汽车贷款实操中的“破窗效应”

2016-09-08 11:58 1019

来源:太盟融资租赁文:周民时常有合作伙伴很苦恼的告诉我,最近又被竞争对手抢了商户,最近市场又来了无节操的咬人选手,甚至今天又遇到一个

来源:太盟融资租赁

文:周民


时常有合作伙伴很苦恼的告诉我,最近又被竞争对手抢了商户,最近市场又来了无节操的咬人选手,甚至今天又遇到一个做0首付,还帮黑户做包装的商家。很无奈的问我遇到了要包装的垃圾客户该咋办,答:凉拌。在正式回答这个问题之前,我先问三个问题

1、汽车分期贷款,我们到底在服务有消费潜力的有钱人?还是垃圾客户?


2、服务我们的客户,你注重的是眼前利益?还是长期价值?


3、与汽车商户合作,你看中的是短期利益?还是长期合作?


以上问题的答案是不言而喻的。看着一家家融资平台的前赴后继,很多经销商还是会拿一些疑难杂件来考验汽车金融从业者的心脏。

接下来,我们来一起还原汽车贷款实操中“破窗效应”

首先,简单说说“破窗效应”

破窗效应(英语:Broken windows theory)是犯罪学的一个理论,该理论由詹姆士·威尔逊(James Q. Wilson)及乔治·凯林(George L. Kelling)共同提出,并刊登于《The Atlantic Monthly》1982年3月版的一篇题为《Broken Windows》的文章。此理论认为环境中的不良现象如果被放任存在,会诱使人们仿效,甚至变本加厉。


一幢有少许破窗的建筑为例,如果那些窗不被修理好,可能将会有破坏者破坏更多的窗户。最终他们甚至会闯入建筑内,如果发现无人居住,也许就在那里定居或者纵火。一面墙,如果出现一些涂鸦没被清洗掉,很快墙上会出现更多不堪入目的东西;一条人行道有了烟蒂和饮料瓶,不久后就会有更多的垃圾,最终人们会理所当然地将垃圾顺手丢弃在路上。这个现象,就是犯罪心理学中的”破窗效应”!

其次,说说汽车贷款实操中的“破窗客户”

1、专职包装的中介公司(以下简称:黑中介)组织包装客户骗贷;

2、经销商帮助客户资料造假或自行资料造假的客户;

3、企图不劳而获0首付购(骗)车的垃圾客户;

4、征信不良的黑户想利用融资平台、风控政策蒙混过关的垃圾客户;

再次,说说汽车贷款实操中的“破窗效应”

面对市场竞争,不少人选择了放弃初心,不得善终(是不是骂的有点过了?)。不仅对造假、包装睁一眼闭一眼,还有不少人也成了骗贷大军的主力。

去年在辽宁沈阳走访当地一线市场,一家实力二手车经销商负责人告诉我,最近有一家融资租赁公司,业务上量很快,因为风控基本没有底线,他们近期报送了多单问题客户,貌似未经审核就放了款。最后该负责人也笑称:这样的公司对于二手车店面是利好的,因为能有效帮助店面销量的提升。但毋庸置疑,这么来送钱的公司也是很快会销声匿迹的。 

言归正传,通常对于“破窗客户”业务,涉及的主体有3-4方:

1、汽车销售的经销商

2、放款的融资公司:包含资金方和具体经办方(又包含:直营和代理)

3、垃圾客户

4、黑中介(如有)

以上主体的诉求:

1、汽车经销商:销售为目的,顺便获得金融增值利益

2、融资公司:息差为目的,自然也要兼顾后期资产安全

3、垃圾客户:骗车为目的,希望不劳而获、空手套白狼

4、黑中介:骗人、骗财为目的,骗完一批就失踪,换一家接着骗

破窗效应的形成与演变

循环过程是这样的,垃圾客户找到黑中介,以伪需求要求购车,经经销商三方的“努力”,找到融资公司骗取贷款,由于三方站在共同利益面前,会不计后果的编撰、包装、伪造故事及证件,不惜一切代价的完成骗款,一旦“阴谋”得逞,就会效仿复制更多的案例,于是破窗户越来越多,甚至干脆有人进入“楼内”肆无忌惮!

最后,说说汽车贷款实操中“破窗效应”的破解

1、融资公司:做好风险管控一线把关、员工自律及后台审核多维度的审批效率提升,有效识别“破窗客户”。个人认为一线把关是其中最为关键的环节,需要从业人员从长远利益和公司利益出发,坚持专业操作和职业操守,不为眼前利益放松警惕,让黑中介和垃圾客户无机可乘。

2、法律法规:国家加大、加快出台相关汽车及消费金融骗贷的法律、法规,完善现有法律的真空和漏洞,让黑中介和垃圾客户因为法律严惩望而却步。从江浙地区波及全国的黑中介骗贷案例来看,法律维权和监督的力度较小,多数划归民事借贷纠纷而不是金融诈骗,严重降低了此类案件的后期处理力度和震慑作用。

3、经销商层面:融资平台一方面可以将“破窗客户”的案例告知经销商,严格杜绝合作经销商有类似行为,更要因势利导,告知经销商后期带来的负面影响,多数垃圾客户在后期车、财两空,黑中介也不知所踪时找上门来,最终来自客户和法律的追究还是会直接波及经销商,不仅影响声誉,对于日常经营也将带来重大的影响。

如果说前期的防范、中期的风控和后期的补漏是非常重要的方式方法,那么,文中提出的三个问题更值得思考和分析,因为:不忘初心,方得始终!

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标签: 节操 汽车贷款 
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