消费金融正在崛起。从最早只有几亿的规模到去年的两千亿规模，没有人能否认，消费升级的大势给这个行业带来了无穷的潜力。

波士顿咨询全球合伙人张越在2016中国消费金融高峰论坛上表示，到2020年，中国消费贷款余额预计达到2万亿美元左右，行业年均复合增长率将达20%~24%。虽然一二线城市的消费金融市场已趋饱和，但三四线城市还有很大空间。

当前的消费金融行业，无论是城商行、农商行、还是互联网金融公司都面临着一些棘手的问题。

蚂蚁金服旗下的征信机构芝麻信用副总经理俞吴杰介绍了芝麻信用数据库统计的消费金融客群特征：主要申请客群为男性（约占60%），以年轻群体为主（平均年龄为28岁），主要活跃在2、3线城市（约占60%）、以白领、蓝领、大学生为主，逾期风险显著高于信用卡客群。

芝麻信用副总经理俞吴杰

具体来讲，会有哪些风险呢？比如身份冒用、信息造假、团伙作案，这些欺诈风险如何识别？多头借贷如何防范？而且三四线城市这么大的用户群体，其传统征信数据非常少，如何评价这一人群？一旦小额逾期出现，如何惩戒？

中央财经大学金融学教授郭田勇认为，按照银行做贷款的思路做消费金融是行不通的，会导致成本高企，消费金融公司一定要有一个很好的征信体系做支撑。

这些由用户下沉带来的问题，当前的消费金融公司恐怕都绕不开。

互联网金融行业信贷端的资金来源绝大多数都要靠P2P解决，而随着政策监管的收缩，P2P的资金量下降，对网贷行业形成了制约。

在资金获取的可持续性与成本控制方面，消费金融需要更好的解决方案。

大多金融机构的信贷方式还是过多地依赖人工方法，效率低下，在行业的激烈竞争面前，实现自动化技术成为必然之选。

近年来，大数据在金融行业受起了很大的重视，神州融联合创始人黄海珈指出，在数据的来源、质量、成本、稳定性，以及数据的加工利用方面，都还存在一些问题。

从风控的角度来讲，当前中国的互联网金融行业还没有经历完整的经济周期，数据的积累比较有限。在征信尚不完善之时，数据驱动的风控可以说是“在跟时间赛跑”。

现在的消费金融产品同质化现象还是比较严重，在利率趋于一致的时候，品牌就更加重要。目前很多消费金融公司对这一点的重视程度还不够，但是对照信用卡在品牌建设上的投入来看，未来消费金融品牌也应得到从业人士更大的关注。

在这一点上，电商系的互联网公司就有很好的优势，其组织支撑非常轻，在资金成本、IT能力、品牌与用户体验方面都很有优势。

由神州融、清科、益博瑞和阿里金融云共同建立的消费金融生态联盟，搭建一站式消费金融云服务平台，把底层的架构，交给专业的金融云的服务机构，利用金融云的高扩展性和防黑客攻击等能力，架构信贷云的服务，包括审批系统，帐务系统等。