10财险公司重新杀入车贷险市场,赔付率从400%降到0

2016-08-31 17:03 1059

来源:证券日报赔付率从400%降到零,车贷险业务走过了怎样的路?现在的车贷险业务模式与此前相比,发生了哪些变化?多年前,涉足车贷险的险企大

来源:证券日报


赔付率从400%降到零,车贷险业务走过了怎样的路?现在的车贷险业务模式与此前相比,发生了哪些变化?

20160715094647

多年前,涉足车贷险的险企大多遭受严重亏损,有的只能黯然退出。近年,车贷险重出江湖,这一市场开始重新活跃,涉足的险企有越来越多的趋势。

与此前险企经营车贷险严重亏损的情况相反,现在参与该市场的险企却视之为优质业务并加以大力发展,部分险企开展该业务已经一年多,还保持着零赔付纪录。赔付率从400%降到零,车贷险业务走过了怎样的路?现在的车贷险业务模式与此前相比,发生了哪些变化?

车贷险刺激汽车消费

近期,安邦财险、太平财险和阳光农业相互保险等险企纷纷获得保监会的批复,同意其报批的个人汽车消费贷款履约保证保险条款和费率。加上此前已经获批的平安产险、天安财险、国寿财险、长安责任保险等公司,目前涉足汽车消费贷款保证保险业务的财产险公司已有近10家。

汽车消费贷款履约保证保险简称车贷险,是指购车人在向银行申请汽车贷款时,除将所购之车作为抵押物外,还向保险公司申请购买车贷保证保险,以确保借贷机构的权益。

在车贷险业务中,保险公司充当的是担保人的角色。车贷险把消费者、银行、保险公司、车商 等相关主体联系在一起,组成了一条生物链,可以刺激汽车消费。不少人希望通过贷款的方式买车,银行也可以借此赚取利息,但由于车辆是移动资产,风险很大, 银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保,否则不予贷款。在车贷险中,被保险人是银行,保险公司承保贷款人不还款的责任。

事实上,多年前,就有部分保险公司在经营车贷险业务,在经过一些前期尝试之后,2000 年,浙江省各家保险公司纷纷挺进车贷险市场。遗憾的是,从2001年开始,车贷险隐藏的巨大风险开始引爆,保险公司赔付率居高不下,个别公司的赔付率甚至 达到400%。到2003年下半年,各大保险公司纷纷叫停该项业务;2004年1月,保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,明 确提出“各保险公司现行车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止”,要求保险公司重新制定车贷险条款费率,规范车贷险业务。第一代车贷险的时代就 此宣告结束。

尽管车贷险业务暂停,但国内汽车信贷消费市场的发展却一直呈快速发展态势,汽车信贷消费 市场的前景被广泛看好。2009年,保监会发文,鼓励各大财险公司在风险可控的情况下,积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。此后,陆续又有保险公司重 新涉足车贷险领域,至今有将近10家财险公司的车贷险条款和费率获得批准。

高赔付率不会出现

在停止车贷险业务几年之后,为何保险公司重新涉足该领域?此前发生过的高赔付风险会不会再次出现?保险公司再次开展车贷险业务在原有模式上进行了哪些改变?

在采访中,记者了解到,车贷险过去之所以遭遇高赔付,成为险企的累赘,主要原因在于很多保险公司遇到了保险欺诈,骗贷情况比较严重,而保险公司的风控能力严重不足。

平安产险相关负责人表示,现在险企开展车贷险面临的环境已经有了很大改善,例如个人征信 体系的建立、机动车登记制度的建立、大数据体系的日趋完善,以及人行征信系统对保险公司的开放等。“在这样的情况下,险企看好汽车金融这一领域,并且通过 银行放贷、个人购买保险提供履约保证的形式发展业务,有一定的发展空间。”该负责人表示。

而对曾经出现过的高赔付现象,业内人士一致认为,如今再开展此类业务,保险公司已经有诸 多经验教训,这类情况不会再次出现。长安责任保险股份有限公司信用保证险部总经理杨汝亭表示,现在保险公司的车贷险业务基本都聚焦在个人汽车消费领域,对 公司汽车消费和经营性的汽车消费领域涉及较少,相对而言,个人汽车消费的风险更小。

同时,在车贷险条款方面,保险公司也进行了完善。平安产险相关负责人表示,保险公司在条款设计上对被保险人加强风险管控提出了要求,并要求车辆进行抵押并办理登记,严格审核投保人材料真实性等。这些措施都有利于防范业务风险。

记者随机查阅了几家险企的车贷险条款,阳光相互保险规定只有自然人才能申请车贷险,安邦财险、太平财险和中华联合财险的业务同时面向自然人和法人开放,但都要求法人机构必须符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定的条件。同时,各保险公司都对免责情况进行了详细的规定。

“我们现在发展车贷险业务对风险采取了几方面的把控措施。一是融资上限一般不超过50万 元,并且尽量集中在个人消费领域,消费场景的风险小于经营场景;二是如果公司与银行或汽车金融机构合作,则要求覆盖100%的车贷业务,分散风险,避免仅 仅成为劣质贷款风险的‘接盘侠’;三是进行全方位的风险预防设定,比如通过技术手段加强对车的控制能力。”杨汝亭介绍道。

多地车管所不办理抵押登记

记者调查了解到,在新车贷款消费领域,车贷险参与较少,一般情况下,消费者只要有较好的征信记录,就能获得银行或汽车金融公司的贷款。车贷险参与更多的是二手车交易市场,在促进交易方面发挥着重要作用。

据杨汝亭介绍,2015年,我国二手车交易量约为7000亿元,是新车交易量的1/2多一点,这一比例正在呈上涨趋势,给车贷险的发展留下了较大的空间。“即使不看未来的增量,仅仅是现有的市场保险公司也还只参与了很小的一部分。”杨汝亭表示。

在他看来,保险公司参与这类业务有其自身优势,一是了解汽车、汽车市场及其风险,保险的 业务特点决定其本身对不良贷款有一定的容忍度;二是通过车贷险业务,保险公司可以与车市场的相关机构建立起联系,可能与发展其他业务产生协同效应。同时, 他认为,随着汽车交易市场的发展,汽车控制手段的提高,车贷险参与汽车交易发挥的主要作用除了转移放贷机构的风险之外,更重要的是为消费者提供增信,促进 汽车消费,活跃汽车金融市场。

记者了解到,长安责任保险公司开展车贷险业务已经一年多,截止到目前该项业务还保持着零赔付的纪录,是该公司一个重要且优质的业务板块。而随着涉足该市场的保险公司越来越多,整个车贷险市场将不断放量。

但与此同时,记者了解到,目前仍然存在一些困扰保险公司开展车贷险业务的难题,例如,尽 管业界通常认为保险公司属于金融机构,但是各地车管所对金融机构的认定标准并不一致,很多地方的车管所并未将保险公司纳入金融机构的范围,对其申请的机动 车抵押登记业务不予办理,这对险企做大车贷险业务产生不利影响。有时候,保险公司不得不绕道而行,在形式上采取将车辆抵押给外部合作的第三方机构等方法, 以顺利办理抵押登记业务。保险业界相关人士呼吁,希望车管所能认可保险公司金融机构的属性,使车辆抵押登记变得更为顺畅。

0
标签: 赔付率 车贷险 
发表评论
同步到贸金圈表情
最新评论

线上课程推荐

火热 45节精品课,全景解读供应链金融科技风控与数据风控的深度剖析

  • 精品
  • 上架时间:2020.08.29 17:33
  • 共 45 课时

火热 融资租赁42节精品课,获客、风控、资金从入门到精通

  • 精品
  • 上架时间:2020.10.11 10:35
  • 共 42 课时
7日热点新闻
热点栏目
贸金说图
专家投稿
贸金招聘
贸金微博
贸金书店

福费廷二级市场

贸金投融 (投融资信息平台)

活动

研习社

消息

我的

贸金书城

贸金公众号

贸金APP

热点栏目
贸金说图
专家投稿
贸金招聘
贸金微博
贸金书店

福费廷二级市场

贸金投融 (投融资信息平台)

活动

研习社

消息

我的

贸金书城

贸金公众号

贸金APP