文\金合

来源：央行观察（ID：YANGHANGGUANCHA）

现在，不仅中国人出境习惯使用银联卡，也有越来越多境外消费者在本地，或到访中国及其他国家和地区时使用银联卡。最新数据显示，境外发行银联卡交易量已占到银联国际业务总量近半。

银联卡的“国际业务”，简单可以包括两个部分：一是境内消费者用银联卡在境外的交易，二是境外居民用当地发行银联卡所进行的消费。而在2013年底，境外发行银联卡交易量占到银联国际业务总量仅为27%，远低于目前的近半份额。

在发展速度上，数据还显示，到今年前6个月，境外发行的银联卡交易量同比增长近40%，已远高于境内发行的银联卡在境外的交易增速。

近年来，银联卡正从主要服务出境中国人逐步转到服务中国游客与境外持卡人并重。随着中国国富民强的脚步，越来越多境外居民来到中国、体验中国，而银联卡已经成为优化入境旅客消费体验的重要工具。

现在，境外40个国家和地区已累计发行近5800万张银联卡。今年以来更实现了多个“首次”：比如黎巴嫩、约旦、卡塔尔等首次发行银联卡，比如美国首次发行银联信用卡，比如新加坡最大商业银行星展银行也首次发行银联卡。盘古银行还发行了首张银联及泰国本国品牌的借记卡。

不过，发卡毕竟不能像发传单那样简单粗暴地硬塞，而是要“投其所好”，要符合当地人的用卡习惯才可以，这就是业务的“本地化”战略。

在比较成熟的发卡市场，银联卡的产品体系也日益完善。比如在最早的发卡市场香港，每个香港人平均已拥有2张银联卡，且近两年当地新增各类品牌信用卡中，银联信用卡占比已超过一半。又比如在韩国，按照5000万人口和1900万张卡量来计算，几乎每3个韩国人就有一张银联卡。

在一些发卡规模尚在快速积累阶段的市场，银联卡会更偏向于有特色的、有针对性，满足当地居民在本地和出行的消费需求。比如新加坡星展银行发行的银联白金借记卡，不仅是一张银行卡，也可以在乘坐当地所有公交车、地铁和出租车时，直接当成交通卡使用。

当然，在“一带一路”沿线市场，银联卡的新增规模也快速增加，这些市场包括俄罗斯、哈萨克斯坦、乌兹别克斯坦等。比如以哈萨克斯坦Halyk银行为例，今年内将累计发行超过110万张银联卡，而去年8月这一数字还为20万张。“110万张”的卡量对于整个哈萨克斯坦来说都是个大数字。

一杯温暖的咖啡，或者一句贴心的问候，有时候是境外持卡人更需要的。其落脚点是不断提升对境外消费者的服务能力，让他们与境内持卡人享受“均质化”的服务和权益。

卡片好用是基础所在。首先，带着银联卡来中国境内很好用，几乎所有POS终端和ATM都能用银联卡。其次，根据不同市场居民的日常消费和国际出行习惯，一大批境外持卡人经常到访的商户和ATM也相继接受银联卡支付，比如加油站、超市、电影院等。

一位韩国知名博主到访香港后，在其博文中写道“有银联卡专属优惠的卖场有很多，有打折优惠的商品也很多，机场还有银联贵宾厅可以享用。”

针对全球银联卡持卡人的均质化优惠体系正逐步形成。在“机场免税店”、“知名商圈”、“精选旅行目的地”三大银联卡特惠计划中，面对境外持卡人的优惠礼遇不断被强化。今年5月，境内8家机场的中免机场免税店推出针对境外银联卡的优惠活动，两个月来，境外银联卡在长沙机场中免免税店的交易量迅速增长逾三倍，在沈阳、厦门、青岛等机场免税店的交易量也快速增长。

这可能是境外银联卡交易量快速上升的最重要原因。“带银联卡去中国”，是很多境外消费者的惯性思维，银联卡成为优化入境旅客消费体验的重要工具。今年上半年，新加坡发行的银联卡在中国境内交易量增长近6倍，澳大利亚、印尼、巴基斯坦持卡人在境内的交易量也增长显著。

随着钱包里多了一张银联卡，或者通过口口相传银联卡的“好用”，消费者也会慢慢习惯在日常生活和出行中用到银联卡。现在，香港、澳门、蒙古等已基本实现银联卡全面受理，韩国、巴基斯坦、阿联酋等地，所有POS终端基本都能用银联卡，泰国、新加坡、老挝等的ATM覆盖率也均在95%以上，在这些地方，银联卡基本能满足消费者本地日常使用。

就算带到中国境内以外地方使用也非常方便，比如今年上半年，韩国发行的银联卡在东南亚和欧美的交易量均成倍增长。

这种“习惯”，将在移动互联趋势和数字化支付的发展的大环境，加之银联创新产品和服务的持续丰富，变得更为强化。未来，会有越来越多境外持卡人可以把银联卡轻松地添加到手机，使用银联云闪付服务；东南亚多个市场的消费者，也将会用到基于银联卡的移动支付创新产品，方便地在高速公路收费站、加油站、超市便利店、停车场等地使用。