9月6日，新的银行卡刷卡手续费定价机制就要实施了，也许你只听说这次将刷卡手续费调降了很多，但对不同的人影响却很不一样，你都可以得到哪些好处你知道吗？

3月18日，发改委与央行一纸《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，不仅将刷卡手续费大幅调低，更是打破了眼下这个市场的利益分配格局。

大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构都在背后疯狂的算钱呢！

比如小M有一张建行卡，去饭店吃饭花了1000元，然后小M刷的建行卡，而饭店POS机是工行的，那么就相当于小M有1000元钱从建行的卡转移到了另一个人工行的卡上，这时就需要建行和工行进行资金结算，但如果银行间私自结算肯定会乱套，所以有专门的结算机构-中国银联来做这个事情。

小M刷卡输密码后，建行收到要把1000元转走的指令，然后银联那里进行结算，把钱记到工行账上去。此时大家会发现，建行钱被转走了它肯定不愿意，银联也不可能白白做结算，而工行提供了POS机让你刷卡还要给商户结算，把钱打给商户，他们都不能白忙活，所以都要向商家收钱。

比如手续费是1%，那么商家能收到的钱为1000-1000*1%=990元，而那10元要给上述的建行、工行、银联分了，在新规定出台前，一般是按照7∶2∶1分配。也就是说，发卡行建行拿7元，提供POS机的收单机构工行拿2元，剩下的1元给银联。

要注意，收单机构不一定是银行，有的第三方支付、银联下属的银联商务也都承接收单业务，比如银联结算后，第三方支付如果是收单机构，他们也要进行资金结算把钱打给商户。

不再区分商户类别 大家费率都一样

了解了这个过程，小M再给大家分析分析，刷卡手续费的新规定到底都改变了哪些地方？在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。

其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。

由此可见，不同的商户类型费率相差较大，那么也就出现了“套码”现象，比如以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。

还有人爆料，在一家服装店买了一双鞋，信用卡对账单明细却出现一项“某某生猪养殖专业合作社”的笑话。

而9月6日实施新规定之后，大家不用再担心明细出现奇怪的现象了，按照新规定，发卡机构收取的服务费和清算机构收取的网络服务费，都不再区分商户类别了，不管是超市还是KTV，大家都遵循相同的费率水平。

刷信用卡费率比刷借记卡高了

接下来小M分别说说发卡行、银联、收单机构都有哪些改变。

首先来说说收费大头发卡行服务费，也就是我们平时消费刷的那张卡。按照新规定，发卡机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

除了费率相比之前降低了、不再区分商户类别之外，还对借记卡、贷记卡实行差别计费。也就是说，以前大家刷借记卡和信用卡费率都是一样的，没有区别，但是现在刷信用卡的费率要比刷借记卡高了。

刷信用卡费率不封顶真的好吗？

大家要注意发卡机构收取服务费的封顶限制措施，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易则不实行单笔收费封顶控制。

这一点再次体现出了刷信用卡与借记卡的不同。信用卡刷卡手续费率没有封顶限制了，而“上不封顶”的规定或将影响我们买车等大额消费。

有报道举例说明：以前市民持信用卡购车，5万元手续费封顶26元，新规实施后按照0.45%则要支付225元，对此车商可能会不乐意了，甚至可能出现“拒刷”现象，或者要求消费者承担这笔费用，直接将手续费转嫁到消费者身上。

如果4S店自行消化刷卡费用、保持车主的消费习惯，额外需要承担的成本不是一笔小数目。以年销2000辆车、销售刷卡覆盖率为70%、平均每辆车的信用卡付款金额为5万元，售后服务年营业额为2000万、售后服务刷卡覆盖率为80%的一家4S店为例测算，每年刷卡手续费超过50万元。

银联一笔交易最多只能收6.5元

接下来再说说银联。按照规定，银行卡清算机构收取网络服务费，不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。

银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。

比如上面小M消费1000元的例子，按照不超过0.065%的费率，银联最多只能收取0.65元，同时还有封顶限制，即银联单笔交易最多能收取的金额也不能超过6.5元。

收单机构收费多少与商户自己商量

我们再来看看提供POS机给商户结算打钱的收单机构。规定指出，收单环节服务费实行市场调节价。也就是说，收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。

规定称，国家鼓励收单机构根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，并按照市场化原则，综合考虑双方合作需要和业务开展状况，与商户协商合理确定服务收费。

大家也不用担心他们自己商量会把手续费定的很高，目前市场竞争充分，因此实行市场调节价后，预计不会出现费率水平上升的情况。

开餐馆划算了？

刷卡手续费新规出台后，有报道综合测算，商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右，比之前有明显降低。不少餐馆老板纷纷表示，利润无形中增加了。

目前在餐厅刷卡支付的市民，有九成都采用信用卡，此前的刷卡费率最高的就是餐饮业，新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%，就是100元消费，用刷卡方式进行支付，原本会产生1.25元的手续费，9月6日起只需0.6元了。

虽然说信用卡刷卡手续费不再有上限限制了，但在餐馆、超市、卖场、加油站等，由于单笔开销都不大，单笔手续费一般都不会超过原先规定的上限标准，从而手续费一般都会降低。

截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

根据官方解读，此次刷卡手续费政策实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。

对持卡人来说，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，总体上较大幅度降低了费率水平，商户经营成本降低了，不仅不会增加我们消费者的支出，消费者还可能获得更好的刷卡消费体验。

来源：腾讯财经《 MissMoney浮世》