来源：银行联合信息网

湖南怀化市农商行舞水路支行发生的274名储户1.98亿存款被银行莫名划扣转走案件骇人听闻，目前储户的损失还是没能挽回。

【案例概述】行长长期违规揽储，储户1.98亿存款被莫名划扣

（一）案件起因于“揽储”

据介绍，怀化市原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（2015年改为怀化农村商业银行舞水路支行）从2003年开始为“揽储”提出一种新的“惠民、便民、利民”措施，即只要商户在原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社开设账户就可以享受由银行工作人员每天上门收取当天的营业收入款并及时存入商户的银行账户这一便利的措施，此措施主要由当时担任该分社副主任职务的禹子英及其他工作人员上门对商户进行宣传，此举对于各商户而言确实便利，免除了商户们每天奔波银行的麻烦，也因此“便利”的措施吸收了不少新的储户，这些储户主要集中在怀化市商贸城副食、瓜子、粮油、钢材、辣椒、干货、蔬菜物流、鞋城、汽车贸易这九个批发市场，作为银行主任身份的禹子英因推广此项新措施的实施为广大商户所认识。

为了继续延续原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社推出上述“便民”措施，广大储户应原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社的要求，于2003年开始与其签订“委托代办打款协议书”或“授权委托书”或“代办业务协议书”等文书协议。虽然这几种文书名不同，但都涉及一个共同的内容，即要求商户必须将自己的账号及账户密码告知银行工作人员，如账户信息有改动也必须及时告知银行工作人员，此举使得原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社获知广大商户的账户和密码。上述签订文书工作也是由禹子英代表银行与广大商户进行衔接。至2009年，银监办颁发[2009]279号文件并实施（此文件不准签订代办协议），但是原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社仍继续与商户签订“委托代办打款协议书”等文书，直至2014年才停止签订此类文书，但是商户们的账户密码仍为银行知道，银行虽然停止了与商户签订“委托代办打款协议书”等文书，但是银行对商户的代办业务并没有以此停止，商户的密码仍为银行知晓，且没有任何工作人员通知商户停止代办业务以及可以更改账户密码，反而事实上却是实际业务行为仍然在继续，而且愈演愈烈。

从代办业务开始后，原鹤城区农村信用合作联社领导班子又继而推出一项名为“银行内部调剂”的新措施，即简化贷款程序，直接将储户的存款作为贷款放出，为了方便操作并在其他银行设立私对公账户，此举刚实施时，受到广大商户的质疑和反对，但以禹子英为主的银行工作人员极力解释此行为为银行操作的正当行为并无风险，后此措施演变为更加“简单”的方式，即将存款从储户账户划出时省去了通知相应的储户程序，至储户发现时进行询问才被告知，为此广大商户表示不可理解及拒绝，但是禹子英又极力解释这是银行的正当工作行为属“资金内部调剂”，并为了打消商户顾虑，其个人代表银行向商户出具借条，有些还加盖了公章。2015年12月原鹤城区农村信用合作联社舞水路分社改制为怀化农村商业银行舞水路支行，由禹子英担任行长。

2015年底至2016年初，众商户因年底需要大量流动资金，继而要求提回被划走的存款，但银行总以各种理由拖延、搪塞，因无法承兑商户的存款，面对储户质疑银行又再三强调此存款资金是银行内部“资金调剂”行为，直至2016年4月21日案发。上千人聚集怀化市农商行门口拉横幅要存款讨说法。

（二）储户质疑银行长期违规操作

据介绍，怀化农商行舞水路支行从2003年以来，通过以“委托代办打款协议”等手段，违规划拨储户存款，违规发放贷款或因投资项目亏损导致储户存款无法收回。案发后，因涉及人员多，数额大，被当地政府定性为“421”重大金融案件。

事发当天，怀化农商行以受害人身份向当地公安部门报案，称该行行长禹子英携款2000万潜逃。但随着案情的发展，储户近2亿存款被转走流失的事实浮出水面。在这2亿存款中，其中有单笔存款上千万的，也有当地村民征地补偿款二十余万，而大多数是从事各类批发的商户，几十万到几百万不等，为了要回自己多年辛苦所赚的血汗钱，储户们联名多次到区、市政府和省信用联社讨说法。

作为储户代表，同样被银行转走50多万元的孟女士称，“421”案件发生后，其多次找了相关部门，请求解决问题，兑付存款，但他们给予的答复是银行行长个人问题，行长涉嫌非法集资，作为储户我们自己也要承担一定的责任。

针对近2亿元存款究竟流向了何处？银行和相关部门至今未给储户一个明确的说法和解释，但舞水路支行在北京、怀化等地投资多个项目，亏损严重，导致储户存款无法收回。

截至目前，欣慰的是怀化农商行舞水路支行发生的重大金融事件，已引起了省、市、区政府和相关部门的高度重视，并已成立了由政府部门牵头的处置工作小组，多名相关责任人已被控制。怀化市农村商业银行和湖南省信用联社主要负责人称，此案属于舞水路支行行长个人行为，涉嫌非法集资，公安已立案，等待处理结果。

湖南省银行业消费者权益保护第31条明文规定：银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则；对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外；银行应按照人民银行规定的存款利益上限确定存款利率，并予公告。银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金的利息。银行不得篡改、违法使用存款个人金融信息。

【案件分析】银行存在严重的违规操作

从本案中可以发现，怀化农商行舞水路支行自2003年以来在长达十多年的时间里违规经营，违规操作，才导致今天这个结果。由于省、市银行领导监管失职，导致银行管理混乱，违规办理代办打款协议，套取客户信息和密码。违规发放连保贷款，贷款规模远超个人偿还能力；违规开设个人对公账户，违反银行业支付管理结算办法，私自备份客户身份证复印件，长期交由大堂保安保管，银行行长未执行三年一换轮岗制，内控管理机制形同虚设。总行核查人员走过场，甚至知情不报。不执行中国银监会2009年9月颁布的279号文件。吸收公众存款不入账等。该银行存在多项违规操作。

金融违规是指金融机构工作人员在业务经营和管理过程中违反金融制度的行为。在实际工作中违规现象主要表现为：违反授权规章，越权经营；违反财务会计制度，私设帐外账，进行账外经营；对结算凭证，密押证明文件等审查不严；对重要空白凭证保管不严，乱用会计科目，篡改科目等；违反国家利率政策，违反储蓄规章制度，高息揽储；违反信贷规章制度，违规发放货款，越权办理货款，隐瞒实际情况办理贷款核销；在现金、公章，重要单证，各种帐表卡的使用与保管中违反规定，这些违规经营违章操作事件的发生，给商业银行造成了金融风险和经济损失，也给社会带来了负面影响，分析近几年来商业银行在经营过程中违规经营，违章操作的原因主要是：我国金融业自身能力和管理制度上存在着不少金融安全的隐患。

【案件防范】银行违规经营防范措施

提高业务素质和政治素质防范风险，稳健经营，应该从提高职工的素质抓起。首先应加强职工的政策、法制及金融法规的学习，并结合实际学习时事政治，把政治理论学习、金融法规学习与业务学习结合起来，增强职工的责任感。其次加强培训提高岗位技能，随着现代经济、科学技术的发展，新业务的拓展，要求职工成为复合性、全面性人才。最后实行轮岗交流，对重要岗位和部分岗位实行定期轮换。

完善和落实内控制度，是禁止违规行为的关键商业银行对各项制度有条不紊的执行是防范和化解金融风险的一个关键环节，制度落到实处，防范风险的效果就可以显示出来，要根据自身的情况，在制度的落实上下大力气，依照国家法律、方针政策、金融法规依法经营，依章操作，对于查出的违规经营、违章操作事件，分清责任，一查到底，防止在制度执行上搞变通。对内部产生的规章、决策、议事规则、办事程序等要进行全面的清理，脱离实际的规章要废止，无章可循的要建立，规章不全的要补充完善。打消极个别职工钻空子和违章操作侥幸心理。

稽核、纪检监察部门的职能发挥对禁止违规操是重要步骤。经检监察部门，是执纪执法部门，又是再监督部门。充分发挥商业银行的纪检监察部门的职能，对于保证各项方针政策、金融法规和规章制度的落实有十分重要的作用。应实行会计督导检查制，选派素质高、业务精的职工担任，发挥监控作用，对经营过程中的业务，经常性地核查，发现问题也可以现场指导，予以纠正。

规范工作程序，强化程序制约，是禁止违规操作的重要一环。金融是高风险行业，有保护服务对象和国家权益的重大社会责任，它发生的违规经营、违章操作具有极大的社会扩散性。因此防范违规经营、违章操作，必须以规范的工作程序和严格的制度约束，实行审慎经营，防止和减少因工作程序不规范而造成的风险。商业银行上下级行之间的业务和工作联系必须严格按规范的程序办理，必须以正式文件以正规渠道。任何私人信件、便函、字条一律不能作为业务凭证。下级行对上级行通过非正规渠道打招呼，违背规章制度的行为要进行抵制。首先要规范和强化内部议事日程，严格各种会议制度。其次要对资产负债比例委员会，贷款审查委员会，资产保金委员会等决策机构严格界定其性质、职能、权利和责任，健全工作规则，使决策工作程序化、规范化。三是每个职工特别是领导干部要树立严格按程序办理业务，不能以任何理由进行逆程序和省略程序操作，要科学有效地规范各类决策权力，各项业务经营过程和各个操作环节工作程序，确保各项工作和业务经营活动依法依规开展，按程序办理，系统完备，使程序切实起到制约风险和案件发生的作用。

制止违规经营领导是重点商业银行机构负责人，是一线营业单位最直接的领导者，是对上级行负责的单位管理者。制度执行的好坏与负责人有直接的关系。因此负责人不仅要发挥组织协调作用，还要充分发挥监督示范作用。在经营操作中当好带头兵，依法经营，按章操作，保障商业银行各项目标的实现。