来源：亿欧

作者：刘欢

近日，由清科集团、神州融、益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛·北京站成功举办，亿欧作为特邀媒体受邀参加此次大会。此次大赛主题为：聚焦场景，共建生态。

随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。在中国，消费金融市场正在进入爆发期，未来5年市场容量将以每年20%以上的增速扩张。为什么消费金融具有如此强大的吸引力？政策利好不断，创业机遇升温，消费金融产业能否抓住这段“最好的时光”？随着移动互联网场景不断扩展，以及新兴市场提出的更多需求，消费金融将迎来哪些创新机遇，如何高效率打通场景 风景 资金？

中关村管委会主任：郭洪

1、在供给侧改革和经济结构深度调整的大背景下，消费金融迎来了新的发展机遇。国家的“十三五”规划纲要中指出，适应消费加快升级，以消费环境改善释放消费潜力，以供给改善和创新更好满足、创造消费需求，增强消费能力，改善大众消费预期，挖掘农村消费潜力，着力扩大居民消费。

2、移动互联网技术带来了便捷性，正在倒逼消费金融供给模式，加速变革，消费金融市场出现了巨大的缺口和巨大发展机遇。我们要更加关注新的消费模式和新的消费需求，以及新的消费群体的升级。未来的发展是方兴未艾，各式各样的场景应用，可能以我们想象不到的速度在向我们走来。

3、2015年我国消费信贷规模达到了19万亿元，2007-2015年消费信贷规模人均复合增长率是24.5%，保守预测2016年到2020年年均复合增长率15%，那么到2020年消费信贷规模将超过38万亿美元。特别是以互联网跨界融合创新，和分享经济为危代表的新经济的发展，对消费金融也提出了巨大的促进。

4、金融科技的快速发展，推动了消费与金融的深度融合，构建了金融服务和实体经济的良好生态。互联网金融或者是金融科技，本质上是把金融和信息技术进行了深度的融合。

5、大数据风控既要看到它美好的前景，也要看到它在现阶段的信用环境不足，有些交易实际上是虚假的，但是人是真实的，所以仅仅靠大数据风控来做决策，恐怕还有问题，今天大数据信用监管就是一种辅助性的工具，说得通俗一点就是“点头不算，摇头算”，在现阶段还要非常冷静看待这个发展环境。

6、本次大会主题是聚焦场景，共建生态，就是将金融和消费场景结合，通过金融创新，促进消费意愿。但实际上应该是反过来，应该是新消费的需求对消费金融提出了巨大的需要。在消费金融快速发展的大形势下，资产的质量将成为直接关系到消费金融业务未来发展的主要因素。如何在新的场景下获得客户资源，以及客户的消费场景，如何进行风险管控，如何为客户降低成本提供服务，如何通过互联网大数据提供精准的服务和风险控制，将成为企业发展的关键性因素，金融科技在里面发挥着不可替代的作用。

7、今天有很多企业是平台型的企业，本来是为广大的消费者和新型消费者提供服务，实际上连接的是很多B端的企业和机构，未来就是B端和C端的融合，从消费互联网到产业互联网成为一个大的趋势。把消费金融业务渗透到社会的各个毛细血管当中去，可以真正做到普惠金融。

8、2016年是“十三五”开局之年，也是中关村(000931,股吧)建设具有全球影响力的科技创新中心和国家科技金融创新中心的关键之年。中关村实际上有两个金融结合的趋势非常明显，一方面是科技金融，新经济呼唤新金融，新的金融形态为新经济发展助推，提供强大的动力。另外一方面，是金融科技，我们一些新型的互联网金融公司，实际上都是技术支撑型，在为金融业的发展提供强大的支撑。

神州融联合创始人：黄海珈

1、万物可期。现在消费金融场景，包括租房，汽车、校园、3C、数码、零售、旅游、教育等，凡是在生活中，工作当中，涉及到面向C端，或者是小B，他们风控的特征和无限连带责任，跟个人消费者是一样的。但凡在工作和生活当中的TO C场景或者服务，只要涉及到付费，都有可能是我们消费金融的场景。因此我们结论就是万物可期，这个场景是无处不在的。

2、从消费金融渗透率来说，中国的消费金融场景渗透率为20%，欧美发达国家已经到了60、70%以上。在现实生活工作当中，有很多场景是要先付钱再享受服务，这种场景在消费金融的生态里来看，未来可能都可以做到先享受服务，后分期支付，或者用信用来解决这个问题。

3、在场景端，巨头林立。BAT以及奇虎360等也都进入了消费金融里面，在这些巨头夹缝当中创业者到底找到什么样的增长点，其实还有非常之多。中国还有几千万的中小企业，还有这么多的商家，不可能被几家BAT给通吃掉，因此一定会存在着大量的细分市场，而这些细分市场可能就TO C和TO B的机会，比如说抓住了一个连锁店，抓住了一个电商平台，抓住了一家经销商，那么这家经销商下面会带着更多的小微，而这些小微再C端，小微企业主也是我们赊帐或者收购的潜在用户。

4、未来5-10年，整个市场渗透率从20%走到欧美发达国家的70、80%，这中间40-50%的增长空间，我们觉得非常值得期待。

5、P2P发展过程中出现的种种问题，导致了中国民营互联网金融行业的一些尴尬，也就是说原来一些做放贷业务，做消费金融业务的机构，由于资金端是通过P2P筹集而来的，P2P存在一个很大的问题，由于政策的变化，一粒老鼠屎坏一锅汤，使得整个行业出现了很大的整顿和收缩，使得大轮驱动的消费金融场景这一端的活性就受到了很大的限制。

6、怎么样实现场内资金，也就是说执牌机构，具有合法牌照的钱，银行的钱，消费金融的钱，资管的钱，还有保险的钱，这些钱怎么样能够高效率进入到非常灵活，非常活跃，又无所不在的消费金融场景里面来。因此这就是我们举办这一次消费金融全国巡回峰会和和创新创业大赛的初衷，我们是想把几方的力量形成合力，组建一个消费金融生态的联盟，把这些消费金融场景的创业者和创新者，包括我们的基础设施提供方，大数据和云计算，还有自动决策等这些从业者联合到一起，然后提供一个平台。另外对接上资金端，来实现消费金融的健康快速发展。

清科集团执行副总裁兼清科研究、清科母基金董事总经理：符星华

1、中国整个互联网金融，过去四五年迎来了爆炸性的发展，也迎来了快速的优胜劣汰。其实2015年下半年和2016年如我们所看到的，在中国打击非法集资，监管趋严的情况里面，整个互联网金融的结构也发生了很大的变化。

2、说到消费金融，还是回到互联网金融的消费人群。2015年，网民数接近了7个亿，其中有4.9亿是互联网金融的用户。从支付宝，余额宝的2013年开始，迎来整个消费者对互联网金融的一个全民科普的时代。

3、互联网金融的发展进入了一个深水区，互联网金融的消费者群体的增长已经从前几年（2013、2014、2015年）每年95%的爆炸性的增速，逐步降低到每年18%、15%，也就是说接下来大家在这一块需要进入一个深耕细作的年代。

4、三线城市往下，无论是从产品，或者设备，还有消费者的渗透和拓展来说，还有比较大的深耕细作的过程，所以我们称他们是一个青色市场的消费者。

5、对所有互联网金融产品来说，大家所处的位置是一二线城市和消费者的认知基本上饱和，看谁的渠道下沉和用户教育宽度的扩展，能够走得更深，更远。我们服务的是消费者，互联网金融消费者的年龄，中间层已经饱和，26-35岁已经占到了53%。整个互联网金融消费者的年龄层是逐步加快的向高龄，低收入和低学历人群双向渗透。同时从地域上看，消费金融开始向三线城市，特别向农村加速渗透。

6、2015年五个亿的互联网金融消费者群体，他们对于互联网金融的了解程度是怎么样呢？大家可以看到第三方支付，P2P网贷，基金销售和股权众筹，和小的消费贷款业务的比重，实际上大家是一目了然的。也就是说我们虽然有五个亿互联网金融的消费者人群，但是对于我们的消费网络小额贷款，消费金融的这些贷款产品，其实有差不多一半的人是不了解的。

7、2015年根据人民银行的数据，整个中国消费金融的规模是达到了19万亿，我们再看未来几年，基本上还会保持在15%-20%左右的一个高增长。那么到2019年，比较稳健的预测，差不多能够达到40万亿这样一个市场。消费金融是向各个层级的消费者提供消费贷款的金融服务方式，由于互联网时代的到来，各种消费场景快速融入，消费金融的含义其实从单纯的借钱消费，向边消费边赚钱的模式去改变。过去几年我们看到在整个消费金融的市场，其实也是在发生不断的变化，和传统线下的消费金融的模式，其实是有本质性的一些变革。

8、消费金融最核心的几个要素，场景端是一个，资金端是一个。对于场景端主要就是一个触点，对于资金端核心就是低成本。消费金融的时代，哪里的资金成本最低，那么中间的差额实际上是非常重要的盈利来源。在这一条产业链上面，整个产业链由资金端，场景端和设施服务端去构成。

9、互联网消费金融的场景化，细分，垂直化和普惠化，实际上是整个消费金融的桥头堡。

10、场景化是特定的消费者在特定的时间，特定的地点，特定的情境下面的信贷金融，那么肯定是整体消费金融发展的趋势。我们看到在汽车，租房，校园，数码，教育，装修等十多个，甚至比这个更多的，上百上千个场景当中，都能够用到。

11、细分和垂直化带来的也是行业的优化，那么在每个细分行业，每个领域，每一条行业线都将会有更专业的互联网消费金融公司出现。

12、互联网消费金融的发展，推动了消费金融整体普惠化的发展，征信的发展，数据存储的发展，整体是推动了整个信用体系在国内的整体发展。它的应用其实会渗透到全部的地域，全部的人群和全部的场景，所以它不仅仅是说我们只是局限是一个消费场景里面的金融体系的建设。

13、围绕着电商开展的互联网消费金融，近年来有一个巨大的迸发。仅仅用了十年时间的发展，网上零售总额占到社会零售总额比例的13%，相信这个比例还会往上增加。

14、整体来看，消费金融有重的模式，也有轻的模式。重的模式，需要大量的人力和物力，电商平台自建的业务和消费金融的业务相结合的。还有广泛的数据采集能力和分析能力，这样一个多数据维度下面的风险定价能力。消费金融应该是未来五年互联网金融领域的一个最大的机会，也是投资人看得相对很清楚的一种机会，不管是有政策的驱动，还是从互联网金融的行业格局的发展和趋势上面，大家对互联网消费金融是极度的认可，而且用户需求确确实实摆在那里，消费的需求持续不断的升级，消费的金融实际上也是会得到一个更大的拉动，大数据和金融科技的发展也会非常有效的去推动。

15、整个互联网消费金融，由场景化的入口，金融嵌入交易，由数据驱动整个金融服务的群流程。我们也看到消费金融产品的个性化和定制化，会成为消费金融2.0非常显著的特色。同时共享与赋能的模式，或将成为新的方向。

16、从投资的角度来讲，2014年是消费金融的投资元年。2014年比2013年同比增长近10倍，投资案例数同比增长了近8倍。2016年上半年在我国消费金融领域的投资规模，已经是2015年全年的2.7倍，达到了67亿美金。但在资本寒冬下，投资策略对于创业的和刚刚开始的消费金融企业的投资，变得非常的审慎。

17、2014、2015年全年和2016年上半年的情况，在消费金融的项目里面，天使轮和Pre-A轮的投资比较多，基本上80%都是投在这两轮。2016年上半年开始，在A轮，B轮和C轮的比例是超过了60%。那么天使轮和Pre-A轮，只有三个项目获得了投资。

18、从行业的细分领域投资来看，包括像汽车分期，校园分期，医疗分期，装修分期，租房、教育和旅游分期，所有细分行业的项目都有获得投资机构的投资。其中在过去最集中的三年里面，校园分期，汽车分期和住房分期投资的案例总数量，超过了一半，达到了55%。2016年上半年，除了其他很散的品类以外，校园分期占到了案例总数也达到了27.8%，所以这是我们看到从投资机构关注的这些创业项目针对的人群上面和细分程度是什么样的。

19、从投资地域来讲，在北京做互联网消费金融的企业是非常活跃的，质量也相对比较高，获得投资的比例还是比较多的。哪些机构在投这一块呢？包括经纬中国、险峰长青、蓝驰创投、晨兴资本、红杉中国都是在最近三五年当中投资消费金融这个领域最活跃的前五大机构。

益博睿大中华区董事总经理：姚诚彰

1、从经济发展和从金融的发展，我们来了解一下中国和美国有什么不一样的地方。在2020年中国的GDP达到21万亿美元，相当于美国23万亿的水平，这是唯一全世界两个经济体在体量跟规模上相当的地方，在经济规模上面，未来的问题不是中国会成为第几，而且中国一定成为第一。

2、中美两个国家在金融发展和经济发展的渠道非常不一样，过程也不一样，这一点对中国的消费金融的发展也会带来很大的影响。美国的消费金融有将近100年的历史，真正发展是在1950年代，那个时候消费金融的规模是250亿美金，到了2015年美国的消费金融到达12万亿美金，相当于人民币78万亿的水平。50年代到2015年，中国相对发展比较漫长的时间里面，美国消费金融成长了480%。我们的消费金融从80年代开始的，97年中国的消费金融规模172亿人民币，到现在为止2015年央行统计的消费金融，是19万亿，这个规模增长942%。可以看到两国在不同的历程，达到的规模跟成长是完全不一样的。

3、从美国来看，美国的消费金融的推动是来自于四个地方：GDP的发展；电子技术的发展；房地产的崛起；金融海啸后美国高速公路的发展，造成了美国汽车工业，还有汽车贷款的消费贷款的成长。

4、从中国来看，有三个地方可能会制约中国的消费金融：征信是制约中国消费金融发展的一个大的整体因素；技术创新。到目前为止技术创新，美国的技术创新是信用卡的电子交易所领头的，中国目前为止虽然互联网金融可能的是几百亿，相当于整个消费金融体量，还是偏低的。金融信息的开放，跟大数据的信息的分享、交流、管理和保护，这可能会制约中国的互联网金融的因素；对金融的融资方的博弈。中国到目前为止大部分的资金来源还是来源于银行体系，如果你看到美国的消费金融，资产证券化解决的是消费金融融资难的原因，让资金可以很快流入消费金融。到目前为止我们对于证券化的步伐还是落后。

5、美国跟中国消费金融过去的规模和演进历史不一样，是因为目前中国银行(601988,股吧)体系的利率改进，还是首先相对滞后的阶段，未来消费金融的扩展，我们相信不会来自于银行。原因很简单，目前的商业银行缺乏足够的动力来带动投资和消费金融，相比美国商业银行开始注重消费金融，在中国这样的条件并不存在，除非我们看到利率的自由化有加快的速度。

6、消费金融从业者在中国可能面临的挑战是哪些：第一个是所谓的征信体系还有诚信体系的建立，我们滞后。目前主要金融的征信全部在银行体系这边；第二个是信息的分享、管理、规范，我们现在看到很好的势头是在互联网金融开始分享信息了，我们看到小贷公司开始成立平台，分享黑名单了。就算是BAT来讲，也开始开放自己的信息，这些信息没法办法开放，没有办法分享，得整个大行业的发展是有很大的制约。

阿里巴巴集团，阿里云金融事业部总经理：徐敏

1、如果一个行业主要生产要素发生显著变化的时候，这个行业将会发生变化。在金融行业最重要的三个层：第一是连接层，银行柜面包括保险公司代理人都属于连接层；第二个是数据信息，银行金融风控都是数据，大数据发生很低；第三个是计算，云计算、大数据和互联网对金融行业的影响正在发生一个巨大的变化，那么消费金融也是在其中的一个方面。

2、影响消费金融的另一个因素：一个是业务创新，一个是生态。业务创新是说今天云是有机会让金融行业跟产业在一起，云跟传统IT最大的区别在于，传统IT商业本质是分散，因为越分散能卖出更多的产品出去。云的商业本质是汇聚，因为越汇聚越有规模效应，汇聚本身会带来业务合作的机会。今天我们把你所需要的能力在云端汇聚，同时跟产业打通，让金融跟产业对接，这就是我们打造的云 端 数。

3、金融云我们想打造这么一个四层生态：

第一层是金融产业，金融能力，包括银行，保险，证券，基金，期货，交易所，网络小贷，消费金融，还有做征信和做支付，都属于这一层。这一层的目标是促进你们之间更多的合作。

第二层是解决方案层，今天云上大概有4-5个银行核心版本，有券商版本，有保险的核心版本，也有很多消费金融公司的版本，对创新企业来说，这种版本让你快速的见效，快速的推向市场。

第三层是金融所服务的对象，就是小企业消费金融场景，包括各种老百姓(603883,股吧)生活工作所需要的场景在这一层。

第四层叫产融结合层，打通金融和产业之间最后一公里的对接。一边是消费侧，你们是把金融服务跟老百姓生活相关的。另外一侧是供给侧。

今天正在通过自己和合作伙伴一起，把金融场景和中小企业，还有大企业的生产场景对接起来。目标通过四层，产业生态层，场景化生态层，企业方案层和云层，这四层通过资金、数据和客户三流打通，把整个金融和产业联合在一起。

4、今天互联网已经把这个行业，把整个全社会已经吸收进去了，而且这个吸收是不可逆，任何一个问题只要跟互联网挂钩，他就回不了头，所以互联网某种意义上是黑洞，进去了就出不来了。

5、对传统企业来说，社会经济是一个柱形，第一第二第三产业是分开的，意味着今天任何的产业需要金融服务的时候，一定是要你有需要的事，你来找我，不是我去找你，是你来，而不是我往，这是传统金融的一个变化。而现在消费金融公司可以把金融放在产业里面，所以是我往，从你来到我往，是金融行业互联网化最重要的变化。

6、今天客户中心被提到无比之高的地位，全世界的经济变化分为三个阶段：第一个阶段是上个世纪70年代之前，当时叫生产制造的黄金期，那个时候出来了像福特、GE、通用，都在这个时间点出来的大型企业；第二阶段是上个世纪90年代，流通业，制造业，包括像沃尔玛那个时候出来；第三个阶段是消费者占据整个经济社会的主体所在。消费金融公司未来会成为C2B，以消费者为中心进行产品创新。

7、整个金融行业正在发生三个阶段的变化，最早的时候是说金融产品以柜面为核心的，这是一类场景，这一类的场景只要有人的介入，交易成本不会很高。第二阶段是产生交互的趋势，他们有三种场景，以互联网为渠道的，以移动互联网为核心的，以互联网为场景的这三者，都属于今天消费金融所能够对应的这么一个变化趋势。