未来5年，中国消费信贷余额规模将增20-30万亿

从2010年到2019年中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%，绝对值也从2010年的7.5万亿，到达了2015年的19万亿，未来五年还要新增差不多20、30万亿。在消费金融行业一些痛点，实际上是全行业的从业者都是要面临的，不管是城商行，还有农商行，还有助贷，还是网贷，都面临着这些问题。首先是资金，没有业务是不可持续的，P2P和网贷行业90%的生态是靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源，虽然政策进一步的趋严，P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。资金在来源方面，可持续获取方面都会存在着很大的问题。第二个是效率，第三个是大数据，第四个是IT。

消费金融创新有8大风口

消费金融创新的风口在哪里？第一，从非理性到风险可控，环境可控的消费金融。因为作为一个蓝海，消费金融领域是不容置疑的，与此同时大干快上这种趋势很明显。第二，稳定时代的消费金融到大变革时代的消费金融。大变革时代的消费金融服务特征是有一些差异性的，比如说围绕各种各样的不确定性，围绕各种各样的消费快速升级。消费的躁动，可能带来一些差异性的消费金融的需求。第三个是从被动式消费金融到主动式的消费金融。当我们谈消费金融的时候，要看到很多人只是考虑到金融，对于消费本身其实关注不够，我们只是被动来服务来出现这些所谓的新的消费。第四，从标准化消费金融到定制化和个性化消费金融。第五，从居民个人到服务于居民家庭的消费金融。第六，还有从局限于信贷类的消费金融，到依托于支付清算的消费金融。第七，还有一个叫从固定场景的消费金融到移动场景的动态化、嵌入式场景的消费金融。第八，还有叫从单纯是搞线上，还是搞线下，比如说消费金融公司有一些就纯靠线下布局。

趁着蓝海，要考虑如何快速拿到红利

13年应该是网贷正开始大规模扩张的一个时候，那会儿一般平台获取一个用户的成本，应该是30元钱到50元钱。现在很多平台获取用户的成本应该超过1千元了，平均到1500元的数值，甚至有一些小平台，他们的获取用户的成本，已经超过了3000元。作为我们创业者要对于我们这个行业处在的阶段要特别敏感，如果确定我们这个行业处在早期，处在蓝海的阶段，在我们组建团队、搭建好自己的风控体系之后，要考虑到怎么样在快速行业高速发展期把这个红利拿到手。如果等到行业进入了红海的阶段，我们创业者的机会就比较少了。

消费金融3大壁垒——资金、风控、客户

消费金融的门槛或者说是壁垒是很深的，首先要解决的是你的资金问题，你用来做消费金融的这笔资金怎么来，可能一开始进步得几千万，到你做大了以后，可能得几个亿。第二件事情，还要解决你的风控问题，因为金融的事情，你不是消费者来花钱来买的东西，而是你把钱给到消费者。所以在这个过程中间，你如果解决不了风控的问题，你可能就赔到底。第三，解决了基础的能力，还得考虑客户怎么来，客户怎么服务，不能因为你的风控，你就给了一个很不好的体验，你可能在竞争中间你就会输。所以好几个因素在一起，让消费金融这件事情门槛很深。

消费金融只投3种类型企业——大场景、高科技、有生态系统

消费金融在中间场景非常的分散，中间能够把握大批量的客户趋势性的增长、能够把用户数+余额、能够把收入和利润做起来的公司，在行业里面不是非常多。其实在两个大的方向可以去找。第一个大的方向，如果在某一个场景里面，一定要是一个非常大的场景。就是用户群有多大，他们是否能够支撑起来一个做到非常伟大的公司，这是我们会非常关注的一个方向。第二个方向，如果你不能够拥有自己的场景，没有自己的用户，是否能够以科技的方法、用数据、用IT的系统来去服务于多个场景。我觉得第三类型的公司，就是说本来是一个非常非常大的消费场景、有自己的生态系统，比如说非常典型的就是像蚂蚁金服和京东金融这样类型的。

消费金融已经进入终极决战，要找新机会才有出路

消费金融在我的概念中是为消费升级服务的。如果已经进入了终极决战的战场，这个时候作为一个新的玩家、新的服务来进行匹配，可能这个机会并不是特别多。在支付这个环节上，基本上是在几个支付环节和支付点，我们会聚焦在一些新的机会上。比如说我觉得现在到家的这种小区便利送的服务，包括小区的到家的洗衣，还有家政，包括旅游、房子，还有二手车这样的机会比较多。在这些相对还有比较大的这种行业机会的过程中，其实还没有出现巨型的公司，消费金融还是有很大的发展。

消费金融是蓝海，做贷款可以做上百年

在一个新的互联网时代，有什么样的机会，使得消费金融覆盖到不同的客户。这个机会是巨大的，有几个原因。第一个原因是中国智能手机用得特别多，在手机上买和用金融工具，已经大家是习惯了的，所以本身可能对于在一个互联网环境下面，用一个金融产品非常多，本身中国人又比较多，所以这个市场是巨大的。第二个是数据非常丰富，其实中国数据丰富程度比国外要多很多。以往在传统金融机构碰到的一些痛点，成本高，获客难，风控难，其实这都是在跟效率在博弈，当我们把这个效率的问题给解决了以后，这个真的是一个蓝海，而且市场非常大、持续的大。做贷款可以做几十年，做上百年，这个市场永远是会有的，这是我们真正的市场机会所在。

未来市场的趋势也是更加倾向于使用大数据

现在消费金融公司有很多机遇，对于我们来说，我们把握这个机遇，第一，我们公司要做到的更加具有创新精神，第二，让我们的产品能够随时随地都能够为客户所接触到。第三，让我们的产品更加简便。第四，让我们的产品对客户更加具有吸引力。我相信在未来市场的趋势也是更加倾向于使用大数据。

中国作为全球最大的消费市场，消费金融市场潜力巨大

消费金融我觉得潜力非常巨大。从两个角度来讲这个事情，第一个回归到消费金融的角度，我们都生活在中国，知道传统国内的金融机构，应该可以躺着把钱赚了，所以自然在很多领域里就没有去真正深度的去耕耘，留下了大量的空白，没有被服务的市场和领域，或者是说传统金融机构在他原来的成本、产品运营结构上没有办法很快的转身，能够服务到的领域，这样就给消费金融领域创业公司留下了大量市场空间和潜力，所以从这一点上来讲，我们非常幸运是在中国从事消费金融领域的创业和投资。第二块讲消费金融的机遇，肯定离不开刚才讲的消费产业，我们也一样很幸运，就是生活在中国这么一个大的全球最大的消费市场，不仅是有这个大容量的消费市场，而且在消费领域的创新和升级，还是不断的风起云涌。

对于新创公司，消费金融依然有大量机会

消费金融给我们带来最大的一个感受是什么？过去你是在银行的认可下，你要有非常优质的资质，有稳定的工作，稳定的收入来源，你的征信都要非常好，甚至还要有一点的资产实力，这样的准入门槛相对来说都比较高。目前的互联网金融这个时代的到来，让更多的平民老百姓享受到了这样一个普惠金融带来的实惠。

那么对于我们一些新创的公司，消费金融是不是已经没有机会了呢？不是的，其实在这个领域里面还是有大量的机会。二手工程机械是一块，农用机械是一块，包括游艇，大家都有去过三亚，在三亚实际上有几个非常大的码头，可能在整个三亚市有将近3千多艘的游艇，二手游艇的分期目前完全是一片空白的市场，包括现在非常火的直播领域，越来越多的80后、90后关注网络的直播，这个里面也会诞生一些消费的场景。随着老百姓的消费升级，有越来越多的消费场景会呈现在我们的面前。

在消费金融领域，创业者如何找到一个好的切入点来形成规模非常重要

很多的零售商选择跟独立的消费金融公司合作，这是社会分工非常有必要的方向。同时跟独立的消费金融公司合作，零售商的成本效率也是得到了一个显著提升，因为零售商希望发行的信用卡，主要还是希望在自己这里消费，或者更多的把花的卡当成自己的一个信用卡，如果把这个事情包给第三方来做，一个是有规模效应。再就是包括省的手续费上，包括获得更精细化用户行为的数据，在这一方面都有很多的效率的提升。所以在美国其实有很多商家自己发这个信用卡的部门，都跟CIM联系得很紧，但是联通的。在消费金融这个地方，各位创业者找到一个好的切入点，形成一定的规模，这是很重要的一件事。接下来也很重要的一件事，就是能够找到除了自己有机生长之外，怎么更大层面跟资本进行合作，然后能够使得自己的规模的增长，能够到了数量级之后，能够继续的稳定的保持发展。