来源：综合整理自小微金融之路 作者：小微老人

信贷员在尽职调查的时候会遇到很多情况，今天小编为大家整理了处理保证人过于年轻、客户转介绍和他行转移而来的贷款三种情况的注意事项，供大家参考。

小微贷款业务发展过程中，我们经常会碰到这样的问题，就是借款人提供的保证人年轻较轻，虽本着十分重视第一还款来源的调查分析的原则，但是我们对此类情况也不应掉以轻心。在业务发展过程中，贷款出现风险后，让年轻保证人代为偿还的难度一般较大，并且还在承受一定的舆论压力，那么我们在实务中碰到此类情况时，哪些方面应当注意呢?

1、 当借款人与保证人年龄差距较大，保证人又比年轻时，要引起重视，着重分析借款人为什么不去找其他人成为保证人，在贷前调查时要提示借款人最好重新选择一位年龄较大的，看看借款人的反应，如果借款人愿意重新提供的，最好更换一下。如果借款人提供的保证人年龄差距较大，又不是同处一个行业的，一定要进行深入细致的分析，是不是周围人群都不愿意提供担保了，一般情况下，此类情形发生风险的可能性较大。

2、 当借款人与保证人年龄同样年轻时，一般情况下在处理此类贷款时，客户经理会比较注重让借款人的父母成为保证人之一，而一般对保证人在这方面的调查重视程度远远不够，如果借款人本身实力不佳，千万不要把风险控制点更多的依靠在保证人身上，特别是保证人自身实力一般，而其父母实力不错。在实务中我们经常碰到这样的情况，贷款出现风险后，银行客户经理很多会认为保证人就是没有代偿能力，其父母也会代为偿还，而事实上，保证人父母对银行的这种操作方式非常抗拒，甚至出现很多极不配合的例子，在保证人父母心中，银行方是失职的，尽管他们的孩子具备了独立的民事行为能力，因此我们非常有必要在碰到此类情况时，通知到保证人的家人，有必要将这个贷前调查动作前置，而不是等到风险发生时。当然也不排除保证人虽然年轻，但是其自身的财富积累完全是通过自身努力经营所得的。

3、 当保证人较为年轻时，要注重分析双方当事人银行体系内的互保情况，一般此类情况较为常见。这样的保证人愿意给这位借款人提供保证的，一般征信上面对外担保的情况可能较多，同样要注重分析保证人的对外担保具体情况，在竞争不充分的地方，也可以尝试让借款人和保证人同时提供个人版的征信报告，这样就会非常清晰。

4、 一般情况下，我们在小微贷前调查过程中对保证人的调查基本是实行的是简易的贷前调查，但是对于保证人比较年轻的，贷前调查的程度要深入些，调查时间方面可以适当延长。

小微信贷业务发展过程中大家对小微贷款户的转介绍工作都非常重视，有些机构专门出台了小微贷款转介绍的实施指导意见，一些机构平时也非常注重这方面的案例收集工作，一些机构也拿出了具体的管理工具来帮助一线更好的去做好此项工作。但是在实施小微贷款客户介绍客户这个过程中，成效并没有预期的那么好，也有一部份信贷人员认为这种方式很难有效的去获取客户，有较强的挫败感。只所以出现这种情况，很重要的原因是在实施客户介绍客户之前，没有对小微贷款户进行有效的分类管理。

1、对转介可能性进行分类，我们发现一线在实施客户介绍客户总是采取一刀切的方式，客户经理会全面联系自已所有的存量贷款户，而实际上存量客户中有一部份客户是不愿意介绍客户的，这些客户在介绍客户时有自已的隐忧，而信贷员往往不理想，很多时候会不断的通过电话营销的方式让客户介绍客户，引起这类客户比较强烈的反感。因此，我们在实施小微贷款客户介绍客户时，一定要对客户的转介动力进行分类排队，这样营销成功的概率将大大增强，也可以降低客户经理的挫败感。

2、要对客户所在行业的融资规律进行研究，只有真正了解了客户的融资规律后，我们才能更好的对存量客户做正确的客户介绍客户的引导，如我们发现客户所在行业一般融资需求的旺季一般在每年的七月份，那么我们如果保持与客户平时正常接触以外，在六七月份的时候跟客户重点谈客户介绍客户，这样客户介绍客户的成功可能性就大，也能激发客户的兴趣。因此，平时要对客户经理在这方面做积极的引导。

3、要对客户转介的方式进行研究，对于存量小微贷款户，我们不能总是通过更多的电话营销的方式进行，特别是在一些竞争充分的地方，再加上如果碰到人员不断变动交接后就更为明显，因此邀请客户转介绍时的方式一定要注意，很多客户还是希望银行的客户经理能够到达客户现场，然后进行充分的沟通。因此我们平时在引导客户经理做转介绍时，要让客户经理对客户在这方面进行分类，很多时候可以把这项内容结合到贷后实地走访中来，也要以制造一些偶遇的场景。要让每一位客户经理都清楚，做客户转介时要把电话营销与实地走访进行合理的安排。

近日参加了一笔小微贷款的审议工作，该笔贷款由他行转移而来，通过现场审议我们发现信贷员在贷前调查过程中有很多方面的关注度是远远不够的，下面简单谈谈个人的看法。

1、借款人为什么要到这家银行这个网点来贷款，在贷前调查过程中信贷员提到，借款人与银行没有合作已经两年了，本次贷款申请是因为前段时间他行退出后没有继续足额续贷而形成的，本次贷款申请的额度正是他行收贷的额度。在这里信贷员本来可以通过不给予借款人足够的额度来试探借款人的资金紧张程度，但是信贷员没有这么做。他行本愿意给借款人续贷，但是要求借款人追加本村村民作为担保，但是由于各种原因借款人无法按要求提供新的保证人，直接导致银行对借款人采取了收贷的措施。在了解以上情况后，我们就非常清晰借款人为什么会在没有提出增加额度等需求的情况下来本行申请贷款，这里可能隐藏着较大的风险点。对于这样的客户，我们一定要注重进行相对深入的侧面了解。

2、没有对一些可能存在风险的环节进行深究，当借款人无法提供本村的村民作为新的保证人的时候，我们应当重点了解借款人在本村是否存在较大额度社会集资的可能，要思考为什么其他金融机构会提出这样的要求，会从这些角度去控制和识别客户的风险。分析借款人几个主要的账户我们发现，借款人每日在账户留存的金额不大，因此在贷前调查过程中要重点询问借款人在还贷是如何安排的，要注重他行以往还贷历史，这一点非常重要，如果借款人的解释和陈述不足以说服我们的，我们要重点关注借款人周边亲戚和朋友圈的融资状况，但是在贷前调查时，该信贷员没有涉及。该笔贷款原本借款人是以其父亲名义借款的，本次其父重病后变更其为借款人，我们认为非常有必要查询其父亲的征信报告，另外我们同时建议要有意识的分析借款人父亲重病后对其家庭总体融资能力的影响。借款人近年来银行负债有逐步增加的趋势，主要原因是原来从事的行业应收账款出现了较大额度的坏账，因此我们要一定要重点关注目前客户的应收账款回笼是不是也会同样遭遇此类问题。借款人如果应收账款曾经出过问题，那我们在贷前调查时要重点询问借款人的经营能力。借款人的对外担保总额对于其目前的整体实力而言，担保额度相对较大，如果一旦发生风险，对借款人会形成一定影响。