来源：金融时报

近年，随着互联网金融的快速发展，不同商业模式的互联网金融业务层出不穷，国内互联网金融的发展给传统金融机构带来了巨大挑战，使得商业银行的发展不得不面临诸多的调整，本文从商业银行在互联网金融背景下面临的调整等角度进行分析，并提出了商业银行未来应对的发展路径。

互联网金融给商业银行的发展带来严峻挑战

一是商业银行金融中介地位受到威胁。互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可直接在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和参与，因此，越来越多的金融交易通过第三方平台实现，这就严重削弱了商业银行掌握客户账户、产品和服务偏好等垄断性信息的优势，客户不需要直接与银行接触，导致商业银行客户粘性下降，演变成客户关系脱媒。因此，互联网金融的发展使传统商业银行面对金融加速脱媒的局面，银行业金融中介的垄断地位正在受到威胁。

二是对支付领域的冲击。支付是商业银行最原始的业务，银行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的，支付业务在银行所有业务中处于核心地位。然而，互联网金融打破了时间和空间的限制，在相当程度上已经影响了商业银行的支付核心地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当大的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量将会越来越大，涉及的用户也将会越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能可能将被进一步弱化。

三是对小微信贷业务的影响。近年来，随着第三方支付业务的快速发展，客观上为互联网金融企业积累了大量的客户群体，在此基础上，互联网小微信贷业务也逐渐兴起，当前，我国互联网小微信贷服务对象主要是中小型企业和个人创业者，小额贷款业务额度大致为5万元-100万元，日利率为万分之五至万分之六，年利率百分之十八左右，这远远高于我国传统银行业的利率水平，如果控制好风险，小微企业信贷业务利润是非常可观的。当前来看，在过去的很长时间，我国商业银行大都忽视小微信贷业务的发展，对小微信贷业务重视程度不够，但是，随着利率市场化进程的深入推进，大型企业的存贷利差将会进一步缩小，与此同时，小微信贷却有着高收益，为了寻找新的利润增长点，这就迫使商业银行必须重新重视小微信贷业务发展。

四是对中间业务收入的影响。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率的影响，由于信用风险和市场风险较小，中间业务一般不会遭受客户违约损失，因此，中间业务收入给商业银行带来了低成本的稳定收入来源。目前，我国商业银行中间业务大都依赖于机构网点、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡、理财、代销等业务。但是，随着互联网金融公司业务的进一步拓宽，其业务已经同传统银行中间业务同质，加之其操作便捷，不受时空地理限制，近年来发展异常迅速，目前已经拥有了巨大的客户群体，对商业银行存款带来巨大分流影响，更对各个银行的传统中间业务形成了严峻挑战，压缩了各个银行的中间业务市场空间，对其中间业务收入带来了严重影响。

商业银行应积极应对冲击

一是发展自身的互联网金融业务。我国互联网用户规模巨大，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台，面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。最直接也最见效果的，就是把自己的业务和互联网金融融合在一起，共同发展。当前，互联网已经超越了金融产品营销渠道的作用，更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中。在新兴互联网金融崛起的同时，同样身处于互联网时代的传统金融机构也必然感受到变革的迫切性，其传统业务受到来自互联网企业的侵蚀，在信息化过程中，更需要主动出击，将互联网与传统业务相结合，大力发展自身的互联网金融业务。

二是打造以客户为中心的创新经营模式。经过多年的发展，我国商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。因此，为了应对挑战，商业银行应该不断发展创新，适应这个新时代，进行相应的改革。在经营上，商业银行应重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式；在产品开发设计上，应根据客户的消费习惯，开发出更多的适应客户个性化需求的金融产品；在简化业务操作环节方面，商业银行应对业务操作流程的效率进行评估，对影响效率的不必要环节要剔除，相似的环节进行整合，提高工作效率；在市场营销方面，充分运用网络工具进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，实时满足客户的金融需求。

三是高度重视专业人才的培养。在互联网背景下，要求从事相关行业的人员需要具备扎实的金融业务知识，熟练掌握数学、统计学、网络信息技术的相关知识，同时还要具有一定的市场营销和法律等知识背景。这就要求商业银行在人才培养环节中，根据互联网金融发展特点及趋势进行有针对性的培养模式定制。商业银行目前招聘或培养的人才主要是经济、金融和管理型人才，对信息技术和科技人才的招聘和重视程度相对不够，特别是一些中小银行，对信息技术发展趋势把控不准，互联网金融服务与互联网金融产品开发能力相对薄弱。因此，建议商业银行应重视信息技术部门的发展，重视对员工互联网相关技术的培训，招聘和有意识的培养信息技术人才，实施信息化银行战略，探索成立专门的互联网金融公司或事业部，建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制。

四是完善综合化金融服务。尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的客户资源和发展经验，基础设施完善，网点分布广泛，深得客户和社会的认可与信任。经过多年的发展，传统银行业的综合发展模式已经日臻成熟，加之其有众多的物理网点体验，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是传统银行所具备的综合优势。因此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，满足客户全方位金融需求。