来源：掘金时代

如今，随着我国经济步入“新常态”、居民收入不断提高，以及政府政策的刺激消费，“消费金融”一时间成为热词。尤其在互联网金融领域，创业投资对理财、支付领域兴致缺缺，P2P行业又频频面临信任危机，人们关注的焦点便投向了互联网消费金融。一时间，消费金融市场可谓是“遍地梨花开”，涌现出了各种互联网消费金融业务，有基于消费场景的，如蚂蚁花呗、京东白条，也有纯借现金的，如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷等等。

消费金融：并非新鲜事儿

所谓消费金融，就是向消费者*、回答若干问题、签个字，不到半个小时就可借到一笔现金，少则几千日元，多则数十万日元，这就是现金贷款。同样，在各大卖场里，也有各类办理分期赊购的柜台，这就是消费金融里的分期消费。美国的消费金融市场也是如此，线下网点覆盖率高、个人征信系统强大、审批效率极快。与美日不同的是，我国消费金融市场刚刚起步，线下门店少、征信体系不健全、风控手段少。但随着互联网场景的不断扩展，以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变，通过互联网恰好可以快速推广业务，互联网大数据也为风险控制提供了强有力的保障，所以，互联网消费金融在中国得以迅速发展。

互联网消费金融：消费金融的电子化、网络化、信息化

与传统的消费金融相比，互联网消费金融是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融。二者都绕不开三个重点环节：哪里找用户（where）、如何判断好人与坏人（how）、提供什么样的金融产品（what）。

而每次谈起互联网消费金融，也会有很多人将其与P2P划等号，其实不然。在传统P2P平台进行投资理财的资金，一般是借给了有资金需求的中小微企业，可能用于厂房扩建、企业运营，也可能是过桥资金，钱借给企业以后被花在哪里，投资人很难一一查证。在互联网消费金融领域，每一笔都是用在个人消费的小额贷款。

互联网消费金融的未来：创新有N种可能

长久以来，我国一直处于重投资轻消费的经济发展模式，导致与世界发达国家相比，我国消费占GDP比重较低。目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国市场，该占比超过60%。以中国的人口基数，消费信贷占比将还有很大的上升空间。相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。对于市场来说，消费金融是一片新的蓝海，随着移动互联网的快速发展与普及，消费者偏好呈现出多样化，互联网消费金融在未来也会出现N种可能，笔者尝试抛砖引玉。其一，利息会为0吗？

互联网盛行各种价格竞争，随着市场的竞争加剧，利息（包括手续费等）肯定会逐渐下降，肯定会有为0的可能性。当利息为0，营利的方式也就发生了转变，比如消费金融平台可以引流、聚集用户，用户多了，可将其中资质好的引导去使用其他大额贷款产品，并收取佣金；或者不提供现金，而是购买商家的产品给用户，从商家那里赚取补贴。其二，能否有网络抵押物？

如果有抵押物，用户的借贷额可以大幅提升，坏账率也可以降低。但是传统金融要求的抵押物都是线下实物，无法适合线上平台全国展业、快速审核的要求。那么互联网上有无有价值可以充当抵押物的东西？当然也是存在可能，像我们常见的股票、游戏里值钱的道具、各类电商平台里可折现的积分……

其三，能否跨境借款？

商品贸易都跨境了，金融在一定管制下也会可行。设想一下：一家美国消费金融公司通过中国用户的实名微博账户作为抵押，贷款给其比特币，用于在比特币电商平台消费，之后，用户可用人民币购买比特币还本金及利息。金融的本质是给实体一个杠杆、用于加速实体更好更快的发展。在金融发展的过程中，确实会衍生出只靠金融的纯虚拟经济投机行为，但那不能成为主流。套句俗语，一切不以造福人类社会为出发点的金融业态都是耍流氓。所以，随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化与多元化，想要做好互联网消费金融，实质还是要做好产品定位，结合消费者偏好和市场需求，推出简单、安全、放心的产品。