来源：网贷天下  作者：王明

汽车金融作为优质资产端的主要集中地，一直是P2P网贷企业实现圈地扩张的重要阵地。而伴随着监管的落地，很多网贷平台紧急调转发展方向，直指汽车金融。

一方面，市场可观，从事汽车金融业内人士称，市场远未饱和、属于蓝海，具有较大空间和前景。 另一方面，玩家众多，竞争剧烈。据悉2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P网贷平台涉及车贷业务。

又一个“蓝海”市场，显示出“红海”之战。未来，群雄逐鹿，谁能胜出？

《监管办法》第17条规定的：个人借款人在同一平台的借款余额上限不能超过20万元，单位不能超过100万元；个人借款人在不同平台的借款总余额不超过100万元，单位不超过500万元。

因为网贷细则中对P2P业务做出具体规定，这些“硬”性要求，逼得很多网贷平台急需转型。

干建君表示，“就自身而言，车辆抵押贷款存在着短期、小额、分散的特征，平均借款只有6万元左右，完全符合规章的规定。所以，目前来说，汽车金融这块“山芋”很烫手。”

从转型方向来看，业界认定消费金融、农村金融、汽车金融为三个主要转型方向，这几个方向都是典型的小额业务，市场前景可观。但为什么那么多平台选择汽车金融业务？

先看消费金融。消费金融的前景虽然可观，但是来自传统金融机构和互联网巨头的竞争压力不可小觑；而且很多细分市场已呈现白热化竞争态势，难以容下新进者；开辟新市场需要又重度理解细分开来的垂直领域，并且需具有专业的资产定价、风控能力，对于一般纯粹P2P而言，需要积淀很多，盲目进场会得不偿失。

再看农村金融，万亿市场、政府力推，看似一大蓝海，但前景渺茫。农村资产流动性不足，资产处置是最大痛点。看政策的导向和市场潜力，前景是好的，但很多相关配套制度没能建立，农村金融的大发展遥遥无期。而且笔者认为最关键是农村很少有规模的产业现象，就算未来土地使用权和房屋产权可以流通，但是面对一些无法利用、无法增值的资产。谁会去接受？

最后，来看汽车金融，资产端主要是抵押的汽车，属于较为优质的资产，满足小额分散特点；市场配套环境相对成熟，有专门针对汽车金融的服务人才和机构，评估资产的优良状况。如最近接受网贷天下专访的标越科技，其就是专门服务于汽车金融，利用技术手段追踪资产并实时记录和反馈，帮助实现汽车资产的评估。

干建君表示，小额分散必然是互联网金融首要坚持的服务原则，从风控的角度来看，小额分散也更利于风险控制，这也是行业自发展以来一直强调的。符合监管的平台无疑是这次监管办法出台的最大受益者。

目前，购车贷款渠道主要有四种：一是银行车贷；二是商业银行主推的信用卡分期购车服务；第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款；第四是通过互联网汽车消费金融平台申请贷款服务。

传统商业银行在申请、审批等一系列手续上的繁杂对比于汽车金融的方便快捷来说已经是颓势；信用卡分期购车因为局限于品牌和额度难以满足用户需求；各大汽车厂商均已设立自属的汽车金融公司，汽车金融公司大都从银行获得贷款或者使用自有资金，资金成本较高，其盈利更多是靠汽车的维护保养。

互联网汽车消费金融平台，虽然后进场，但后发优势明显，凭借其贴近用户需求的灵活服务方式，在由“跑马圈地”市场占有率竞争向“量体裁衣”的服务型竞争中脱颖而出。

不过，P2P网贷缺乏资金成本优势，但如果按照常规，要入场转型，很可能一大波平台又需要去拼价格，P2P网贷平台的加入，面临的压力很大，如不能在业务、服务上取得创新，很快会被挤出市场。

业内人表示，目前所做的汽车贷款是其中非常小的范围，汽车金融市场是非常庞大的。其中包括汽车交易，二手车市场，汽车租赁，甚至是汽车相关服务的上下游。对于汽车金融的消费者来讲，互联网金融可以拓展到汽车产业的各个领域。

干建君认为，中国的汽车金融有着长足的上升空间，同时，互联网金融的发展为汽车金融带来了更多发展的可能性，可以创新汽车金融理念、流程、产品与服务模式，提供更高效、便捷的普惠金融服务。

在实际布局当中，有的汽车金融服务已经在围绕汽车消费为核心，沿着产业链继续深入，探索和开发汽车金融领域的其他业务。

转型汽车金融，在已经充分竞争的市场环境下如何突围，症结所在，关键还是要发掘出汽车金融的增量市场，实现产融结合，深入到汽车行业，才是最终车贷平台应该做的。

不管是汽车经营商还是服务商，金融已经渐渐他们重要的支撑。而在针对最终端的汽车消费者，相信会有更加多样，更加灵活的金融形态出现。