宜、因时制宜、因行制宜，加快发展战略重点转型，将有限的资源专注在擅长的领域，配置在当地供给侧结构性改革的重要部位，促进地方经济转型、推动地方产业结构升级，实现自身经营质效提高与地方经济转型升级的良性互动。

一方面，要加快发展理念转向。城商行要尽快摒弃“规模求大、地域求广、业务求全”的发展情结，坚守做精做优做强的发展理念，结合自身禀赋特点，改进发展方式，优化发展重点，在金融服务的供给侧上做好文章。

要坚持特色服务的市场定位，专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融，围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域，加大资源投入，提升服务水平。要坚持服务当地的区域定位，主动对接当地经济发展战略，对当地市场进行深度细分和深入挖掘，准确把握当地经济的短板、企业的痛点、居民的难点，运用有保有压、有扶有控的信贷政策，支持优质企业，稳住有前途的困难企业。按照中央鼓励大众创业、万众创新的精神，探索投贷联动模式，优化科技金融服务机制，改进“轻资产”企业的抵质押融资方式，与当地有核心技术、有市场竞争力的创新创业企业相伴成长，培育地方经济发展新动能。

要坚持专业服务的业务定位，提高专营支行、专营部门、专营中心的运营管理水平，探索运用互联网、大数据、云计算等信息技术手段，进一步探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式，积极推广错峰上班、错时上门、扫街走访等专业服务模式，大力推行无还本续贷、循环贷款、分期偿还本金、合理设置贷款期限等专业管理机制，做成经营质效高、市场口碑好、服务体验佳的专业精品银行。

另一方面，要加快业务模式转型。城商行要充分意识到，跟随大银行做业务、给别人当通道、拼盘融资垒大户，既缺乏业务竞争能力，又没有商业谈判优势，还容易埋下风险隐患。城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面，这些业务的快速发展，实际上意味着隐藏的信贷风险，可能会影响金融安全。

对传统业务，坚持“简单化、回归主业”的思路，优化管理模式，改进业务流程，探索适合我国国情、契合当地实情、吻合本行行情的经营路子，降低服务门槛，缩短融资链条，压降融资成本，提高金融服务的覆盖面和可获得性，弥补金融服务短板。

对创新业务，坚持依法、合规、稳健前提，注重优化调整资产结构，增强主动负债能力，提高资产负债匹配度，积极拓展新的利润增长点，适应日益激烈的市场竞争环境和金融市场化改革趋势。同时，要严守依法合规底线，严堵监管套利渠道，严防资金体内“空转”，严禁游走于灰色地带。

对综合经营试点，坚持统盘考虑、审慎把握原则，支持现代治理水平高、风险管控能力强、经营态势长期稳健的城商行审慎探索综合化经营，提供商业银行、金融租赁、汽车金融、消费金融、投贷联动、资产管理等一体化金融服务。下一步探索综合化经营过程中，要做好对过去探索经验的总结反思，加强风险防范，重点要通过设立子公司等模式建好风险隔离墙，提足风险准备，提高并表管理能力，应对好风险管理复杂性迅速提升的挑战。

打造精细管理品牌银行 更好提升金融服务质效

城商行要不忘打造精细管理品牌银行的初心，按照架构简洁、功能齐备、运转高效、务实管用的原则，针对城商行差异化的经营环境、业务状况、风险形势，加快公司治理转型，探索符合我国国情、适应自身特点的现代治理最佳实践，为持续提升金融服务质效打下更为坚实的管理基础。

一方面，要以提高公司治理科学化水平为目标，持续完善城商行现代化治理体系。推进治理能力的现代化，是城商行亟待破解的重大问题之一。

在股权结构方面，要有效保护利益相关方合法权益，处理好推进股权多元化与防止股权过度分散的平衡，解决好一股独大、内部人控制等问题，防止行权过界、关联交易违规。要支持城商行长期稳健发展，维护城商行市场主体地位，充分调动各类股东参与公司治理的积极性、长期持股的稳定性、补充资本的持续性，同时防止发展目标脱离实际等问题。还要充分借助战略投资者的资源优势，将引进资本、引进人才、引进技术全面结合起来，增强城商行持续发展后劲。

在治理架构方面，董事会、监事会成员的选择要遵循多元化、专业化、精简高效要求，充分考虑其履职意愿和履职能力。各相关委员会的设置要突出重点，涉及重点风险管控、重大事项把控的要应设尽设，其他能够进行职能整合的可以精简合并，力戒形式主义。人才选聘要在党管人才的前提下，充分运用市场机制纳贤聚才，按照激励相容、约束对等原则设计薪酬考核机制，缓解新兴金融业态争夺人才的冲击。同时，要科学界定董事会、监事会、高管层之间的职责边界，设计好决策机制、执行机制、评估机制、纠偏机制和报告路径，切实提高董事会、监事会和高管层的履职效能。

在信息披露方面，城商行要站在接受社会监督、宣传品牌形象、保护金融消费者知情权的战略高度，把满足监管要求作为信息披露的基本底线，主动拓展舆论宣传阵地，提升舆情应对处置能力，提高信息披露质量，切实做到披露内容真实、详实、及时，真正发挥公众、市场对城商行的外部监督作用。上市公司的信息是公开披露的，虽然城商行许多还没有上市，但是可以通过按照上市公司的要求进行信息披露，提高知名度，促进相关各方对城商行增进理解、增强信心。

另一方面，要以大幅提高内控管理精细化水平为目标，持续提升内控执行力，大力加强合规文化建设。内部控制是银行依法合规经营、有效防控风险的重要生命线。近年来，商业银行不仅高风险业务压力增大，而且票据、保函、账户等低风险业务也案件频发。究其原因，有的源于内控制度不够密实，但更多的是由于制度执行不力、监督不到位。追本溯源，有的对内控管理的特殊价值认识不足，认为内控管理增加经营成本、制约创新发展，有的对内控管理的压力传导不够，导致内控制度仅仅挂在墙上、留在纸上，没有入脑入心。对此，城商行一定要强化底线思维，增强“内控优先”意识，确保内控建设与业务发展同步，与监管政策同向，严防业务创新“埋雷”，严禁经营管理“踩线”。要注重内控文化建设，使员工都有严格遵守业务制度的自觉性。内部案件的产生，和内部文化建设、教育有很大关系。历史上山西钱庄的汇票业务，200多年没出现过一次案件，其中一些合规文化建设方面的经验值得我们学习。

进一步巩固“制度先行”理念。动态跟进、准确把握监管机构出台的各项规定，及时检查修补现有业务制度面临的新问题、出现的新漏洞，及早做好新业务、新产品的制度衔接和流程规范，确保内控制度横向到边、纵向到底、覆盖到位。

坚决抓好制度执行。坚持把规矩挺在前面，把制度融入流程，把执行摆在突出位置。进一步完善内控执行的评估检查和督导问责机制，做好内控执行的压力传导和责任落实工作，避免内控执行不力，严防内控管理流于形式。尤其是对基层一线、异地机构等总行管理难以有效覆盖的地方，要经常加强执行力度的监督检查、执行问责的跟踪反馈。内部管理不能靠信任，信任不能代替制度，不能代替监督。严格的制度一定要执行起来，银行如果发生这种情况，必须追究管理者责任。

强化正向激励保障。当前，全球经济仍处在持续调整中，国内经济又面临“三期叠加”考验，城商行要准确把握形势，鼓励管理层和员工树立正确的业绩观、发展观，降低对盈利、规模方面的考核，突出风险合规、资本节约等指标，落实好对重点岗位和关键人员的延期支付制度，从根子上避免激励扭曲导致员工心态失衡、行为失范、内控失效。

加强合规文化建设，提高员工自觉。合规也是生产力，合规也产生利润，加强合规能降低违规造成的经济损失、减少违规处罚的可能性，降低违规引发声誉风险冲击的概率，巩固正面市场形象，提高市场竞争力。城商行管理层要以身作则、率先垂范，带头抓好合规文化建设，确保依法合规理念融入到经营管理的每个层面和环节，引导员工将合规要求内化于心、外化于行，形成人人重视合规、自觉坚守合规的良好局面。

建设稳健可信赖银行 更好坚守风险底线

城商行要不忘建设长期稳健值得信赖的银行的初心，按照前瞻性、敏感性、充分性原则，加强对各类重点风险隐患的监测评估，做好重大风险演变的预判预警，筑牢风险抵御的拨备和资本防线。坚持市场为本、综合施策，加快不良资产处置进度，提高不良资产残值回收率。坚持科学定责、严肃追责，合理划分、层层压实风险管理责任，加快风险防控体制机制转型，健全适应业务发展转型的全面风险管理体系，持续提高风险防控和抵御能力，坚决守住不发生系统性区域性金融风险底线。

一是加强各类风险的监测评估与预判预警。加强风险监测预警，是城商行实现风险管控关口前移的重要基础，也是城商行风险防控的薄弱环节之一。要加强重点业务、重点客户和重点交易对手风险状况的调查研究、跟踪监测和排查摸底，及时掌握传统业务领域的风险变化态势，动态识别新型业务领域的风险演化趋势，及时调整风险偏好，合理设定风险承受度，及早做好风险应对预案，严防风险隐匿、积累和放大，避免成为风险转嫁受体。针对信用风险，要加强统一授信管理，合理确定对单一客户、集团客户、特定地区的授信限额，科学设定分级审批权限，严防客户风险集中、银行承担风险过度。针对流动性风险，要健全监测框架，完善指标体系，充分发挥存贷比等传统监测指标的预警作用，进一步探索完善同业流动性互助机制，提高应对处置能力。针对资管计划和债券投资等跨金融市场、跨业务领域的新业务，要探索建立统一共享的产品监测台账，构建涵盖表内外各类资产的风险监测体系，强化对交叉金融产品的投向、额度和交易对手的风险管理。

二是提高风险抵补能力，及早处置风险。城商行要未雨绸缪，科学制定资本补充规划，争取股东持续支持，拓宽资本补充渠道，确保资本充足率保持较好水平。要坚持以丰补歉，适当降低分红比例，合理进行利润留存，针对各类风险及时足额提取拨备，着力备足风险处置资源，提高风险抵御能力和损失吸收能力，提振市场信心。要按照市场化、法制化方向，探索不良资产证券化，试点不良资产收益权转让，研究扩大不良资产受让主体，推进不良贷款批量化处置，提高不良资产处置效果。用足相关政策空间，加大不良资产核销力度，防止风险积累放大。要积极发挥债权人委员会作用，遵守债权人委员会的工作原则和议事规则，做到集体协商、集体决策、一致行动，“一企一策”做好增贷、稳贷、收贷工作，保全银行资产，支持当地经济去产能、补短板。通过债权人委员会制度的推广，将其运用到银行日常的贷款管理中，缓解了单家抽贷诱发资金链断裂等问题，有效稳定住了一批贷款多头、贷款余额比较高的临时困难企业，为稳定今年贷款投放、支持实体经济发挥了重要作用，也为今后处置僵尸企业，实施债转股打下良好基础。

三是强化责任落实和追责问责。城商行要以明晰风险管理责任为重点，做到科学合理定责、严格分级负责、严肃分岗担责、严厉追责问责。要坚持权责明晰、职责到岗、责任到人，落实好风险防范的主体责任，进一步明确董事长、行长、监事长在风险管理中的责任底线，严格落实好风险防范、风险控制、风险监督第一责任人的职责要求，其他高级管理人员也要切实负起分管领域的风险防控责任。进一步明确业务部门、风控部门、内审部门在风险防范中的岗位责任，构筑好风险入口把关、风险过程控制和风险事后监督三道防线。要坚持科学定责、合理担责，深入分析风险成因，对外部环境、客观规律和不可抗力等因素诱发的风险，要实事求是提高容忍度，建立健全尽职免责机制，并确保落实到位。对道德风险、失职渎职、违法犯罪等造成的风险，要坚决零容忍，从重从严追责问责。按照“上追两级”“双线问责”要求，结合“两个加强、两个遏制”回头看，紧盯重点人员、重要岗位和关键环节，对风险事件早发现早问责，保持警钟长鸣，努力将风险遏制在萌芽状态。对违法违规人员切实加大惩戒力度，提高违规成本，增强问责的威慑力，以高压态势降低失责风险。探索推行黑名单制度，实施行业禁入，防止带病流动，坚决清除队伍中的害群之马。

坚持从严治党 提供组织人才保障

坚持党的领导是我国银行业的独特优势，是我国商业银行提高现代治理水平的重要保障。城商行要坚持党建引领方向，不断增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，把思想行动统一到中央决策部署上来，推动从严治党与公司治理良性互动。

一是转变理念作风，提高党组织影响力。城商行的党委书记通常兼任董事长或行长，要认识到自己首先是党员和党委书记，然后才是董事长、行长，党委班子成员也要严格履行“一岗双责”，牢固树立抓好党建是本职、不抓党建是失职、抓不好党建是不称职的理念，注重从思想转变、作风转变中要战斗力、要生产力。要把党建和业务工作同部署、同落实、同检查、同考核，从“两张皮”转变到“两促进”，推动实现专题教育和业务活动两不误、两手硬，深入推进全面从严治党各项工作，促进核心竞争力持续提升，提高为民服务水平。要坚守纪律底线，始终把纪律和规矩挺在前面，把从严治党与从严治行紧密结合起来，尊党章守党纪严党规，大力加强党风廉政建设，协同加强内控管理，全面推进合规建设，为银行健康发展保驾护航。

二是完善工作机制，实现党建与公司治理的有机统一。城商行要把加强党组织建设和完善公司治理有机统一起来，畅通党委会与董事会、监事会、高管层的沟通协调机制，使党的政治优势成为城商行现代企业建设的坚强组织保障，使公司治理的体制机制优势成为城商行发展前行的重要推动力量。城商行党委要把握好政治方向，承担好全面从严治党的主体责任，发挥好党委管战略、谋大局、议大事的引领作用，推动城商行全面贯彻落实党的方针政策，确保城商行始终在党的方针政策指引下开拓创新、健康发展。

三是坚持党管人才与市场化选人用人机制有机结合。习近平总书记指出，面对复杂多变的国际形势和艰巨繁重的国内改革发展任务，实现党的十八大确定的各项目标任务，进行具有许多新的历史特点的伟大斗争，关键在党，关键在人。城商行要在下一阶段改革转型中取得主动，必须坚持党管干部、党管人才,建立适应现代企业制度要求和市场竞争需要的选人用人机制。目前，许多城商行仍是地方政府控股，干部是由地方选任、管理，城商行要尽力争取地方和股东的支持和理解，坚持德才兼备、任人唯贤、五湖四海，确保干部选拔和人才使用着眼于银行长远发展大业，培育专业高效、勤勉尽职、生机勃勃的人才队伍。本文原载于《中国银行业》杂志2016年第10期。