来源：金评媒

作者: 汪鹏飞   

网贷行业的监管细则出台后，就有P2P从业者哭喊说，“P2P已死，有事烧纸。”

90%的网贷平台正在进行业务收缩、转型甚至是主动退出。选择转型的平台，有的开始做小额微贷与大数据，有的则试图转型成为第三方服务机构，有的集体抱团兼并发展，还有的，则是在消费金融场景寻求更好的发展。

对网贷平台来说，消费金融是不是一场“及时雨”还未为可知。事实上，消费金融只是“看上去很美”，对试图转到汽车金融领域，并希望在汽车消费金融上进行创新的平台来说，还是要看其在资产端的资源和能力。相比较来说，原先做车贷的企业切入消费分期领域会显得更加有优势。

车贷平台切入消费金融市场的优势

为什么消费金融是P2P转型的香饽饽？因为消费分期贷款利率高，且分期市场从来不缺用户。从吃、穿到住、行，你能想到的任何消费场景都可以有分期存在。能够争取到更多的用户，就能减轻资产端的大压力。

但任何转型都需要建立在平台自身的战略和业务方向上。相对来说，在汽车消费金融领域，原先做车贷的平台会更容易进入。

对于转型进入消费金融领域的平台来说，非车贷平台本身首先在业务拓展上快不起来，他需要自己去搭建消费场景，去搭建信息流、物流和资金流；再者，风控模型的建立是弱势方。在IT系统、内容、团队架构上，消费金融有其特定的要求，转型者还要对这些做改变

车贷平台不一样，本身做车贷的平台自创立就开始构建自己的风控模型，这个模型经过数年实践已经颇具规模并且有很大的完善性和有效性，平台的业务模式已经成熟。本身有一套行之有效的风控模型，又有比较完善和严谨的审核流程，那么车贷平台在切入消费分期时，会大大降低其在资产端的风险。对他们来说，搭建一个消费场景，比如说购车的分期、汽车养护的分期、维修的分期，是相对比较容易的。如果平台同时在汽车后市场供应链上有很多合作服务商的话，搭建汽车消费场景甚至直接切入消费分期也具有很大发展空间。

汽车消费金融的创业机会在哪

汽车消费金融领域不算红海，但也绝对称不上是蓝海，初创者或者盲目转型进入的企业，已经没有相对竞争的机会了。至少在资金端和资产端的博弈上，没有大流量，不具备低成本的资金很难搏出位。但随着用户群体消费场景的升级，消费分期的细分市场仍旧有大量的机会存在。

仅从消费金融市场这个大概念出发，标准类产品的消费分期已经挤满了巨头和创业者，那些非标类非通用的消费则是新创业者的发展机会，比如装修的分期、旅行的分期，甚至是医疗的分期，都是消费分期的新场景。

汽车消费金融也一样，非标非通用的，比如汽车美容的分期、汽车维修保险的分期，市场空白的，比如游艇的购买分期，工程机械车辆购买、维修的分期等。无论用户是想买一台车，还是想把汽车进行更好的养护，甚至想买一艘以前完全买不起的游艇，都可以通过消费分期的方式实现。

其次，汽车消费金融在三四线城市有很大发展机会。比如说购车的分期，在三四五线城市提供此项服务的银行与汽车金融公司很少。又比如二手车的买卖，银行和汽车金融公司也还没完全进入。这意味着有一大波拥有汽车梦想的人享受不到普惠金融的服务，这个细分市场非常值得开发。

再者，专注资产端的创业者更容易成功。为什么这说，因为在衣食住行上有消费分期需求的都是一个个用户，这些用户就是资产端。如果平台能够不断降低融资成本，能够加速资产端的创新，那么就容易吸引用户。所以说资产端才是王道，这也是车贷平台进入消费领域占有优势的原因。